Suma finanțată
Ce este suma finanțată?
Suma finanțată este valoarea reală a creditului pus la dispoziția unui împrumutat într-un împrumut. Este suma totală de credit pentru care un împrumutat este aprobat de la un împrumutat. Suma finanțată este un factor important pentru calcularea plăților în rate pe care un împrumutat va trebui să le plătească pe durata de viață a împrumutului.
Cum funcționează suma finanțată
Suma finanțată este o componentă importantă a costurilor unui împrumut. Este o informație detaliată în documentele de divulgare pentru împrumutat, așa cum este cerut de Regulamentul Z și de Legea adevărului în împrumuturi. De asemenea, constituie baza pentru calcularea costurilor totale de frecare a unui împrumut și a programului de amortizare a împrumutului.
Chei de luat masa
- Suma finanțată este suma reală a creditului care trebuie rambursată de împrumutat.
- La calcularea costului pe viață al unui împrumut, suma finanțată este crucială la calcularea plăților totale.
- Majoritatea împrumuturilor urmează un program de amortizare, deși o excepție este un împrumut cu plată globală, care nu.
- Creditorii sunt obligați prin lege să dezvăluie suma finanțată în documentele de împrumut ale unui împrumutat.
Legea adevărului în împrumuturi a fost adoptată în 1968 și implementată de Rezerva Federală prin Regulamentul Z. Legea adevărului în împrumuturi standardizează dezvăluirile făcute debitorilor cu privire la condițiile unui împrumut, mai ales în modul în care sunt calculate costurile. Legea prevede ca un Declarație de divulgare a adevărului în împrumuturi – care include suma finanțată – să fie furnizată consumatorului în termen de trei zile de la închiderea împrumutului. Această declarație permite debitorilor să compare costurile împrumuturilor între diferiți creditori.
Programele de amortizare și plățile în rate
Majoritatea împrumuturilor vor necesita plăți lunare în rate. Odată aprobate, plățile lunare ale unui împrumut vor fi calculate pe baza unui program de amortizare generat de creditor.
Suma finanțată și rata dobânzii la un împrumut sunt cei doi factori principali care influențează plățile lunare în rate plătite de împrumutat. În cazul unui împrumut cu rată fixă, plățile vor fi aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. Într-un împrumut cu rată variabilă, programul de amortizare se va adapta pentru diferite rate ale dobânzii, ceea ce va determina modificări ale plăților lunare ale împrumutului necesare.
Este posibil ca unele împrumuturi să nu necesite deloc un program de amortizare, deoarece plățile se fac într-o sumă forfetară. De exemplu, împrumuturile cu plată în greutate nu necesită unul, deoarece diferă atât principalul, cât și dobânzile la o singură plată forfetară.
consideratii speciale
Există diverse costuri implicate într-un împrumut care poate fi analizat în mod cuprinzător de către un împrumutat. Utilizarea unei metode a costurilor de frecare poate permite unui împrumutat să examineze costurile din toate unghiurile. Metoda costului de frecare include atât costurile directe, cât și indirecte.
Costurile directe pot include taxe de depunere a cererilor, taxe punctuale, rambursarea principalului și dobânzi. Costurile indirecte pot include timpul necesar pentru aplicarea, obținerea aprobării și închiderea contractului de împrumut. Pentru un împrumutat, costurile dobânzii și multe dintre comisioanele unui împrumut se vor baza, de obicei, pe suma totală a finanțării împrumutului obținute.