Este suficientă acoperirea asigurărilor de viață oferite de angajator?

Ca parte a pachetului dvs. de beneficii pentru angajați, angajatorul dvs. poate furniza o asigurare de viață pe termen lung. Deși este un avantaj extraordinar, mai ales dacă nu aveți nicio altă asigurare de viață, este important să vă gândiți dacă este suficient pentru a vă satisface nevoile financiare. Mai mult, bazându-vă în totalitate pe planul de asigurare al angajatorului pentru a vă acoperi, puteți pune alte probleme.

Chei de luat masa

• Mulți angajatori oferă o anumită sumă de asigurări de viață pe termen lung, ca parte a pachetului de beneficii pentru angajați.
• Dacă beneficiați de acest beneficiu, angajatorul dvs. poate plăti o parte sau toate costurile primei.
• De asemenea, este posibil să puteți cumpăra o acoperire suplimentară pe propria cheltuială.
• Dar obținerea tuturor asigurărilor de viață în care lucrați poate pune familia în pericol dacă vi se întâmplă ceva.

Problema 1: Angajatorul dvs. poate să nu ofere suficientă asigurare de viață

În timp ce asigurarea de viață de bază oferită de angajator este de obicei ieftină sau gratuită și este posibil să puteți cumpăra o acoperire suplimentară la tarife reduse, valoarea nominală a poliței dvs. poate să nu fie suficient de mare. Dacă aveți persoane aflate în întreținere care se bazează pe veniturile dvs., probabil că aveți nevoie de o acoperire în valoare de cel puțin șase ori salariul anual. Unii experți recomandă chiar să obțineți o acoperire în valoare de 10 până la 12 ori salariul dvs.

„Majoritatea oamenilor pot cumpăra un salariu suplimentar de patru până la șase ori mai mare decât acoperirea suplimentară oferită de angajatorul lor”, spune Brian Frederick, planificator financiar certificat (CFP) al Stillwater Financial Partners din Scottsdale, Arizona. această sumă este suficientă pentru unii oameni, nu este suficientă pentru angajații care au soți care nu lucrează, o ipotecă considerabilă, familii numeroase sau dependenți de nevoi speciale. ”

Mai mult, simpla înmulțire a salariului poate să nu fie suficientă pentru a înlocui venitul real. „ Prestațiile de deces care înlocuiesc salariul nu iau în considerare bonusurile, comisioanele, veniturile secundare și valoarea prestațiilor suplimentare, cum ar fi asigurările medicale și contribuțiile la pensie”, notează Mitchell Barber, un profesionist în servicii financiare la Centrul pentru conservarea averii, un Syosset, Agenția MassMutual Financial Group din New York.

Pe de altă parte, asigurarea de viață a grupului angajatorului dvs. ar putea fi suficientă dacă sunteți singur sau dacă aveți un soț care nu depinde de venitul dvs. pentru a acoperi cheltuielile gospodăriei, iar voi doi nu aveți copii. Dacă vă aflați în această situație, este posibil să nu aveți deloc nevoie de asigurări de viață, cu excepția cazului în care doriți să vă acoperiți cheltuielile de înmormântare sau să aveți datorii, cum ar fi împrumuturile studențești contractate, pe care nu doriți să le lăsați în urmă pentru altcineva.

Problema 2: Vă puteți pierde acoperirea dacă situația locului de muncă se schimbă

La fel ca în cazul asigurărilor de sănătate, nu doriți lacune în asigurarea de viață, deoarece nu știți niciodată când s-ar putea să aveți nevoie de ea. Dacă schimbați locul de muncă, sunteți disponibilizat sau sunteți redus la statutul cu jumătate de normă, puteți pierde asigurarea de viață oferită de angajator.

Lipsa portabilității poate fi o problemă dacă nu mergeți direct la un alt loc de muncă cu o acoperire similară și nu sunteți suficient de sănătos pentru a vă califica pentru o poliță individuală. Unele politici vă permit să vă convertiți politica de grup într-una individuală, dar probabil va deveni mult mai scumpă. Și dacă vă pierdeți acoperirea pentru că ați fost disponibilizat, primele ar putea fi inaccesibile.

„Deoarece produsele disponibile pentru conversie dintr-un plan oferit de angajator sunt de obicei limitate la doar ofertele unui singur operator de asigurare, un client poate găsi, în general, o poliță de asigurare mai rentabilă în afara planului angajatorului”, spune Thaddeus J. Dziuba III, specialist în asigurări de viață pentru PRW Wealth Management din Quincy, Massachusetts.

„Aceasta presupune însă că clientul poate obține subscriere favorabilă, totuși. De regulă, dacă un client nu mai poate fi subscris din punct de vedere medical pentru o nouă acoperire de asigurare, dar are în continuare o nevoie financiară pentru prestația de deces prevăzută de planul companiei sale, atunci recomandăm adesea conversia indiferent de preț, deoarece va fi este puțin probabil să poată obține acoperire în altă parte ”, adaugă el.

Chiar dacă nu vă părăsiți slujba, există și riscul ca angajatorul dvs. să nu mai ofere asigurări de viață ca avantaj pentru a economisi bani companiei, lăsându-vă fără acoperire.

Problema 3: Acoperirea devine dificilă dacă sănătatea ta scade

O altă problemă apare dacă vă părăsiți locul de muncă din cauza unei probleme de sănătate. „Dacă vă bazați exclusiv sau în mare măsură pe asigurarea de grup și apoi suferiți o afecțiune care vă obligă să vă părăsiți slujba, este posibil să vă pierdeți asigurarea de viață chiar atunci când familia dvs. va avea cel mai mult nevoie”, spune Jim Saulnier, un CFP cu Jim Saulnier & Associates în Fort Collins, Colorado. În acel moment, poate fi prea târziu să-ți cumperi propria politică la un preț accesibil, dacă poți obține una, spune el.

Chiar dacă problemele dvs. de sănătate nu sunt suficient de semnificative pentru a vă împiedica să lucrați, s-ar putea să vă limitați opțiunile de angajare dacă aveți asigurare de viață doar prin muncă. „Ați putea ajunge încătușat la locul de muncă pentru a vă menține asigurarea de viață dacă ați întâmpina o problemă de sănătate suficient de gravă”, spune David Rae, CFP și vicepreședinte al serviciilor pentru clienți pentru Trilogy Financial Services din Los Angeles.

Problema 4: Planul dvs. nu oferă suficientă acoperire soțului / soției dvs.

În timp ce pachetul de beneficii pentru angajator oferă probabil asigurări de sănătate pentru soțul / soția dvs., acesta nu va oferi întotdeauna asigurări de viață pentru aceștia. În caz contrar, acoperirea poate fi minimă – 100.000 USD este o sumă obișnuită și acest lucru nu merge prea departe atunci când îți pierzi soțul sau soția în mod neașteptat.

Cuplurile presupun adesea că familia va suferi dificultăți economice numai în cazul în care primitorul primitor va muri, spune Saulnier și, ca urmare, mulți lucrători nu reușesc să își asigure în mod adecvat soții. Dar moartea unui soț care nu lucrează sau cu un venit mai mic poate pune mari cereri asupra veniturilor familiei. „De multe ori îi spun retoric unui client, dacă [partenerul tău] moare sâmbătă, te întorci la muncă luni dimineață? Aveți suficient PTO [timp liber] pe cărți pentru a acoperi un concediu prelungit? ”

Mai mult decât atât, spune Barber, „Când un părinte este absent, celălalt trebuie să-și ia grija cu îngrijirea copilului sau cu șoferul. Orele sunt reduse. Nu este niciodată timp să ne întristăm în mod corespunzător și, deoarece supraviețuitorii sunt adesea deprimați, productivitatea scade adesea ”.

În cazul în care acoperirea actuală sponsorizată de angajator nu oferă o prestație de deces suficientă pentru soțul / soția dvs., poate fi necesar să achiziționați o poliță separată pentru aceștia. Dar dacă sunt și angajați, pot verifica mai întâi ce fel de asigurări de viață oferă beneficiile oferite la locul lor de muncă.

Problema 5: Asigurarea de viață oferită de angajator poate să nu fie cea mai ieftină opțiune

Chiar dacă puteți obține toate asigurările de viață de care aveți nevoie atât pentru dvs., cât și pentru soțul dvs. prin intermediul angajatorilor, este o idee bună să faceți o căutare pentru a vedea dacă asigurarea angajatorului dvs. oferă într-adevăr cea mai bună valoare pentru bani. Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât vei avea mai multe șanse să găsești o rată mai bună în altă parte. De asemenea, spre deosebire de asigurarea de viață pe termen garantat de primă pe care o puteți achiziționa individual, care vă costă aceeași sumă în fiecare an atâta timp cât aveți polița, acoperirea oferită de angajatorul dvs. tinde să devină mai scumpă pe măsură ce îmbătrâniți.

„Acoperirea angajatorilor începe să fie foarte ieftină înainte de 35 de ani și apoi crește rapid prețul”, spune Frederick. „Majoritatea polițelor cresc la fiecare cinci ani și devin incredibil de scumpe odată ce angajatul împlinește 50 de ani. Dacă sunteți sănătos și nefumător, cumpărarea unei polițe de sine stătătoare ar putea fi mai ieftină decât acoperirea prin angajator.”

„Angajații care sunt prea nesănătoși pentru a se califica singuri pentru asigurarea de viață tind să suprasolicite asigurarea de grup, deoarece nu există subscriere, iar companiile de asigurări de viață o compensează percepând prime mai mari”, explică Saulnier. Ca urmare, oamenii sănătoși din politicile de grup pot plăti mai mult decât ar plăti dacă ar achiziționa polițe private.

Important

Atunci când faceți cumpărături pentru asigurări de viață individuale, luați în considerare dacă este logic să includeți rideri, cum ar fi un rider cu beneficii de deces accelerat, un rider garantat de asigurare sau un rider de îngrijire pe termen lung, pentru a extinde acoperirea poliței dvs.

Soluția: suplimentați asigurarea de viață sponsorizată de angajator cu o politică proprie

Deși nu există niciun motiv să nu profitați de vreo asigurare de viață gratuită sau ieftină pe care o oferă angajatorul dvs., probabil că nu ar trebui să fie singura dvs. asigurare. Nici cei mai mulți oameni nu ar trebui să se bazeze în totalitate pe asigurarea de viață suplimentară pe care o pot cumpăra prin muncă.

Soluția la fiecare dintre problemele descrise mai sus este să achiziționați o parte din asigurarea dvs. de viață direct sub forma unei polițe de viață pe termen lung. Asigurarea de viață pe termen este concepută pentru a vă acoperi pentru o perioadă determinată de timp – cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani – și este, în general, mult mai accesibilă decât asigurarea de viață permanentă.

S-ar putea să trebuiască să achiziționați până la 80% din asigurarea de viață pe cont propriu pentru a avea suficient și pentru a vă asigura că sunteți acoperit în orice moment și în orice circumstanță.

Barber crede că, în ansamblu, cea mai accesibilă soluție este să cumperi cea mai mare asigurare pe care ți-o poți permite la cea mai mică vârstă, deoarece, pe măsură ce îmbătrânești, șansa de a dobândi o boală crește, iar odată cu îmbolnăvirea, primele sunt mai scumpe, dacă vă puteți califica deloc pentru o politică.

De câtă asigurare suplimentară de viață am nevoie?

După cum sa menționat mai sus, există o serie de reguli generale pentru câtă asigurare de viață aveți nevoie în total, cum ar fi înmulțirea salariului curent cu șase, opt, 10 sau mai mult. În timp ce aceste linii directoare pot fi mai bune decât nimic, ele pot fi, de asemenea, foarte departe, în funcție de circumstanțele dvs.

Dacă doriți să veniți cu o estimare mai precisă, individualizată, luați în considerare mai întâi cât de mult venit anual se bazează de la dvs. persoanele aflate în întreținerea dvs. și câți ani este probabil să aibă nevoie de el. Dacă, de exemplu, aveți copii foarte mici, va trebui să înlocuiți mai mulți ani de venit decât dacă copiii dvs. sunt adolescenți sau mai mari.

Deci, de exemplu, dacă familia ta ar avea nevoie de 100.000 de dolari pe an timp de 10 ani pentru a-și acoperi cheltuielile de viață dacă ai muri mâine, în mod ideal ar trebui să ai cel puțin 1 milion de dolari în asigurări de viață.

Luați în considerare, de asemenea, orice cheltuieli mari, dincolo de nevoile lor de zi cu zi, cu care sunt supuse supraviețuitorilor dvs. De exemplu, dacă vă așteptați ca copiii dvs. să meargă la facultate într-o zi, calculați aceste costuri și în ecuație.

Dacă aveți alte active pe care familia dvs. le va moșteni, cum ar fi investiții sau bani în conturi de pensionare, este posibil să aveți nevoie de mai puține asigurări de viață decât altfel. Dar, dacă vă permiteți, este mai bine să greșiți în partea de sus atunci când vă estimați nevoile, în parte, deoarece inflația ar putea eroda valoarea politicii dvs. în timp.