80-10-10 Ipotecă
Ce este un credit ipotecar 80-10-10?
Un credit ipotecar 80-10-10 este un împrumut în care prima și a doua ipotecă sunt obținute simultan. Primul drept de ipotecă este luat cu un raport împrumut-valoare de 80% (raport LTV), ceea ce înseamnă că este 80% din costul casei; al doilea drept de ipotecă are un împrumut la valoare de 10%, iar împrumutatul face o avans de 10%. Acest aranjament poate fi pus în contrast cu ipoteca unică tradițională, cu o sumă în avans de 20%.
Ipoteca 80-10-10 este un tip de credit ipotecar.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar 80-10-10 este structurat cu două credite ipotecare: primul fiind un împrumut cu rată fixă la 80% din costul locuinței; al doilea fiind 10% ca împrumut de capital propriu; iar restul de 10% ca avans în numerar.
- Acest tip de schemă ipotecară reduce avansul unei case fără a fi nevoie să plătească o asigurare ipotecară privată (PMI), ajutând împrumutătorii să obțină o locuință mai ușor cu costurile inițiale.
- Cu toate acestea, împrumutătorii se vor confrunta cu plăți lunare ipotecare relativ mai mari și pot vedea plăți mai mari datorate la împrumutul ajustabil dacă ratele dobânzilor cresc.
Înțelegerea unui credit ipotecar 80-10-10
Atunci când un potențial proprietar cumpără o casă cu o plată standard mai mică de 20%, trebuie să achite o asigurare ipotecară privată (PMI). PMI este o asigurare care protejează instituția financiară care împrumută banii împotriva riscului ca împrumutatul să nu mai primească un împrumut. Un credit ipotecar 80-10-10 este frecvent utilizat de împrumutați pentru a evita plata PMI, ceea ce ar face ca plata lunară a unui proprietar să fie mai mare.
În general, creditele ipotecare 80-10-10 tind să fie populare în momentele în care prețurile locuințelor se accelerează. Pe măsură ce casele devin mai puțin accesibile, achitarea unei sume de 20% din numerar ar putea fi dificilă pentru o persoană. Ipotecile de tip „salvare” permit cumpărătorilor să împrumute mai mulți bani decât ar putea sugera avansul lor.
Prima ipotecă a unei ipoteci 80-10-10 este de obicei întotdeauna o ipotecă cu rată fixă. A doua ipotecă este de obicei o ipotecă cu rată ajustabilă, cum ar fi un împrumut de capital propriu sau o linie de credit de capital propriu (HELOC).
Avantajele unui credit ipotecar 80-10-10
A doua ipotecă funcționează ca un card de credit, dar cu o rată a dobânzii mai mică, deoarece capitalul propriu din casă îl va sprijini. Ca atare, atrage interes doar atunci când îl utilizați. Asta înseamnă că puteți plăti integral sau parțial împrumutul de capital propriu sau HELOC și puteți elimina plățile dobânzilor pentru aceste fonduri. Mai mult, odată stabilită, linia de credit HELOC rămâne. Aceste fonduri pot acționa ca un fond de urgență pentru alte cheltuieli, cum ar fi renovarea locuințelor sau chiar educația.
Un împrumut 80-10-10 este o opțiune bună pentru persoanele care încearcă să cumpere o casă, dar care nu și-au vândut încă casa existentă. În acest scenariu, ei ar folosi HELOC pentru a acoperi o parte din avansul pentru noua locuință. Ar plăti HELOC atunci când vechea casă vinde.
Ratele dobânzii HELOC sunt mai mari decât cele pentru creditele ipotecare convenționale, ceea ce va compensa într-o oarecare măsură economiile obținute printr-o ipotecă de 80%. Dacă intenționați să achitați HELOC în câțiva ani, este posibil să nu fie o problemă.
Atunci când prețurile locuințelor cresc, capitalul propriu va crește odată cu valoarea casei dvs. Dar într-o criză a pieței imobiliare, ați putea fi lăsați periculos sub apă cu o casă care valorează mai puțin decât vă datorați.
Exemplu de ipotecă 80-10-10
Familia Doe dorește să cumpere o casă pentru 300.000 de dolari și are o plată în avans de 30.000 de dolari, ceea ce reprezintă 10% din valoarea totală a casei. Cu un credit ipotecar convențional de 90%, vor trebui să plătească PMI în plus față de plățile ipotecare lunare. De asemenea, o ipotecă de 90% va avea, în general, o rată a dobânzii mai mare.
În schimb, familia Doe poate contracta un credit ipotecar de 80% pentru 240.000 de dolari, posibil la o rată a dobânzii mai mică, și poate evita necesitatea PMI. În același timp, ar încheia o a doua ipotecă de 10% de 30.000 de dolari. Acesta ar fi cel mai probabil un HELOC. Plata inițială va fi în continuare de 10%, dar familia va evita costurile PMI, va obține o rată a dobânzii mai bună și, prin urmare, va avea plăți lunare mai mici.