Metoda Premium ajustată
Ce este metoda Premium ajustată?
Metoda primei ajustate este o abordare utilizată de companiile de asigurări pentru a calcula suma datorată unui client care decide să își anuleze prematur polița de asigurare. Mai exact, este utilizat pentru a calcula valoarea de predare în numerar (CSV) a unei polițe de asigurare de viață.
Chei de luat masa
- Metoda primelor ajustate este utilizată de companiile de asigurări pentru a calcula valoarea de restituire în numerar (CSV) a unui contract de asigurare de viață.
- Este aproximativ echivalent cu totalul primelor plătite pe contract, mai puțin cheltuielile suportate pentru achiziționarea și deservirea contractului respectiv.
- Cu toate acestea, asigurătorii evaluează adesea comisioanele de predare care ar reduce această sumă, ceea ce face în general neprofitabilă anularea prematură a unui contract de asigurare de viață.
Cum funcționează metoda Premium ajustată
Atunci când un asigurat plătește prime de asigurare regulate pe polița de asigurare de viață, o parte din aceste prime se aplică economiilor, în timp ce restul se aplică unui fond de rezervă. Acest fond de rezervă este apoi utilizat pentru a finanța beneficiul de deces al poliței, care este suma plătită beneficiarilor deținătorului poliței la moartea lor.
Inițial, o parte mai mare a primelor este direcționată către fondul de rezervă, spre deosebire de partea de economii, ceea ce înseamnă că suma economiilor acumulate în cadrul politicii va fi relativ mică în primii ani.
CSV este extras din partea de economii a politicii respective, spre deosebire de partea care este rezervată pentru plata prestațiilor de deces. În general, valoarea de predare nu se va apropia niciodată de beneficiul decesului politicii. Din acest motiv, un deținător de poliță ar trebui să ia în considerare anularea unei polițe în condiții de dificultate financiară extremă sau atunci când este încrezător că mută activele către o investiție superioară. Acest lucru este valabil mai ales având în vedere că companiile de asigurări încorporează adesea comisioane de predare, uneori însumând până la 10% din valoarea CSV a unui plan, ceea ce ar reduce și mai mult suma câștigată din predarea poliței.
În linii mari, metoda calculează CSV luând primele totale plătite până la data predării și deducând toate cheltuielile sau comisioanele acumulate până în acel moment. Procedând astfel, asigurătorul va reduce CSV în două moduri diferite. În primul rând, va aloca o parte din costurile suportate pentru achiziționarea și deservirea contractului. Apoi, va evalua taxele de predare care vor fi mai mari dacă contractul a fost predat relativ devreme în viața sa.
Exemplu din lumea reală a metodei Premium ajustate
Metoda primei ajustate este cea mai frecvent utilizată formulă pe care o folosesc companiile de asigurări pentru a calcula valoarea de restituire în numerar a unei polițe de asigurare de viață. Companiile de asigurări folosesc această formulă pentru a determina plata datorată unui asigurat în cazul în care aleg să anuleze polița înainte de sfârșitul mandatului său, dacă este cazul.
Pentru a calcula această valoare, transportatorul de asigurări începe examinând prima de valoare netă, care este, în esență, beneficiul de deces al poliței împărțit la numărul de ani în care se așteaptă plata primelor. Apoi, asigurătorul reduce această cifră prin indemnizația de cheltuieli a poliței, care reflectă cheltuielile suportate de asigurător pentru a dobândi contractul de asigurare. Transportatorul deduce apoi comisioanele de predare, care vor fi mai mari în cazul în care asiguratul anulează în primii ani ai contractului.