Reprețuire bazată pe comportament
Ce este prețul bazat pe comportament
Reprecierea bazată pe comportament este practica emitenților de carduri de credit care ajustează rata dobânzii unui titular de card de credit în funcție de istoricul plăților. În mod obișnuit, reevaluarea bazată pe comportament implică creșterea ratei dobânzii consumatorului după eșecul efectuării unei plăți lunare minime la timp. Efectuarea unei singure plăți întârziate poate fi suficientă pentru a declanșa rata procentuală anuală de penalizare (APR). În schimb, reevaluarea bazată pe comportament poate fi pozitivă pentru deținătorul cardului de credit dacă lucrează pentru a stabili un istoric al plăților la timp și pentru a oferi companiei de carduri de credit un motiv pentru a reduce rata dobânzii percepută.
DESCĂRCAREA Reprecierii bazate pe comportament
Prețurile bazate pe comportament sunt o tactică pe care o folosesc emitenții de carduri de credit pentru a evalua cât de mult riscul de credit prezintă un titular de card de credit. Ideea este de a măsura cât de responsabil este un deținător al cardului de credit atunci când vine vorba de plata soldurilor extrase. Se întâmplă greșeli, iar deținătorii de carduri ratează plățile, dar ceea ce vor să facă companiile de carduri de credit este să stabilească un fel de așteptare de bază a rambursării, în efortul de a descuraja delincvența. Unul dintre modurile în care fac asta este prețul bazat pe comportament.
Înainte de a stabili o linie de credit cu un emitent, efectuarea diligenței cu privire la utilizarea de către o companie a cardului de credit a prețurilor bazate pe comportament poate fi un exercițiu informativ. Pentru deținătorii de carduri, plata unui APR de 15% pe un sold de 500 USD echivalează cu cheltuirea a 75 USD pe an în dobânzi. În cazul în care se produce o întârziere a plății și reevaluarea bazată pe comportament face ca TAE să crească până la 30 la sută, dobânda anuală plătită crește la un nesemnificativ de 150 USD pe an. De obicei, politica emitentului cardului de credit cu privire la stabilirea prețurilor bazate pe comportament este ușor de găsit în secțiunile de prezentare; companiile de carduri subliniază o secțiune separată, clar delimitată, a TAE pentru a explica consecințele unei rate neplătite.
Prețuri bazate pe comportament și Legea cardului
După cum se subliniază în Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009, o lege federală care protejează utilizatorii cardurilor de credit de practicile neloiale de împrumut de către emitenții de carduri, există restricții pe care companiile de carduri de credit trebuie să le respecte cu prețurile bazate pe comportament.În special, nu li se permite să aplice un TAE de penalizare la un sold existent până când delincvența plății minime ajunge la 60 de zile.
Actul limitează, de asemenea, ceea ce poate percepe emitentul cardului de credit pentru nerambursarea universală sau practica majorării ratelor dobânzii la toate soldurile viitoareîn urma unei întârzieri de plată. Legea impune, de asemenea, ca deținătorii de carduri să fie informați în mod adecvat cu privire la cât timp le va dura să achite un sold existent la rata minimă lunară.