Da, vă puteți gestiona propria pensie!
Mulți profesioniști în domeniul financiar vă vor ajuta, contra cost, să vă orientați spre și până la pensionare. Dar utilizarea unui consilier financiar nu este obligatorie. Dacă nu vă puteți permite, nu aveți încredere sau altfel preferați să nu folosiți un consilier, gestionarea pensionării dvs. este întotdeauna o opțiune. Trebuie să trasezi un plan sensibil și să fii dispus să îl urmezi. Iată câteva dintre elementele de bază ale unei strategii de bricolaj.
Chei de luat masa
- Nu aveți neapărat nevoie de un profesionist financiar pentru a vă ajuta să vă planificați pensionarea.
- Dacă nu aveți deja o înțelegere de bază a investițiilor, luați ceva timp pentru a afla despre acțiuni, fonduri mutuale și alte locuri pentru a vă economisi pensiile.
- Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, veți dori să citiți strategiile de retragere care vă pot ajuta să vă maximizați veniturile și să vă minimizați impozitele.
Începeți bine înainte de pensionare
Dacă sunteți serios în legătură cu luarea pensionării în mâinile voastre, începeți cât mai devreme posibil adoptând un obicei simplu: plătiți-vă mai întâi. 401 (k), care scot bani automat din salariul dvs., fac acest lucru aproape fără efort. De asemenea, este important să maximizați 401 (k) angajatorului dvs., să evitați comisioanele și comisioanele excesive atunci când investiți.
Dacă nu aveți un 401 (k), vă puteți înscrie pentru retrageri automate regulate care vor ieși din contul dvs. bancar și vor intra într-un cont individual de pensionare (IRA). Un IRA tradițional oferă o deducere fiscală în anii în care faceți contribuții, ceea ce înseamnă că valoarea contribuției vă reduce veniturile impozabile la un IRA. Cu toate acestea, la pensionare, retragerile sau distribuțiile sunt impozabile la rata impozitului pe venit în anul distribuției.
Un IRA Roth este un IRA care permite efectuarea anumitor distribuții fără impozite, presupunând că au fost îndeplinite condiții specifice. Cu toate acestea, IRA-urile Roth nu oferă o deducere fiscală în anii în care sunt finanțate, ceea ce înseamnă că sunt finanțate cu dolari după impozitare.
Atât pentru Roth, cât și pentru IRA-urile tradiționale, distribuțiile dvs. nu pot începe la vârsta de 59½ ‚, deși există excepții. Dacă retrageți fonduri IRA înainte de vârsta de 59 ½, veți plăti o taxă de penalizare de 10% în plus față de plata impozitelor pe venit federale pe suma distribuției – și posibile impozite de stat.
Limite de contribuție IRA
De intern Revenue Services (IRS) limitele decât demult vă este permis să contribuie înfiecare an la un IRA și un plan depensii lalocul demuncă. Limita anuală de contribuție pentru IRA-urile tradiționale și Roth este de 6.000 USD pentru 2020 și 2021. Pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani, acestea pot depune o contribuție de recuperare în valoare de 1.000 USD.
Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 19.500 USD într-un 401 (k) sau Roth 401 (k). Cei care au peste 50 de ani pot face o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD pentru un total de 26.000 USD în fiecare an.
Există o penalitate pentru contribuțiile excesive – numite contribuții excedentare de către IRS – care sunt impozitate cu 6% pe an pentru fiecare an, sumele excedentare rămân în IRA.
Limite de venit IRA
Este important să rețineți că unele IRA-uri, cum ar fi Roth IRA-urile, au limitări de venit stabilite de IRS. Vi se poate interzice să contribuiți sau contribuțiile dvs. ar putea fi eliminate treptat, în funcție de statutul dvs. de înregistrare fiscală și de venit.
Pentru anul fiscal 2020, dacă statutul dvs. de depunere a impozitelor este unic, nu puteți contribui la un Roth dacă câștigați mai mult de 139.000 USD. Gama de eliminare treptată a veniturilor este cuprinsă între 124.000 și 139.000 USD. Pentru 2021, intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru single a crescut de la 125.000 USD la 140.000 USD.
Pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație fiscală comună, intervalul de eliminare a veniturilor Roth pentru 2020 este de 196.000 – 206.000 USD, iar pentru 2021, de 198.000 – 208.000 USD. Cu alte cuvinte, nu puteți contribui la un Roth dacă câștigați mai mult de 206.000 USD în 2020 și 208.000 USD în 2021 ca un cuplu căsătorit care depune în comun.
Alegeți investiții adecvate
Deoarece pensionarea dvs. ar putea fi ani – chiar decenii – în viitor, trebuie să puneți bani în investiții care vor genera dobânzi, vor plăti dividende (sau plăți în numerar) și vor crește în valoare, astfel încât să poată fi vândute ulterior pentru un profit. Trebuie să fiți capabil să bateți sau să țineți pasul cu inflația – ritmul creșterii prețurilor – deoarece inflația nu se va opri când vă retrageți.
Dacă nu sunteți deja familiarizați cu elementele de bază ale investițiilor, acordați-vă ceva timp pentru a le învăța. Acțiunile sunt relativ riscante, dar istoric pot genera randamente mari. Fondurile mutuale au multe avantaje și probabil ar trebui să fie elementul central al majorității portofoliilor de pensii. Puteți cumpăra fonduri mutuale care investesc în acțiuni, obligațiuni, o combinație a celor două sau multe alte tipuri de active.
„Având o alocare adecvată a activelor, care este reprezentată de o bază largă de fonduri mutuale indexate, poate contribui la reducerea emoțiilor asociate cu creșterea și scăderea mai frecventă a prețurilor acțiunilor individuale”, spune Kevin Michels, CFP®, un planificator financiar alMedicus Wealth Planning în Draper, UT. Fondurile indexate au, de asemenea, avantajul unor comisioane și costuri relativ mici – un alt lucru important pe care trebuie să îl urmăriți în timp ce investiți.
Este crucial să controlați cheltuielile cu investițiile la pensionare, deoarece taxele mari pot eroda rentabilitățile.
În timp ce cumpărați și păstrați este o strategie de investiții onorată în timp, veți dori, de asemenea, să revizuiți alocarea activelor dvs. în timp. Investițiile adecvate pentru un tânăr de 24 de ani pot să nu fie pentru un tânăr de 64 sau 74 de ani.
„Când îmbătrânești, este mult mai important să găsești investiții sigure”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts. „Când ești aproape de pensionare, nu îți poți permite să pierzi un procent mare de economiile tale. Vă puteți reduce riscul găsind obligațiuni cu scadență scurtă, CD-uri, anuități fixe (care nu sunt indexate pe acțiuni sau variabile), stocuri de dividende sigure, imobile fizice sau alte active în care v-ați considera un expert. ”
Ce trebuie să faceți pe măsură ce pensionarea se apropie
Înainte de a vă retrage, încercați să faceți o estimare rezonabilă a câți bani veți avea nevoie pentru a trăi confortabil în timpul pensionării. Apoi, adăugați toate sursele dvs. probabile de venit și comparați-le pe cele două. Dacă venitul dvs. nu va fi adecvat pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui să faceți unele ajustări.
„Cel mai important”, spune Cullen Breen, președintele Dutch Asset Corporation, din Albany, NY, „este regula de aur: mențineți-vă cheltuielile cât mai mici posibil. Acest lucru nu poate fi exagerat și este cel mai important lucru pe care îl puteți controla ”.
Probabil că veți avea mai multe surse de venit din pensie, începând cuSSA.gov. Dacă ați câștigat cel puțin 40 de credite (aproximativ zece ani de muncă), puteți obține o estimare personalizată utilizândEstimatorul de pensionare al SSA. Sau, puteți conecta venitul curent și data de pensionare planificată în Calculatorul rapid de securitate socială pentru o cifră de bază.
Dacă sunteți căsătorit, țineți cont de faptul că, chiar dacă soțul dvs. nu este eligibil pentru asigurări sociale pe baza propriului dosar de muncă, este posibil să aibă dreptul laprestații de soț pe baza dvs. De asemenea, este posibil săvă putețicrește în mod substanțialveniturile din asigurările sociale, luând beneficii mai târziu, mai degrabă decât atunci când sunteți eligibil pentru prima dată.
Celelalte surse de venituri din pensii ar putea include unul sau mai multe planuri cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b), o pensie tradițională cu beneficii definite și orice IRA pe care le-ați stabilit de-a lungul anilor.
În afara conturilor de pensionare, veți avea probabil și alte active, cum ar fi acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF), anuități și CD-uri.
Când va veni momentul (sau mai devreme, dacă este posibil), veți dori, de asemenea, să citiți strategiile de retragere care vă pot ajuta să vă maximizați veniturile din pensie, să vă minimizați factura fiscală și – mai ales important – să nu vă epuizați economiile prematur.