Sunt împrumuturile studențe amortizate?
Împrumuturile studențești sunt una dintre categoriile de datorii cu cea mai rapidă creștere din Statele Unite. Potrivit debitului.org, americanii au datorii de peste 1,4 trilioane de dolari în împrumuturi studențești, cu o datorie a studenților în valoare de până la 2900 de dolari acumulate în fiecare secundă. De fapt, datoria medie a studenților s-a ridicat la puțin peste 37.000 de dolari pe persoană în 2017. Dar o mulțime de oameni încă nu știu elementele de bază ale împrumuturilor studențești. Asta pentru că există o mulțime de dezinformări acolo. Deci, înainte de a aplica pentru datoria dvs. de student, este important să înțelegeți modul în care funcționează, inclusiv ce va trebui să faceți atunci când vine timpul să vă rambursați împrumuturile. Acest articol analizează ce înseamnă amortizarea unei datorii și modul în care împrumutul dvs. student se încadrează în acea definiție.
Chei de luat masa
- Amortizarea se referă la termenul sau procesul de plată a datoriilor, cum ar fi un împrumut sau o ipotecă.
- Împrumuturile pentru studenți sunt în general amortizate deoarece sunt împrumuturi în rate cu plăți regulate.
- Plățile sunt împărțite în plăți de principal și dobânzi.
- Împrumutații pot obține mai bine din programele de amortizare efectuând plăți suplimentare sau chiar refinanțând dacă are sens.
Amortizarea definită
Probabil ați auzit termenul de amortizare în timp ce sunteți la bancă. Dar știi ce înseamnă? Termenul de amortizare este adesea folosit pentru a se referi la termenul sau procesul de plată a datoriilor, cum ar fi un împrumut sau o ipotecă. Deci, o ipotecă pe 30 de ani are o perioadă de amortizare de 30 de ani. Plățile se fac în mod normal la intervale regulate – bi-săptămânal sau lunar – și includ atât principalul, cât și dobânzile.
Perioada sau programul de amortizare a unui credit sau ipotecă începe cu soldul complet al datoriei. Împrumutătorii calculează plățile pe durata de viață a împrumutului, inclusiv principalul și dobânzile. Când începe rambursarea, plățile acoperă mai multe dobânzi decât principalul. Dar, pe măsură ce trece timpul, mai multe plăți ale împrumutatului se îndreaptă spre achitarea principalului până la punctul în care datoria este plătită integral.
Când începeți să vă rambursați împrumutul, majoritatea plății dvs. se îndreaptă către dobânzi.
Exemplu de amortizare
Organizațiile private precum Sallie Mae sau Discover emit de obicei împrumuturi pe termen mai lung. Din motive de simplitate, următorul exemplu presupune doar un împrumut de 60 de luni. Să presupunem un împrumut de 20.000 USD cu o rată a dobânzii de 5% care este rambursată în 60 de plăți egale. Suma plății lunare este de 377,42 USD. În prima lună, soldul inițial este de 20.000 USD și se efectuează plata de 377,42 USD. Pe baza matematicii amortizării, 294,09 USD din această sumă se aplică principalului și 83,33 USD se aplică dobânzilor. Soldul final în prima lună este de 19.705,91 USD. În a doua lună, 295,32 USD din plata de 377,42 USD se aplică principalului și 82,11 USD se aplică dobânzilor. Soldul final din a doua lună este de 19.410,59 USD.
Proporția plății lunare aplicate principalului crește încet și suma aplicată dobânzilor scade. Până în a 60-a lună, soldul de deschidere este de 375,86 USD. În cursul lunii, se percepe o dobândă de 1,56 USD, aducând suma datorată la 377,42 USD. Aceasta permite întregii plăți să aibă grijă de soldul rămas.
Îți este amortizat împrumutul student?
Răspunsul scurt este da. Asta pentru că este un împrumut în rate la fel ca alte datorii similare. Împrumuturile pentru studenți sunt un împrumut unic, ceea ce înseamnă că nu sunt rotative și nu puteți re-împrumuta bani pe care i-ați rambursat deja. Astfel, acestea sunt amortizate.
Aceasta înseamnă că în fiecare lună se efectuează o plată, o parte din acea plată se aplică dobânzilor datorate, în timp ce o altă parte se aplică principalului împrumutului. Cu fiecare plată, împrumutul devine mai mic. În anii anteriori de rambursare, o parte mai mare din plata lunară se aplică dobânzii datorate, mai degrabă decât principalului.
Nu uitați, deși plata dvs. rămâne aceeași până la sfârșitul împrumutului, dinamica plăților dvs. se schimbă. Odată cu trecerea timpului, mai multe plăți se îndreaptă către plata principalului. Dar acest lucru se întâmplă mai târziu – plățile anterioare plătesc mai multe dobânzi decât principalul.
Faceți ca amortizarea să funcționeze pentru dvs.
Amortizarea poate descuraja unii împrumutați de împrumuturi studențești. Asta pentru că înseamnă că mai mult din fiecare plată se aplică dobânzii datorate la împrumut la începutul perioadei de rambursare. Drept urmare, soldul sau principiul datorat scade încet, făcându-l pe împrumutat să se simtă ca și cum s-ar face puține progrese către rambursarea împrumutului. În unele cazuri, plata lunară a împrumutatului nu poate acoperi nici măcar suma dobânzii datorate, cunoscută sub numele de amortizare negativă. Acest lucru face ca soldul împrumutului să crească, mai degrabă decât să scadă.
Împrumutații cu amortizare negativă pot fi în continuare capabili să se califice pentru iertarea împrumuturilor studențești prin programul Iertare împrumuturi pentru serviciu public (PSLF). Împrumutații pot evita amortizarea negativă și își pot achita împrumuturile studențești mai repede plătind în plus lunar sau efectuând plăți suplimentare. Cu toate acestea, atunci când faceți acest lucru, este important să specificați că plățile în exces se aplică principiului împrumutului.
Obținerea mai mult de la amortizarea ta
Nu doriți să fiți controlat de perioada de amortizare a împrumutului dvs. studențesc? Există câteva modalități prin care vă puteți avansa înaintea jocului. În primul rând, luați în considerare plata mai mult decât plata minimă sau necesară. Deci, dacă datorați 350 USD în fiecare lună, luați în considerare efectuarea unei plăți de 400 USD, cu condiția să vă permiteți. Dar, înainte de a face acest lucru, asigurați-vă că anunțați compania dvs. de împrumut că doriți ca banii suplimentari să se îndrepte către principal. Nu doriți ca aceste fonduri să fie luate în calcul pentru următoarea dvs. plată.
O altă modalitate de a aborda perioada de amortizare și de a o reduce este efectuarea de plăți suplimentare așa cum am menționat mai sus. Din nou, plata mai mult decât plata solicitată va reduce soldul principal mai repede și va reduce suma dobânzii pe care o veți datora.
Și nu uitați că vă puteți refinanța împrumutul – dar numai dacă are sens pentru dvs. De exemplu, nu doriți să renunțați la niciun beneficiu care vine cu un împrumut federal pentru studenți, cum ar fi iertarea viitoare a împrumutului sau amânări la plata dobânzilor în cazul împrumuturilor subvenționate. Totuși, dacă aveți un împrumut privat, refinanțarea vă poate reduce rata dobânzii, ceea ce înseamnă
Linia de fund
Amortizarea împrumutului studențesc poate face să pară că nu faceți niciun progres în achitarea împrumutului. Dar amortizarea este normală pentru împrumuturile în rate, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, împrumuturile auto și chiar ipotecile. Plătiți suplimentar împrumuturile pentru a vă reduce principalul mai repede și pentru a evita amortizarea negativă.