Limita legală de împrumut
Care este limita de creditare legală?
Limita legală de creditare este suma maximă în dolari pe care o singură bancă o poate împrumuta unui împrumutat dat. Această limită este exprimată ca procent din capitalul și excedentul unei instituții. Limitele sunt supravegheate de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și de Oficiul controlorului valutei (OCC).
Chei de luat masa
- O limită legală de împrumut este cea mai mare pe care o bancă o poate împrumuta unui singur împrumutat.
- Limita legală este de 15% din capitalul unei bănci, așa cum este stabilită de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor și de Biroul controlorului monedei.
- Dacă împrumutul este garantat, limita este de 10% în plus, aducând totalul la 25%.
- Unele împrumuturi nu sunt supuse limitelor de împrumut, cum ar fi împrumuturile garantate prin obligațiile SUA, acceptările bancherilor sau anumite tipuri de hârtie comercială, printre altele.
Cum funcționează limita de creditare legală
Limita legală de împrumut pentru băncile naționale a fost stabilită în temeiul Codului Statelor Unite (USC) și este supravegheată de FDIC și OCC. Detaliile privind limitele creditelor bancare naționale sunt raportate în titlul 12 al USC, partea 32.3.
FDIC oferă asigurări pentru deponenții SUA. Atât FDIC, cât și OCC sunt implicate în procesul de navlosire a băncii naționale. Ambele entități lucrează, de asemenea, pentru a se asigura că băncile naționale respectă regulile stabilite definite în Codul Statelor Unite care detaliază statutele federale.
Codul legal al limitei de împrumut se aplică băncilor și asociațiilor de economii din întreaga țară. Codul privind limitele de creditare prevede că o instituție financiară nu poate emite un împrumut unui singur împrumutat pentru mai mult de 15% din capitalul și surplusul instituției. Acesta este standardul de bază și necesită ca o instituție să urmeze îndeaproape nivelurile de capital și surplus, care sunt, de asemenea, reglementate de legea federală. Băncilor li se permite încă 10% pentru împrumuturile garantate. Astfel, pot împrumuta până la 25% din capital și surplus dacă un împrumut este garantat.
consideratii speciale
Este posibil să li se permită unor împrumuturi limite speciale de creditare. Împrumuturile care se pot califica pentru limite speciale de împrumut includ următoarele: împrumuturi garantate prin conosamente sau chitanțe de depozit, hârtie de consum în rate, împrumuturi garantate de animale și avansuri de finanțare a proiectelor aferente unui angajament de creditare precalificat.
În plus, este posibil ca unele împrumuturi să nu fie deloc supuse unor limite de creditare. Aceste împrumuturi pot include anumite împrumuturi comercializate sau de afaceri cu împrumuturi reduse, acceptările bancherilor, împrumuturi garantate prin obligații din SUA, împrumuturi afiliate la o agenție federală, împrumuturi asociate cu o subdiviziune politică sau de stat, împrumuturi garantate prin conturi de depozit segregate, împrumuturi către instituții financiare cu aprobarea unei agenții bancare federale specificate, împrumuturi către Asociația de Marketing a împrumuturilor studențești, împrumuturi către autorități de dezvoltare industrială, împrumuturi către companii de leasing, credit din tranzacții care finanțează anumite titluri de stat și credit intraday.
Băncile sunt obligate să dețină sume semnificative de capital, ceea ce determină, de obicei, limitele împrumuturilor să se aplice numai debitorilor instituționali. În general, capitalul este împărțit în niveluri bazate pe lichiditate. Capitalul de nivel 1 include cel mai lichid capital, cum ar fi rezervele legale. Capitalul de nivel 2 poate include rezerve nedivulgate și rezerve generale pentru pierderi. Băncile naționale trebuie să aibă un raport total capital / active de 8%.
Excedentul se poate referi la o serie de componente la o bancă. Categoriile incluse ca excedent pot include profituri, rezerve de pierderi și datorii convertibile.