Credit slab

Ce este creditul rău?

Creditul nepotrivit se referă la istoricul unei persoane de a nu plăti facturile la timp și la probabilitatea ca acestea să nu efectueze plăți în timp util în viitor. Se reflectă adesea într-un scor de credit scăzut. Companiile pot avea, de asemenea, un credit slab în funcție de istoricul plăților și de situația financiară actuală.

O persoană (sau o companie) cu un credit slab va avea dificultăți în a împrumuta bani, în special la rate de dobândă competitive, deoarece sunt considerate mai riscante decât alți împrumutători. Acest lucru este valabil pentru toate tipurile de împrumuturi, inclusiv pentru soiurile garantate și cele negarantate, deși există opțiuni disponibile pentru acestea din urmă.

Chei de luat masa

• Se consideră că o persoană are un credit slab dacă are o istorie în care nu își plătește facturile la timp sau datorează prea mulți bani.
• Creditele defecte se reflectă adesea ca un scor de credit scăzut, de obicei sub 580 pe o scară de la 300 la 850.
• Persoanelor cu credit slab le va fi mai greu să obțină un împrumut sau să obțină un card de credit.

Înțelegerea creditului rău

Majoritatea americanilor care au împrumutat vreodată bani sau s-au înscris pentru un card de credit vor avea un fișier de credit la una sau mai multe dintre cele trei birouri majore de credit, Equifax, Experian și TransUnion.  Informațiile din acele fișiere, inclusiv câți bani datorează și dacă își plătesc facturile la timp, sunt folosite pentru a calcula scorul FICO, numit după Fair Isaac Corporation, care a conceput-o.

Un scor FICO este alcătuit din cinci elemente majore:

1. 35% – istoricul plăților. Aceasta are cea mai mare greutate. Acesta indică pur și simplu dacă persoana a cărei scor FICO este plătită facturilor la timp. Pierderea cu doar câteva zile poate conta, deși cu cât plata este mai delincventă, cu atât este considerată mai rea.
2. 30% – suma totală pe care o datorează o persoană. Acestea includ ipoteci, solduri ale cardurilor de credit, împrumuturi auto, orice facturi din colecții, hotărâri judecătorești și alte datorii. Ceea ce este deosebit de important aici este raportul de utilizare a creditului persoanei, care compară cât de mulți bani are la dispoziție pentru a împrumuta (cum ar fi limitele totale ale cardurilor de credit) cu cât datorează la un moment dat. Având un raport ridicat de utilizare a creditului (de exemplu, peste 20% sau 30%) poate fi privit ca un semnal de pericol și poate duce la un scor de credit mai mic.
3. 15% – lungimea istoricului de credit al unei persoane.
4. 10% – amestec de tipuri de credite. Aceasta poate include ipoteci, împrumuturi auto și carduri de credit.
5. 10% – credit nou.Aceasta include ceea ce cineva a preluat sau a solicitat recent.

Exemple de Bad Credit

Scorurile FICO variază de la 300 la 850 și, în mod tradițional, se consideră că debitorii cu scoruri de 579 sau mai mici au un credit slab. Potrivit Experian, aproximativ 62% dintre debitorii cu scoruri sub sau mai mici de 579 sunt susceptibili să devină grav delincvenți la împrumuturile lor în viitor.

Scorurile cuprinse între 580 și 669 sunt etichetate ca fiind corecte. Acești împrumutați sunt în mod substanțial mai puțin predispuși să devină grav delincvenți la împrumuturi, ceea ce îi face mult mai puțin riscant să acorde împrumuturi decât cei cu scoruri de credit slabe. Cu toate acestea, chiar și debitorii din această gamă se pot confrunta cu rate ale dobânzii mai mari sau pot avea dificultăți în asigurarea împrumuturilor, în comparație cu debitorii care sunt mai aproape de acest top 850.

Cum să îmbunătățiți creditele defecte

Dacă aveți un credit nepotrivit (sau un credit echitabil), puteți lua măsuri pentru a obține un scor de credit mai mare de 669 – și pentru a-l menține acolo. Iată câteva sfaturi pentru a realiza acest lucru, direct de la FICO.

Configurați plăți automate online

Faceți acest lucru pentru toate cardurile de credit și împrumuturile dvs. sau cel puțin intrați pe e-mail sau pe listele de memento text furnizate de creditori. Acest lucru vă va asigura că plătiți cel puțin minimul la timp în fiecare lună.

---

Feriți-vă de „remedierile rapide” publicate la scorul dvs. de credit. FICO avertizează că nu există așa ceva.

Plătiți datoria cardului de credit

Efectuați plăți peste valoarea minimă datorată ori de câte ori este posibil. Stabiliți un obiectiv realist de rambursare și lucrați către acesta treptat. Dacă aveți o datorie totală ridicată a cardului de credit, vă deteriorați scorul de credit și să plătiți mai mult decât minimul datorat vă poate ajuta să creșteți.

Verificați informațiile despre rata dobânzii

Conturile de card de credit furnizează aceste dezvăluiri. Concentrați-vă pe achitarea rapidă a datoriei cu dobânda cea mai mare. Acest lucru va elibera cea mai mare parte a numerarului, pe care îl puteți începe apoi să aplicați pentru alte datorii cu dobândă mai mică.

Păstrați conturile de card de credit neutilizate deschise

Nu închideți conturile de card de credit neutilizate. Și nu deschideți conturi noi de care nu aveți nevoie. Orice mișcare vă poate afecta scorul de credit.

În cazul în care creditul rău ți-a făcut dificil să obții un card de credit obișnuit, ia în considerare card securizat și a efectua plăți în timp util vă poate ajuta să reconstruiți un rating de credit slab și, în cele din urmă, să vă calificați pentru un card obișnuit. De asemenea, este o modalitate bună pentru tinerii adulți de a începe să stabilească un istoric al creditelor.