Experiența Anului Politic

Ce este experiența din anul politic?

Experiența pe an de poliță se referă la combinația tuturor primelor și pierderilor asociate cu o anumită poliță de asigurare sau un set de polițe, pe parcursul unui an specificat. Este un indicator de performanță utilizat pe scară largă în industria asigurărilor.

Important, experiența din anul de măsurare măsoară doar performanța politicilor care au fost subscrise sau reînnoite în cursul anului specificat. În schimb, experiența anului calendaristic măsoară performanța tuturor polițelor deținute de un asigurător, indiferent de momentul în care au fost inițiate aceste polițe.

Chei de luat masa

• Experiența pe an de poliță se referă la combinația tuturor primelor și pierderilor asociate cu o anumită poliță de asigurare sau un set de polițe, pe parcursul unui an specificat.
• Experiența pe ani de asigurare este o valoare a performanței care este utilizată pe scară largă în industria asigurărilor.
• Ca și în cazul majorității măsurătorilor de rentabilitate a asigurărilor, experiența din anul de asigurare se bazează pe ipoteze care pot fi dificil de estimat cu precizie.

Înțelegerea experienței din anul de politică

În industria asigurărilor, există adesea un decalaj între momentul în care pierderile sunt suportate de un asigurător și momentul în care acele daune sunt plătite efectiv. De exemplu, un asigurător ar putea primi o cerere de despăgubire în noiembrie 2019, dar ar putea plăti această cerere doar în mai 2020.

Din acest motiv, asigurătorii trebuie să estimeze performanța activităților lor de redactare a polițelor în mod continuu, pentru a determina dacă primele pe care le percep sunt suficiente pentru a-și acoperi pierderile viitoare preconizate. Măsurătorile de performanță – cum ar fi experiența anului de asigurare și experiența anului calendaristic – sunt câteva dintre instrumentele pe care asigurătorii le folosesc pentru a-și monitoriza propria rentabilitate.

Adesea, un client care achiziționează asigurări poate dura câteva luni sau chiar ani înainte să depună o cerere de asigurare. Între timp, aceștia vor plăti prime lunare pe contractul lor de asigurare, creând venituri pentru asigurător. Aceasta înseamnă că există o diferență crucială de timp între data în care un asigurător primește bani și momentul în care trebuie să folosească acești bani pentru a onora creanțele clienților. 

Din această cauză, pe lângă înregistrarea creanțelor pe care le plătesc clienților în fiecare an, asigurătorii înregistrează și pierderile pe care se așteaptă să le suporte în viitor – chiar înainte ca aceste plăți să fie efectuate. Această înregistrare contabilă, cunoscută sub numele de rezerva pentru pierderi a asigurătorului, ajută la prevenirea asigurătorului de a-și subestima potențialele datorii viitoare și, prin urmare, a supraestima rentabilitatea sa pe termen scurt. Experiența din anul de poliție măsoară primele plătite pentru acele polițe în raport cu pierderile realizate și viitoare așteptate. Cu condiția ca estimările rezervelor de pierdere ale asigurătorului să fie corecte, experiența din anul poliței ar trebui să se dovedească a fi un indicator relativ precis al profitabilității subscrierii lor.

Exemplu de experiență în anul politic

Emma este un manager de asigurări însărcinat cu revizuirea performanței unui set de polițe. Deoarece este responsabilă pentru o anumită carte de afaceri, una dintre valorile sale de performanță preferate este experiența din anul de politică. Spre deosebire de experiența anului calendaristic, care se referă la toate primele și pierderile asociate unui anumit an calendaristic, experiența din anul poliței include numai acele polițe care au fost inițiate sau reînnoite în cursul anului în cauză.

În efectuarea acestei revizuiri, Emma începe luând în considerare toate primele câștigate pe polițe subscrise sau reînnoite în cursul anului curent. Această parte a analizei este relativ simplă, deoarece primele în cauză au fost deja plătite de către clienți. Apoi, ea determină toate pierderile care au fost deja plătite pentru aceste contracte în cursul anului curent.

Totuși, ultima parte este cea mai complexă, deoarece îi cere Emma să revizuiască rezervele de pierderi pentru portofoliul său de polițe. Aceste rezerve de pierdere sunt în esență previziuni ale pierderilor care nu au avut loc încă. Dacă aceste proiecții sunt excesiv de optimiste, ar putea să o conducă la supraestimarea experienței din anul politic. La fel, dacă proiecțiile sunt prea pesimiste, experiența ei din anul politic poate fi subevaluată.