Ce ar trebui să știe fiecare pensionar despre colectarea prestațiilor de securitate socială
Subiectul securității sociale este plin de dezinformare, ceea ce poate împiedica oamenii să se bucure de suma totală pe care au dreptul să o colecteze. Acest articol oferă claritate cu privire la acest subiect, astfel încât persoanele fizice să își poată maximiza veniturile din pensie și să obțină securitate financiară pe parcursul anilor lor de aur.
Chei de luat masa
- Cu cât o persoană așteaptă mai mult pentru a colecta beneficii (până la vârsta de 70 de ani), cu atât aceste beneficii vor fi mai mari.
- Pentru cei care lucrează în timp ce primesc prestații de securitate socială, prestațiile lor vor fi reduse, dar vor fi creditate ulterior.
- O parte din prestațiile de securitate socială ale unei persoane poate fi impozabilă dacă câștigă peste un anumit prag.
Începeți să colectați beneficii de pensionare cât mai târziu posibil
Deși vârsta de pensionare completă este de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul nașterii unei persoane, oamenii pot începe să colecteze prestații de securitate socială încă de la vârsta de 62 de ani.1 În timp ce unii cred că există motive temeinice pentru colectarea timpurie, în majoritatea cazurilor, este mai prudent a astepta.
Cei care susțin o colectare timpurie consideră că persoanele ar trebui să pună mâna pe toți banii pe care îi pot, de îndată ce sunt eligibili, deoarece Congresul ar putea promulga legislația care reduce înapoi beneficiile de pensionare, pentru a se asigura că sistemul dispune de fonduri suficiente pentru transportul lung. Dar acest punct de vedere este miop pentru că, dacă Congresul progresează de fapt în ceea ce privește reducerea beneficiilor de pensionare, există o mare probabilitate ca persoanele care au cel puțin 60 de ani să își poată păstra modelele de plată existente, în cazul în care Administrația Securității Sociale (SSA) calculează media câștigurile lunare indexate (AIME), inclusiv ultimul an de indexare la indicele salariului mediu național.
Și mai important, colectarea asigurărilor sociale înainte de vârsta completă de pensionare va reduce definitiv beneficiile lunare ale cuiva. De exemplu, cei care încep să colecteze prestații la vârsta de 62 de ani vor primi în fiecare lună doar 75% din suma pe care ar primi-o dacă ar aștepta până la vârsta completă de pensionare de 66 de ani. Cei care doresc să aștepte chiar mai mult (până la 70 de ani), când beneficii max out, ar putea primi și mai mult în fiecare lună.
Feriți-vă de teoria „Epocii Breakeven”
Unii consilieri financiari cred cu ardoare că 78 este „vârsta de echilibru” pentru începerea securității sociale. Aceasta înseamnă că, indiferent dacă o persoană începe să colecteze prestații la vârsta de 62 de ani, sau dacă reține până la împlinirea vârstei sale complete de pensionare, în cele din urmă ar fi buzunat suma totală identică până la vârsta de 78 de ani. După această vârstă, cei care au așteptat până la vârsta tradițională de pensionare colectarea ar începe în cele din urmă să obțină beneficii mai mari decât cei care au ales să înceapă colectarea devreme.
Din păcate, determinarea vârstei de rentabilitate este cel mai bine o presupunere, datorită variabilelor variabile din spatele calculului. Acestea includ valoarea în timp a banilor, ratele inflației și dacă beneficiarul beneficiarului este sau nu un lucrător sau un soț care nu lucrează.
Beneficiile reduse sunt creditate ulterior
Atunci când persoanele care lucrează colectează asigurări sociale, beneficiile lor pot fi reduse cu 1 USD pentru fiecare 2 USD din venitul câștigat primit peste un anumit prag (18.960 USD în 2021). Acest lucru continuă până în anul în care se ajunge la pensionare. De atunci, până în luna în care se atinge vârsta completă de pensionare, există o reducere de 1 USD pentru fiecare 3 USD câștigat peste un prag diferit (50.520 USD în 2021). După aceea, o persoană este îndreptățită să câștige cât dorește fără a declanșa reduceri suplimentare.
Să presupunem că slujba dvs. vă permite să atrageți 26.960 USD (8.000 USD peste limita de 18.960 USD). În acest scenariu, beneficiile dvs. de securitate socială s-ar micșora cu 1 USD pentru fiecare 2 USD pe care îl câștigați peste limită, pentru o reducere totală de 4.000 USD. Deși se pare că lucrul din greu te determină să renunți la prestații, în realitate, aceste prestații sunt tehnic doar amânate și, în cele din urmă, îți vor fi creditate la atingerea vârstei complete de pensionare.
Anumite beneficii pot fi impozabile
Mulți oameni nu își dau seama că beneficiile lor de securitate socială pot fi impozabile dacă venitul lor depășește o anumită sumă. De exemplu, în 2020, cuplurile cu un venit combinat cuprins între 32.000 și 44.000 de dolari care depun o declarație fiscală comună vor trebui să plătească impozit pe venit cu până la 50% din beneficiile lor. Dacă veniturile lor combinate depășesc 44.000 de dolari, vor datora impozite pentru până la 85% din beneficiile lor. Termenul „venit combinat” în acest scop se referă la venitul lor brut ajustat (AGI), plus orice dobândă netaxabilă pe care au primit-o, plus jumătate din prestațiile lor de asigurări sociale.
Luați în considerare următorul exemplu. Un cuplu cu un venit combinat de peste 44.000 de dolari și beneficii totale lunare de securitate socială de 3.000 de dolari ar fi supus impozitelor pentru până la 85% din jumătate din beneficiile lor. (Aceștia ar datora impozite pe 30.600 USD din prestațiile lor anuale de asigurări sociale de 36.000 USD). În consecință, dacă sunt impozitați la o rată marginală de 12%, vor datora impozite de 3.672 USD pentru beneficiile lor (36.000 USD x 12% = 3.672 USD).
Determinarea celui mai bun moment pentru asigurarea securității sociale necesită o imagine de ansamblu aprofundată asupra întregii situații a unei persoane, inclusiv impozite, longevitate și asigurări de viață.
Prestațiile de securitate socială nu sunt erodate de inflație
Unii oameni cred în mod fals că beneficiile pot fi împiedicate de inflație. Astfel de opinii defectuoase nu iau în considerare modul în care ajustarea anuală a costului vieții (COLA)al Administrației de securitate socialăasigură ajustarea anuală a prestațiilor de securitate socială pentru inflație, măsurat de indicele prețurilor de consum pentru salariații urbani și lucrătorii de serviciu (CPI-W ).
Pentru mulți pensionari, securitatea socială este singura sursă de venit din pensie ajustat la inflație. Respectarea încasării prestațiilor reprezintă o metodă eficientă de maximizare a plăților, în special pentru cei fără alte surse de venit, cum ar fi pensiile sau anuitățile. Cu cât se așteaptă mai mult să colecteze (până la vârsta de 70 de ani), cu atât COLA va fi mai mare în dolari.7
Linia de fund
Colectarea securității sociale poate fi o chestiune complicată pentru cei care se apropie de vârsta de pensionare. Cunoașterea profunzimilor modului în care funcționează plățile pot contribui mult la maximizarea banilor colectați. Din fericire, o mulțime de informații utile sunt disponibile prin intermediul site-ului web de securitate socială și la birourile locale ale SSA.