Solicitarea unui împrumut FHA 203 (k)
FHA 203 (k) împrumutul este un produs unic, care permite-ar fi proprietarii de case care nu au o mulțime de bani pentru a cumpăra o proprietate care are nevoie de reparații. Dar atunci când combinați birocrația agențiilor guvernamentale cu riscurile financiare suplimentare asociate cu oamenii obișnuiți (persoane care nu au experiență în reabilitarea locuințelor) care cumpără o proprietate în stare proastă, împrumutul de 203 (k) poate fi unul dintre cele mai provocatoare ipoteci pentru a fi aprobat. Mai jos este prezentat procesul și la ce să ne așteptăm.
Chei de luat masa
- Un FHA 203 (k) permite proprietarului unei case să finanțeze reparațiile și este unul dintre singurele împrumuturi care oferă o astfel de capacitate.
- Există două tipuri de împrumuturi 203 (k), una obișnuită și simplificată. Împrumuturile obișnuite 203 (k) sunt pentru proprietăți care necesită reparații structurale, în timp ce un împrumut raționalizat necesită doar reparații nestructurale.
- 203 (k) împrumuturile nu sunt foarte frecvente, așa că mulți creditori fie nu vor ști cum să le proceseze, fie nu vor dori să se ocupe de documentele suplimentare și de problemele implicate.
- 203 (k) împrumuturile necesită o propunere de reabilitare care descrie lucrările care trebuie efectuate pe proprietate și oferă o estimare a costurilor detaliate pentru fiecare reparație sau îmbunătățire.
Au destui bani
Începând cu 2020, trebuie să veniți cu o plată în avans de 3,5% din achiziția casei plus costurile de reparații, dacă aveți un scor de credit de cel puțin 580. Dacă scorul dvs. de credit este între 500 și 579, va trebui să reduce 10%. Deci, dacă ați cumpăra o casă cu un preț cerut de 150.000 USD și ați avea nevoie de reparații de 15.000 USD, ați avea nevoie de 3,5% din 165.000 USD sau 5.775 USD, ca avans.
Fii un candidat solid la împrumut
Desigur, va trebui, de asemenea, să îndepliniți cerințele obișnuite ale împrumutatului pentru un împrumut al Administrației Federale a Locuințelor (FHA), cum ar fi un venit stabil, verificabil și un scor de credit bun.
În caz contrar, atâta timp cât puteți efectua plăți lunare pe proprietatea pe care doriți să o achiziționați, nu există alte cerințe speciale pentru a vă califica pentru acest împrumut. Amintiți-vă doar că este doar pentru proprietari-ocupanți, nu pentru investitori.
Alegeți un împrumut de 203 (k)
Înainte de a aplica, stabiliți ce tip de împrumut veți avea nevoie. Există de fapt două tipuri de credite ipotecare FHA 203 (k): primul se numește „obișnuit” și este destinat proprietăților care necesită reparații structurale.
Al doilea se numește „simplificat” sau „modificat”. Este proiectat pentru proprietăți care necesită doar reparații nestructurale. Agentul dvs. imobiliar sau creditorul vă pot ajuta să luați această hotărâre. Desigur, dacă nu cunoașteți diferența dintre reparațiile structurale și cele nestructurale, un proiect de reabilitare ar putea fi prea mult pentru a fi preluat.
Alegeți un împrumutat
Când aplicați pentru o ipotecă subvenționată de guvern, indiferent dacă este vorba de un împrumut VA, împrumut FHA, ipotecă ecologică sau împrumut FHA 203 (k), alegerea dvs. de creditori va fi oarecum limitată. Împrumuturile FHA 203 (k), în special, nu sunt foarte frecvente, astfel încât mulți creditori fie nu vor ști cum să le prelucreze, fie nu vor dori să se ocupe de documentele suplimentare și de problemele implicate. Deoarece procesul de solicitare a împrumuturilor pentru împrumuturi 203 (k) este complex, cu siguranță doriți să lucrați cu un împrumutat care are experiență cu acest produs de împrumut special.
Nu toți creditorii sunt autorizați să gestioneze împrumuturi de 203 (k). FHA trebuie să acorde creditorilor permisiunea de a le oferi. Pentru a găsi un creditor aprobat, consultați instrumentul de căutare a creditorului aprobat de pe site-ul web al Departamentului de locuințe și dezvoltare urbană (HUD). Asigurați-vă că bifați caseta de la sfârșitul paginii pentru a vă limita căutarea la creditorii care au acordat 203 (k) împrumuturi în ultimele 12 luni.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Creați-vă propunerea de dezintoxicare
În plus față de cerințele obișnuite ale cererii de împrumut ipotecar, cum ar fi dovada venitului, dovada activelor și rapoartele de credit, cererea de împrumut 203 (k) necesită crearea unei propuneri de reabilitare.
Propunerea de reabilitare trebuie să descrie lucrările care trebuie efectuate pe proprietate și să furnizeze o estimare a costurilor detaliate pentru fiecare reparație sau îmbunătățire. Exponatele arhitecturale, cum ar fi un plan de parcela și un plan interior propus, sunt necesare pentru orice reparații structurale.
Lista de verificare a HUD vă va ajuta să vă ghidați prin elementele pe care propunerea dvs. ar trebui să le abordeze. Lista de verificare acoperă fiecare zonă a casei care ar putea avea nevoie de reparații, de la jgheaburi și căi de acces până la pardoseli și ferestre.
Nu trebuie să angajați profesioniști pentru a face reparațiile, dar FHA spune că lucrările trebuie finalizate la standarde profesionale și în timp util. De asemenea, dacă intenționați să faceți singur reparațiile, nu puteți utiliza împrumutul pentru a vă plăti singuri pentru forța de muncă. Puteți utiliza împrumutul pentru costul materialelor numai dacă veți face treaba dvs.
Dacă acest lucru pare a fi o afacere vagabondă, amintiți-vă că banii împrumutați, chiar și la o rată a dobânzii redusă, nu sunt bani gratuiți – sunt bani pe care va trebui să îi plătiți cu dobândă. Deci, atâta timp cât știi ce faci și îți poți permite să petreci timpul în proiect, poți ieși înainte făcând munca singur. De asemenea, este posibil să puteți folosi banii economisiți prin faptul că nu angajați antreprenori pentru a aduce îmbunătățiri suplimentare proprietății pe care altfel nu vi le-ați putea permite.
Chiar dacă aveți de gând să faceți singur munca, propunerea dvs. trebuie să includă totuși costul forței de muncă. De ce? Pentru că dacă ceva nu merge bine și trebuie să angajezi profesioniști, FHA vrea ca tu să ai banii pentru a-i angaja.
Obțineți o evaluare
Locuința pe care doriți să o cumpărați trebuie evaluată așa cum ar fi pentru orice împrumut, cu excepția faptului că evaluatorul trebuie să estimeze care va fi valoarea locuinței după efectuarea reparațiilor și îmbunătățirilor. O asa cum este, de evaluare poate fi, de asemenea, necesară, dar, uneori, prețul de achiziție poate sta în pentru ca-este evaluarea.
Angajați Ajutor
Unii oameni aleg să angajeze un specialist numit un consultant 203 (k) pentru a-i ajuta să completeze toate documentele suplimentare necesare pentru acest tip de împrumut, cum ar fi pregătirea exponatelor arhitecturale. Taxa pentru angajarea unui astfel de consultant poate fi inclusă în ipotecă, cu condiția ca aceasta să nu depășească limitele stabilite de HUD.
De exemplu, pentru o casă care necesită reparații între 15.000 și 30.000 USD, HUD nu se așteaptă ca consultantul să perceapă mai mult de 600 USD. Cu toate acestea, este perfect acceptabil să finalizați singuri toate documentele, deși probabil veți dori unele contribuții de la potențialii dvs. contractori.
Linia de fund
Desigur, procesul de aplicare FHA 203 (k) este o mulțime de muncă. Dacă vi se pare o problemă prea mare, este mai bine să continuați să căutați o casă mai aproape de mutare gata sau să continuați să economisiți până când vă puteți permite un loc mai frumos. Dar dacă aveți timp, energie și răbdare, împrumutul de 203 (k) este adesea singura modalitate de a finanța cumpărarea unei proprietăți care necesită reparații semnificative. În caz contrar, va trebui să aveți suficienți bani pentru a plăti proprietatea și reparațiile.