401 (k) Planuri pentru întreprinderile mici
Un plan 401 (k) este unul dintre cele mai valoroase mijloace de investiții pentru planificarea pensionării. Planurile individuale 401 (k) sunt de obicei sponsorizate de un angajator și fac parte din programele de beneficii pentru angajați. Companiile mari înființează adesea 401 (k) vehicule pentru a ajuta angajații să-și planifice pensionarea și să ofere plăți corespunzătoare angajatorului în plus față de salariile pe care le oferă. Proprietarii de întreprinderi mici au mai puține opțiuni, deci trebuie să se concentreze pe toate cheltuielile asociate atunci când decid ce plan de beneficii 401 (k) urmează să le ofere.
Vehicule tradiționale de investiții 401 (k)
Angajatorii oferă în general vehicule tradiționale de investiții 401 (k) care includ contribuții înainte de impozitare. De asemenea, pot oferi contribuții după impozitare printr-un plan Roth 401 (k). Indiferent de vehiculul de investiții pentru pensionare oferit de angajatori, principalul beneficiu al unui plan 401 (k) este caracteristica sa de potrivire. Prin potrivire, angajatorii contribuie cu aceeași sumă ca și angajatul la un vehicul de investiții 401 (k) sponsorizat de angajator până la un anumit procent, de obicei în jur de 3%.
401 (k) Vehicule
Când companiile mari acționează ca sponsori ai planurilor, au luxul de a lucra cu aproape orice furnizor 401 (k) din industria investițiilor. Aproape toate companiile de investiții au 401 (k) opțiuni de plan disponibile. Un plan 401 (k) necesită, de asemenea, un administrator, care poate fi furnizorul planului dacă o companie de investiții oferă servicii de administrare împreună cu planurile 401 (k). O companie ar putea angaja un administrator separat pentru planurile individuale de angajați 401 (k).
Dacă sunteți proprietarul unei afaceri mici, nu veți avea luxul de a lucra cu niciun furnizor 401 (k) din industrie. Cu toate acestea, asta nu înseamnă că nu aveți opțiuni. Trei dintre cele mai importante planuri 401 (k) pentru proprietarii de întreprinderi mici includ Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) și Fidelity 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) este furnizat de Merrill Lynch și oferă unul dintre cele mai simple și mai convenabile planuri 401 (k) de înființat pentru un angajator. Configurarea planului durează aproximativ 30 de minute.
Taxele sunt minime pentru plan, iar contribuțiile sunt deductibile pentru întreprinderea mică. Planul Merrill Edge oferă, de asemenea, numeroase portofolii de modele pentru angajați. Cu toate acestea, modelul său de opțiuni de portofoliu nu este la fel de robust ca opțiunile din planuri cu servicii complete de gestionare a portofoliului, cum ar fi Vanguard și Fidelity.
Taxele și cheltuielile pentru planul Merrill Edge 401 (k) sunt minime. Planul oferă un0,52%. Acest raport de cheltuieli include o taxă fiduciară de investiții, o taxă de asistență pentru participanți și o taxă de administrare a contului.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) oferă toate caracteristicile de bază ale vehiculului de investiții 401 (k) cu servicii de administrare opționale prinVanguard. Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui Vanguard 401 (k) este acela că permite tuturor participanților să acceseze suita de fonduri Vanguard.
În general, taxele și cheltuielile variază pentru fiecare plan. Cu toate acestea, majoritatea planurilor au de obicei un raport de cheltuieli cuprinzător de 0,52%.În plus, fondurile de investiții Vanguard oferă unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli din industrie.
Un dezavantaj al Vanguard 401 (k) este structura sa de stabilire a prețurilor. Taxa anuală de evidență a planului este calculată pe participant, iar companiile cu un număr mai mic de participanți pot plăti o taxă de evidență mai mare.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) este, deasemenea,o opțiune inteligentă pentru întreprinderile mici. Include caracteristici de bază 401 (k) ale planului, precum și un serviciu administrativ prin Fidelity.
Angajatorii se pot aștepta la un raport mediu de cheltuieli de 0,52%. Similar cu Vanguard, Fidelity oferă portofolii model care includ fonduri proprii, ceea ce este adesea atrăgător pentru angajatori și investitori.
Un dezavantaj al planului Fidelity 401 (k) este că acesta oferă în primul rând angajatori cu 20 sau mai mulți angajați. Pentru întreprinderile mici cu mai puțin de 20 de angajați, acest plan poate fi costisitor.
401 (k) Rapoarte de cheltuieli
Odată ce sunteți înscris într-un 401 (k), fie prin intermediul unei companii mari sau a unei întreprinderi mici, este responsabilitatea dvs. să gestionați costurile planului. Dar acest lucru poate fi dificil, deoarece există doar anumite opțiuni pentru investiții atunci când angajatorul dvs. alege planul. Ar trebui să monitorizați îndeaproape costurile de oportunitate ale investițiilor lor de 401 (k), ținând totodată seama de faptul că sponsorul planului dvs. acoperă probabil majoritatea taxelor asociate vehiculului de investiții. Responsabilitatea dumneavoastră poate fi foarte mică.
Raportul total de cheltuieli
Raportul cheltuielilor pentru un plan 401 (k) este egal cu suma pe care o plătiți în taxe împărțită la investiția totală. Pentru investitorii 401 (k), unele dintre taxele cheie pe care trebuie să le cunoașteți într-un vehicul de investiții 401 (k) includ comisioane de administrare, comisioane fiduciare de investiții, comisioane de administrare a planului și comisioane de deservire a conturilor individuale. Aceste taxe sunt standard pentru un plan 401 (k). Investitorii se pot aștepta să aibă un raport de cheltuieli cuprinzător aproximativ 401 (k) de 0,3% până la 2%.
Un investitor poate gestiona unele dintre cheltuielile din 401 (k) prin investițiile pe care le alege. Este posibilă scăderea unui raport global de cheltuieli prin alegerea investițiilor individuale cu rate de cheltuieli mai mici. Cu toate acestea, dacă raportul de cheltuieli al planului dvs. depășește 2% și ați ales în mod intenționat investiții cu fonduri cu cele mai mici taxe, costurile de oportunitate ale portofoliului dvs. sunt probabil prea mari.