Termen vs. Asigurare de viață universală: Care este diferența?
Termen vs. Asigurarea de viață universală: o prezentare generală
Asigurarea de viață vine sub diferite forme și două tipuri comune sunt viața pe termen lung și viața universală. Principalele diferențe dintre acestea sunt durata politicii, dacă aceasta acumulează o valoare în numerar și cât de mult va costa.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață pe termen acoperă asiguratul pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 10 sau 20 de ani.
- Viața universală este un tip de acoperire permanentă care poate dura toată viața deținătorului poliței.
- În plus față de un beneficiu de deces (cum ar fi o politică de viață pe termen lung), viața universală are și o componentă de economisire care ar trebui să crească în valoare în timp.
Asigurare de viață pe termen lung
Durata de viață este cel mai de bază tip de poliță de asigurare de viață. Pur și simplu oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp. Unele polițe includ, de asemenea, acoperire pentru dezmembrare și acoperire suplimentară pentru deces accidental.
După un anumit număr de ani – cum ar fi 10, 20 sau 30 – asigurarea pe termen expiră. Cu toate acestea, unii asigurători permit continuarea poliței la o rată mai mare sau conversia politicii pe termen lung într-o poliță permanentă, fără o dată de expirare fixă. În general, asigurarea de viață pe termen lung este mai ieftină de cumpărat atunci când asigurații sunt mai tineri și riscul lor de deces este relativ scăzut. Prețurile pot crește în funcție de vârsta înaintată și de riscul crescut.
Asigurarea de viață pe termen lung este adesea disponibilă lucrătorilor ca beneficii pentru angajați. Dacă cumpărați singuri o politică, verificați una sau mai multe dintre cele mai importante agenții de rating – AM Best, Fitch, Moody’s și Standard & Poor’s – pentru a vă asigura că aveți de-a face cu o companie solidă din punct de vedere financiar în jur dacă ai nevoie vreodată de ea. Investopedia publică, de asemenea, liste anuale ale celor mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung.
Asigurare de viață universală
Asigurarea universală de viață se încadrează în categoria mai largă a polițelor denumite asigurări permanente sau în valoare de numerar. Aceste tipuri de polițe de asigurare combină o prestație de deces (cum ar fi o poliță pe termen) cu o componentă de economii sau o valoare în numerar care se acumulează în timp pe o bază impozitată amânată. Partea de economii poate fi adesea încasată sau împrumutată la un moment dat viitor.
Deoarece aceste polițe sunt menite să fie permanente, deținătorii de polițe sunt de obicei supuși unor penalități dacă încearcă să pună capăt politicii mai devreme. În primii ani ai poliței, o mare parte din primele plătite de deținătorul poliței se vor îndrepta către componenta de economii. În ultimii ani, când asiguratul este mai în vârstă și costul asigurării acestuia este mai mare, mai mult din fiecare primă va merge către achiziționarea de asigurări și mai puțin în economii.
De exemplu, dacă un tânăr de 21 de ani cumpără o asigurare pe termen, prima lor ar putea fi de 20 USD pe lună pentru o anumită sumă de acoperire. Cu o politică universală, tânărul de 21 de ani ar putea plăti 100 de dolari pe lună pentru aceeași sumă de acoperire, cu 20 de dolari către ajutoare de deces și restul de 80 de dolari către economii. Când persoana atinge vârsta de 45 de ani, asigurarea pe termen ar putea costa 50 USD pe lună, în timp ce viața universală ar costa în continuare 100 USD pe lună, deși o parte mai mică din această sumă ar duce la economii.
Dolar pentru dolar, asigurații pot cumpăra, de obicei, o prestație de deces mult mai mare cu asigurarea de viață pe termen lung.
consideratii speciale
Potrivit celor mai mulți experți imparțiali, asigurarea de viață pe termen lung este mai potrivită pentru persoana obișnuită care dorește să se asigure pe ei înșiși și pe cei dragi împotriva evenimentelor neprevăzute. Acest lucru este valabil mai ales pentru familiile tinere cu buget, în parte pentru că pentru aceeași sumă de bani pot cumpăra o politică pe termen mult mai mare.
Faptul că asigurarea pe termen ajunge la sfârșit nu poate fi nici un dezavantaj. Odată ce copiii sunt mari și independenți din punct de vedere financiar, este posibil ca părinții lor să nu aibă deloc nevoie de asigurări de viață sau să aibă nevoie de mult mai puțin din aceasta.
Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că viața pe termen lung este mai bună pentru toată lumea. De exemplu, persoanele care ar beneficia de avantajele fiscale ale asigurării permanente pot fi mai puțin preocupate de costurile mai mari ale acestor planuri.