Împrumut amortizat
Ce este un împrumut amortizat?
Un împrumut amortizat este un tip de împrumut cu plăți periodice programate care se aplică atât la valoarea principalului împrumutului, cât și la dobânda acumulată. O plată a împrumutului amortizat plătește mai întâi cheltuielile cu dobânzile relevante pentru perioada respectivă, după care restul plății este destinat reducerii sumei principale. Împrumuturile obișnuite amortizate includ împrumuturile auto, împrumuturile pentru locuințe și consolidarea datoriilor.
Chei de luat masa
- Un împrumut amortizat este un tip de împrumut care impune împrumutatului să efectueze plăți periodice programate care se aplică atât principalului, cât și dobânzii.
- O plată a împrumutului amortizat plătește mai întâi cheltuielile cu dobânzile pentru perioada respectivă; orice sumă rămasă este destinată reducerii sumei principale.
- Pe măsură ce partea de dobândă a plăților pentru un împrumut de amortizare scade, partea de principal crește.
Cum funcționează un împrumut amortizat
Dobânda pentru un împrumut amortizat se calculează pe baza celui mai recent sold final al împrumutului; valoarea dobânzii datorate scade odată cu efectuarea plăților. Acest lucru se datorează faptului că orice plată care depășește suma dobânzii reduce principalul, care, la rândul său, reduce soldul pe care se calculează dobânda. Pe măsură ce partea de dobândă a unui împrumut amortizat scade, partea principală a plății crește. Prin urmare, dobânda și principalul au o relație inversă în cadrul plăților pe durata de viață a împrumutului amortizat.
Un împrumut amortizat este rezultatul unei serii de calcule. În primul rând, soldul curent al împrumutului este înmulțit cu rata dobânzii atribuită perioadei curente pentru a găsi dobânda datorată pentru perioada respectivă. (Ratele anuale ale dobânzii pot fi împărțite la 12 pentru a găsi o rată lunară.) Scăderea dobânzii datorate pentru perioada din plata lunară totală rezultă în suma în dolari a principalului plătit în perioada respectivă.
Suma principalului plătit în perioada respectivă se aplică soldului restant al împrumutului. Prin urmare, soldul curent al împrumutului, minus suma principalului plătit în perioada respectivă, are ca rezultat noul sold restant al împrumutului. Acest nou sold restant este utilizat pentru a calcula dobânda pentru perioada următoare.
Împrumuturi amortizate vs. Împrumuturi cu balon vs. Datorii rotative (carduri de credit)
În timp ce împrumuturile amortizate, împrumuturile globale și datoriile rotative (în special cardurile de credit) sunt similare, ele au distincții importante de care ar trebui să fie conștienți consumatorii înainte de a se înscrie pentru unul.
Împrumuturi amortizate
Împrumuturile amortizate sunt plătite în general pe o perioadă extinsă de timp, cu sume egale plătite pentru fiecare perioadă de plată. Cu toate acestea, există întotdeauna opțiunea de a plăti mai mult și, prin urmare, de a reduce în continuare principalul datorat.
Împrumuturi cu balon
Împrumuturile cu balon au de obicei un termen relativ scurt și doar o parte din soldul principal al împrumutului este amortizat pe acel termen. La sfârșitul termenului, soldul rămas se datorează ca rambursare finală, care este în general mare (cel puțin dublu față de suma plăților anterioare).
Datorie rotativă (carduri de credit)
Cardurile de credit sunt cel mai cunoscut tip de datorie rotativă. Cu datoriile rotative, împrumutați contra unei limite de credit stabilite. Atâta timp cât nu ați atins limita de credit, puteți continua să vă împrumutați. Cardurile de credit sunt diferite de împrumuturile amortizate, deoarece nu au sume de plată stabilite sau o sumă fixă a împrumutului.
Împrumuturile amortizate aplică fiecare plată atât dobânzii, cât și principalului, plătind inițial mai multe dobânzi decât principalul până când în cele din urmă raportul respectiv este inversat.
Exemplu de tabel de împrumut de amortizare
Calculele unui împrumut amortizat pot fi afișate într-un tabel de amortizare. Tabelul enumeră soldurile relevante și sumele în dolari pentru fiecare perioadă. În exemplul de mai jos, fiecare perioadă este un rând în tabel. Coloanele includ data plății, partea principală a plății, partea dobânzii a plății, dobânda totală plătită până în prezent și soldul final. Următorul extras din tabel este pentru primul an al unei ipoteci la 30 de ani în valoare de 165.000 USD cu o rată a dobânzii anuală de 4.5%