5 sfaturi pentru creșterea verificării securității sociale
Când a fost introdusă securitatea socială în 1935, nu s-a intenționat niciodată să fie o sursă primară de venit care să poată sprijini persoanele aflate la pensie. Mai degrabă, singurul său scop a fost să ofere o plasă de siguranță pentru persoanele care nu au putut să acumuleze suficiente economii la pensionare. În următoarele câteva decenii, majoritatea americanilor nu s-au gândit niciodată la securitatea socială, din cauza duratei de viață mai scurte și a dependenței de pensiile garantate.
Lucrurile sunt foarte diferite astăzi. Planificarea securității sociale este acum un element vital în asigurarea unei venituri suficiente la pensionare și există strategii pentru a vă maximiza beneficiile.
Chei de luat masa
- Navigarea în veniturile din asigurările sociale poate fi complicată, dar există strategii pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială.
- Lucrul timp de 35 de ani sau mai mult vă va ajuta să vă asigurați că veți obține cei mai mulți bani atunci când este calculată suma beneficiului dvs.
- Câștigați cât puteți până la vârsta de pensionare completă (sau depășită) pentru a vă maximiza beneficiile.
- Dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a revendica, puteți crește prestația cu 8% pe an peste vârsta completă de pensionare.
- Rețineți că 50% până la 85% din prestațiile dvs. pot fi supuse impozitelor federale dacă sunteți la un anumit nivel de venit după ce începeți să primiți asigurări sociale.
Gândiți-vă la securitatea socială ca la o renta
„Având în vedere longevitatea de astăzi, este mai important ca niciodată să vă maximizați beneficiile de securitate socială. Gândiți-vă la aceasta ca la o Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
„Asigurarea socială este singura investiție garantată de 8%. Nu numai asta, este susținută de guvernul federal”, spune David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Deși există multe opțiuni de planificare pentru maximizarea prestațiilor de securitate socială, acestea pot fi complexe și se aplică numai în anumite circumstanțe. Următoarele cinci sfaturi de planificare sunt cele pe care toată lumea ar trebui să le cunoască pentru a crește dimensiunea controalelor de securitate socială.
1. Lucrați cel puțin 35 de ani
Administrația deSecuritate Socială (SSA) calculează suma de beneficii înfuncție de veniturile pedurata deviață. SSA ajustează câștigurile dvs., indexându-le pentru a lua în considerare modificările salariilor medii de la anii în care ați primit aceste câștiguri. Apoi, SSA totalizează câștigurile dvs. din cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri și folosește oformulă medie a câștigurilor lunare indexate (AIME) pentru a obține beneficiul pe care îl veți primi la vârsta completă de pensionare.
Dacă ați intrat cu forța de muncă târziu sau ați avut perioade de șomaj, acei ani vor fi considerați zero, care vor fi incluși în formulă, reducând media. După ce ați lucrat 35 de ani, fiecare an suplimentar de câștiguri va înlocui un an anterior cu câștiguri mai mici, ceea ce va crește media – și, prin urmare, beneficiul dvs.
2. Câștiguri maxime până la vârsta de pensionare completă
SSA calculează valoarea beneficiului dvs. pe baza câștigurilor dvs., astfel încât, cu cât câștigați mai mult, cu atât va fi mai mare valoarea beneficiului. Unii pre-pensionari caută modalități de a-și crește veniturile, cum ar fi lucrul cu jumătate de normă sau generarea de venituri din afaceri. Cu toate acestea, alții, fără să știe de impactul asupra prestațiilor, se pot reduce la locul de muncă sau se retrag, ceea ce le poate reduce veniturile din asigurările sociale.
„Banii câștigați după vârsta de 60 de ani nu sunt indexați, ceea ce înseamnă că obținerea de venituri în anii 60 poate înlocui un an în care a existat un zero sau un an în care ați avut câștiguri mai mici”, spune Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO al Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD.
Veniturile peste limita anuală – 142.800 USD în 2021 și indexate anual la inflație – sunt lăsate în afara calculului. Obiectivul dvs. ar trebui să fie maximizarea anilor de vârf câștigători, străduindu-vă să câștigați la sau peste limita maximă.
3. Prestații de întârziere
Majoritatea oamenilor își cunosc vârsta completă de pensionare (FRA) – vârsta la care pot beneficia de indemnizațiile sociale totale. Pentru majoritatea oamenilor care se pensionează astăzi, vârsta FRA este de 66 de ani.
Dar foarte puțini oameni știu că, dacă îșiîntârzie prestațiile de securitate socială până după ce ajung la FRA, pot obține efectiv o rentabilitate anuală de 8% din prestațiile disponibile. Valoarea prestației crește cu 8% în fiecare an, după ce este întârziată până la vârsta de 70 de ani. Aceasta se bazează pe creditele de pensionare întârziate (DRC) câștigate pentru fiecare an. Prestațiile de securitate socială sunt întârziate.
Dacă, de exemplu, sunteți eligibil pentru o sumă de asigurare primară (PIA) de 2.000 USD sau 24.000 USD, la vârsta de 66 de ani, atunci așteptând până la 70 de ani, beneficiul dvs. anual ar crește la 31.680 USD. În termeni cumulativi, veți crește beneficiile totale de la 378.000 de dolari primiți de speranța de viață la 82 de ani la 411.000 de dolari.
Acest exemplu nu ține cont de ajustarea costului vieții (COLA). Presupunând un 2,5% COLA, beneficiul dvs. întârziat ar crește la 38,599 USD, iar valoarea totală a beneficiului dvs. ar crește la 584,000 USD până la vârsta de 82 de ani. Rețineți că COLA-urile cresc în jos și în jos. De exemplu, între 2009 și 2020, au existat trei ani când COLA a fost zero. COLA pentru 2020 a fost de 1,6%, iar pentru 2021 este de 1,3%.5
4. Revendicați beneficiile soțului și întârziați-le pe ale voastre
Dacă tu și soțul / soția dvs. v-ați născut înainte de 2 ianuarie 1954 și ați atins atât vârsta de pensionare completă,puteți solicita prestații de soț și lăsați propriile prestații să crească în continuare. Apoi, când împlinești 70 de ani, poți trece la beneficiul tău mai mare.
O singură atenție: nu vă puteți revendica propriul beneficiu dacă doriți să utilizați această „aplicație restricționată”, așa cum se numește.
Pentru a solicita o prestație pentru soț, soțul dumneavoastră trebuie să fi depus cerere pentru propriile prestații de securitate socială (dar foștii soți sunt scutiți de această regulă).
5. Evitați impozitul pe asigurările sociale
Dacă intenționați să vă suplimentați venitul de pensionare lucrând după ce începeți să primiți prestații de asigurări sociale, trebuie să fiți conștienți de consecințele fiscale ale creșterii venitului. Oriunde între 50% și 85% din plata beneficiilor dvs. poate fi supus taxelor federale.
Pentru a determina cât de multe dintre beneficiile dvs. vor fi impozitate, IRS va adăuga dobânda dvs. neimpozabilă și jumătate din venitul dvs. de asigurări sociale la venitul brut ajustat (AGI). Dacă suma totală se ridică la 25.000 $ la 34.000 $ pentru persoanele care depun un singur formular – sau de la 32.000 $ la 44.000 $ pentru persoanele care depun un dosar comun – până la 50% din venitul dvs. de asigurări sociale este supus impozitului. Când suma respectivă depășește 34.000 USD pentru un singur deponent sau 44.000 USD pentru depunătorii în comun, până la 85% din beneficiile dvs. sunt supuse impozitelor.
Este posibil să evitați plata impozitelor pe veniturile din asigurările sociale, luând în considerare modalități de a vă împărți veniturile din diverse surse, pentru a preveni orice creștere care ar putea declanșa un impozit mai mare.
„Mulți investitori au o perioadă de„ lună de miere fiscală ”între pensionare și vârsta de 72 de ani. Nu au venit câștigat și încă nu sunt obligați să se retragă din IRA-urile lor. Dacă au un cont necalificat, pot retrage principalul scutit de impozite. În această situație, este foarte posibil ca prestațiile de securitate socială să fie scutite de impozite „, spune James B. Twining, CFP®, manager de avere, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
SECURE Act Modificări în contul de pensionare
Au fost aduse modificări regulilor privind conturile de pensionare odată cu adoptarea SECURE Act în 2019 de către Congresul SUA. Câteva dintre aceste modificări includ următoarele:
Eliminarea prevederilor de întindere
Legea SECURE a distribuțiile minime necesare dintr-un IRA moștenit până la epuizarea contului. Beneficiarii non-soți trebuie să retragă toate fondurile în 10 ani de la moartea titularului inițial al contului, cerință pusă în aplicare la 1 ianuarie 2020.
Limita de vârstă eliminată pentru contribuțiile IRA
SECURE Act a eliminat limita de vârstă pentru contribuțiile IRA, ceea ce înseamnă că investitorii de orice vârstă pot acum să adauge bani într-un cont IRA.
A crescut vârsta pentru distribuțiile minime necesare
Vârsta pentru distribuțiile minime necesare a fost ridicată la vârsta de 72 de ani de la 70½ anterioare.
Linia de fund
Acești pași vă vor ajuta să profitați la maximum de beneficiile de securitate socială și să oferiți mai multă securitate financiară în timpul pensionării.
Cu toate acestea, este important ca investitorii să revizuiască modificările conturilor de pensionare ca urmare a Legii SECURE. De acolo, puteți stabili cum să vă planificați beneficiile de asigurări sociale și planul financiar. De asemenea, este o idee bună să examinați orice modificare cu un profesionist financiar.