Cum funcționează securitatea socială după pensionare
Pentru milioane de americani, cele mai așteptate zile de naștere viitoare nu sunt numere întregi, ci fracții, cum ar fi 66 și 2 luni sau 66 și 4 luni. Acest lucru se datorează faptului că pentru americanii născuți între 1955 și 1959, vârsta de pensionare completă are loc între anii 66 și 67 de ani.În acel moment, oamenii pot începe să își reclame integral beneficiile de securitate socială.
Cum funcționează, exact, securitatea socială după ce atingi acea vârstă magică de pensionare completă? Iată câteva fapte importante de reținut.
Chei de luat masa
- Veniturile din asigurările sociale sunt o sursă importantă de venit pentru pensionarii din America.
- Procesul de solicitare și calcul al beneficiilor poate fi complex. Maximizarea beneficiilor poate însemna luarea în considerare a veniturilor și vârstei anterioare atunci când se decide când să înceapă beneficiile.
- Prestațiile de securitate socială pot fi supuse impozitării, mai ales dacă lucrați în timp ce primiți și prestații.
Ce sunt prestațiile de pensionare de securitate socială?
Muncitorii americani plătescimpozite de securitate socială pe veniturile lor. Dacă au plătit suficient în sistem până la pensionare, sunt eligibili să primească beneficii. În noiembrie 2020, beneficiarul pensionar mediu a primit o plată lunară de 1.522,70 USD.
Securitatea socială ar trebui să fie doar o componentă a planului dvs. de finanțare a pensionării.În medie, beneficiarii primesc doar aproximativ 40% din veniturile lor din muncă de la asigurările sociale.
Deși lucrătorii pot solicita prestații înainte de a atinge vârsta completă de pensionare, încă din 62 de ani, experții spun că acest lucru nu este recomandabil, deoarece va avea ca rezultat beneficii permanent mai mici.
„Când beneficiați de prestații, aceasta vă poate afecta în mod semnificativ venitul global de pensionare. Având în vedere pensiile pentru trecutul majorității lucrătorilor, securitatea socială rămâne cea mai mare sursă de venit garantat de pensionare pe viață”, spune ajustările pentru costul vieții (COLA) – va fi blocată pentru tot restul vieții.”
Cum se solicită securitatea socială
Când sunteți gata să solicitați beneficii, vizitați biroul local de administrare a securității sociale (SSA), aplicați online lassa.gov sau sunați la 1-800-772-1213.
După ce aplicați, Administrația de securitate socială vă va examina cererea și vă va contacta dacă necesită informații suplimentare. Dacă are toate documentele necesare, SSA vă va procesa cererea și vă va trimite prin scrisoare o scrisoare în care se detaliază determinarea sa finală.
Asigurați-vă că aplicați cu patru luni înainte de a dori să înceapă beneficiile dvs. Cu toate acestea, rețineți că „Dacă continuați să lucrați și sunteți mai mic decât vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. pot fi recuperate (1 USD pentru fiecare 2 $ sau 3 $ câștigat) datorită depășirii limitelor de venit câștigat „, spune Peter J. Creedon, de la Crystal Brook Advisors din New York City.
Trebuie să aplicați pentru asigurări sociale cu patru luni înainte de a dori să înceapă beneficiile dvs.
Pentru a amâna sau a nu amâna
Puteți începe să primiți asigurări sociale la 62 de ani, dar plățile dvs. lunare vor fi mai mari pentru fiecare lună în care întârziați să le solicitați până la vârsta de 70 de ani. Odată ce ați împlinit 70 de ani, nu mai are niciun avantaj să mai rețineți.
De exemplu, dacă te-ai născut în 1960 și îți începi pensiile la vârsta de 62 de ani, în timp ce vârsta ta completă de pensionare este de 67 de ani, prestația ta lunară este redusă cu 30%. Cu toate acestea, dacă aștepți până împlinești 70 de ani pentru a te înscrie, ai putea crește beneficiul cu 24%.
Cum se calculează beneficiile
Prestațiile de securitate socială sunt calculate pe baza celor 35 de ani de muncă cu cele mai mari câștiguri. Prin urmare, dacă continuați să lucrați și câștigați un salariu mai mare în anii 60 decât ați câștigat mai devreme în carieră, ați putea crește și mai mult plățile de asigurări sociale.
Dacă nu aveți nevoie de bani de îndată ce atingeți vârsta completă de pensionare și aveți o stare bună de sănătate, este probabil înțelept să așteptați până împliniți 70 de ani pentru a aplica. „Când vă gândiți la securitatea socială în modul corect, ca asigurare împotriva supraviețuirii banilor, atunci este logic să așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru cea mai mare plată disponibilă”, spune Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth din Mansfield, Texas.
De ce să aștepți
Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California, și autor al Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active, este de acord să aștepte până la 70 de ani. au nevoie de fiecare dolar pe care îl pot obține „, spune el.
Există, desigur, cazuri în care nu ar trebui să amânați solicitarea beneficiilor dvs. Două dintre ele: dacă aveți probleme de sănătate sau dacă stabiliți că ar trebui să depuneți mai devreme, astfel încât soțul dvs. să înceapă să beneficieze de prestații pentru soț.
Valoarea prestației dvs. de securitate socială este determinată de cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri.
A primi o slujba? Suspendați-vă beneficiile
Să presupunem că vă înregistrați pentru securitate socială și începeți să primiți beneficii – și apoi sunteți angajați pentru un nou loc de muncă câteva luni mai târziu. Ceea ce ar trebui să faci? Dacă ați atins vârsta completă de pensionare, vă puteți suspenda prestațiile și le puteți solicita ulterior (până la vârsta de 70 de ani). Acest lucru vă va permite să obțineți un beneficiu mai mare atunci când începeți să primiți din nou plăți.
Lucrez mai mult
„Deoarece sumele prestațiilor de securitate socială sunt calculate pe baza celor mai mari 35 de ani câștigători ai unui lucrător, prestațiile pot fi majorate prin aterizarea unui loc de muncă, chiar dacă deja colectați prestații. câștigați ani de la începutul carierei dvs., crescând astfel venitul mediu și, ulterior, suma beneficiilor „, spune Daren Dearden, directorul North Capital Inc. din Salt Lake City, Utah.
Nu uitați de impozite
Odată ce ați început să colectați asigurările sociale, este posibil să trebuiască să plătiți impozite suplimentare pentru aceste beneficii. Cât vă puteți aștepta să plătiți? Depinde.
Dacă securitatea socială este singura dvs. sursă de venit, beneficiile dvs. probabil nu vor fi deloc impozitate. Cu toate acestea, dacă primiți venituri suplimentare – de exemplu, din pensii, distribuții de conturi individuale de pensii (IRA), câștiguri de capital sau câștiguri de locuri de muncă – ați putea fi confruntat cu o factură fiscală.
Va trebui să începeți să plătiți impozite pe plățile de asigurări sociale dacă venitul dvs. impozabil este mai mare de 25.000 USD pentru o persoană sau 32.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun. Serviciul de venituri interne utilizează un calcul pentru a determina cât de mult din avantaj este impozabil.
Exemple fiscale
Să spunem, de exemplu, că sunteți căsătorit depunând în comun. Dacă suma veniturilor dvs. scade sub 32.000 USD, niciuna dintre prestațiile dvs. de securitate socială nu este impozabilă. Dar dacă venitul dvs. este cuprins între 32.000 și 44.000 de dolari, până la 50% din prestațiile dvs. de securitate socială sunt impozabile. Odată ce venitul dvs. depășește 44.000 USD, 85% din prestațiile de securitate socială pot fi impozabile. Beneficiile sunt impozitate laratele impozitului pe venit obișnuit.
Cu o planificare adecvată și momentul potrivit, vă puteți reduce foarte mult sarcina fiscală din beneficiile de securitate socială. De exemplu, dacă puteți trăi din distribuțiile din IRA, 401 (k) sau din alte conturi de pensionare, vă recomandăm să amânați primirea prestațiilor de securitate socială până la împlinirea a 70 de ani.
Utilizarea acestei strategii ar putea reduce numărul de ani în care prestațiile dvs. sunt supuse impozitelor sau, în unele cazuri, ar putea elimina impozitele pe prestațiile dvs. de securitate socială. Discutați cu consilierul dvs. financiar sau CPA despre modalitățile prin care puteți reduce impozitele pe asigurările sociale și alte distribuții de pensionare.
Amânarea pensionării
Când vine vorba de prestații de securitate socială, există multe reguli complicate și implicații fiscale. Deși s-ar putea să fiți tentați să vă înregistrați pentru asigurări sociale imediat ce atingeți vârsta de pensionare completă, puteți aștepta un beneficiu mult mai mare dacă așteptați. Prin urmare, ați putea dori mai întâi să utilizați alte active de pensionare. Dacă aceasta nu este o posibilitate, ați putea lua în considerare amânarea pensionării.
Timpuri îngrijorătoare
Un studiu realizat de Wells Fargo a constatat că pandemia COVID-19 a constatat că 31% dintre boomeri nu știu dacă pot economisi suficient pentru a se retrage din cauza impactului pandemiei. Treizeci și cinci la sută dintre pensionari au raportat că nu știu cum să își protejeze cel mai bine activele în timpul unei recesiuni economice. Treizeci și șapte la sută dintre pensionari au raportat că sunt îngrijorați de lipsa banilor în timpul pensionării.
Unul dintre motivele pentru care oamenii își fac griji că rămân fără bani, chiar și în perioadele non-pandemice, este problema speranței de viață.”Longevitatea este o problemă importantă. Speranța medie de viață pentru cei care împlinesc 65 de ani este mai mare decât își dau seama majoritatea oamenilor”, spuneBarry Waronker, CEO al Informed Family Financial Services din Norristown, Pennsylvania. Unul din trei vârstnici de 65 de ani în 2020 va trăi peste 90 de ani, iar unul din șapte va trăi peste 95 de ani, potrivit Administrației pentru Securitate Socială.
„Deoarece securitatea socială este o plată lunară garantată, care este ajustată în funcție de inflație, poate fi extrem de importantă pentru beneficiarii care trăiesc la 90 de ani. Cu cât aștepți mai mult să primești asigurarea socială, cu atât beneficiile tale sunt mai mari, ceea ce poate fi avantajos pentru cei cu o perioadă mai lungă de timp. durează viața „, spune Georgia Bruggeman, CFP®, fondator și CEO al Meridian Financial Advisors LLC din Holliston, Mass.
Dacă ar fi să vă retrageți la 66 de ani și să începeți să colectați prestații de asigurări sociale, ați avea suficienți bani pentru a vă dura încă 30 de ani? Este important să luați în considerare acest lucru înainte de a începe să profitați de aceste beneficii.