Notificare adecvată
Ce este Notificarea adecvată
Termenul de notificare adecvată se referă la un document scris care specifică în detaliu termenii și condițiile unui împrumut sau a unei extinderi de credit către un consumator. O notificare adecvată impune consumatorului să fie informat cu privire la detaliile cheie ale acordului de credit, cum ar fi rata anuală procentuală, perioada de grație, comisionul anual etc.
Înțelegerea unei notificări adecvate
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) impune creditorilor să dezvăluie termenilor cheie ai unui acord de credit debitorilor înainte de a semna acordul. Conceptul de notificare adecvată este conceput pentru a proteja consumatorul, asigurându-se că sunt conștienți de toate detaliile cheie ale unui acord de credit propus. Scopul solicitării unei notificări adecvate în temeiul TILA este de a consolida economia, facilitând utilizarea educată a creditului în rândul consumatorilor.
Chei de luat masa
- Notificarea adecvată specifică termenii și condițiile unui împrumut sau extindere a creditului de către întreprinderi sau persoane fizice către un consumator sau client.
- Notificările adecvate trebuie făcute în scris.
- Notificările adecvate trebuie să respecte specificațiile prezentate în Legea adevărului în împrumuturi (TILA).
Cine trebuie să dea o notificare adecvată în temeiul TILA
Conform TILA, orice întreprindere sau persoană fizică care îndeplinește următoarele patru criterii trebuie să informeze debitorii cu privire la termenii și condițiile contractului de credit:
- Ele extind sau oferă credit clienților;
- Aceștia fac acest lucru în mod regulat (de exemplu, de mai mult de 25 de ori pe an pentru credit revolving sau credit garantat de bunuri personale, altele decât o locuință și mai mult de cinci ori pe an pentru creditul garantat de o locuință);
- Creditul este supus unei taxe de finanțare sau de plătit în mai mult de patru rate; și
- Creditul va fi utilizat în scopuri casnice, personale sau familiale.
Cu toate acestea, dacă prelungirea creditului implică un card de credit, TILA dictează că emitenții trebuie să dea o notificare adecvată chiar dacă cardul nu este plătibil în mai mult de patru tranșe, sau nu este supus unei taxe de finanțare sau este utilizat în scopuri comerciale.
Ce trebuie să arate o notificare adecvată
O notificare adecvată în conformitate cu TILA trebuie să fie dată în scris. Trebuie realizat „în mod clar și vizibil”, într-un mod semnificativ și într-o formă pe care clientul să o poată lua acasă și să o păstreze. Nu trebuie să fie înșelătoare.
Notificarea adecvată pentru un contract de credit cu termen închis trebuie să includă:
- Termenul contractului de credit sau perioada de timp pentru care creditul este avansat;
- Suma finanțată, inclusiv o detaliere a sumei;
- Taxa financiară;
- Programul de plăți;
- Totalul acestor plăți;
- Identitatea creditorului;
- Sancțiuni pentru plata în avans sau pentru întârzierea efectuării plăților;
- Și, dacă este cazul, depozitele necesare, costurile totale de vânzare, caracteristicile cererii, asigurarea, trimiterile la contracte și garanțiile.
Notificarea adecvată pentru o tranzacție de credit deschisă include:
- Cheltuieli de finanțare, inclusiv ratele procentuale anuale și prezentările cu rata variabilă;
- Metoda de determinare a taxei financiare;
- Orice așteptare a creditorului că împrumutatul face tranzacții repetate;
- Restabilirea creditului către consumator pe măsură ce acesta achită soldul;
- Metoda și valoarea taxelor de membru sau de participare;
- Declarația drepturilor de facturare; și
- Interese de securitate, acolo unde este cazul.