Curea și bretele
Ce este centura și bretelele?
În finanțe, „centură și bretele” este o frază colocvială utilizată pentru a descrie practici conservatoare de creditare.
Se bazează pe ideea că purtarea unei centuri și a bretelelor oferă utilizatorului două metode redundante de ridicare a pantalonilor. Prin analogie, bancherii prudenți vor căuta straturi redundante de atenuare a riscurilor atunci când decid dacă vor acorda împrumuturi clienților lor.
Chei de luat masa
- Expresia „centură și bretele” este utilizată pentru a descrie practici conservatoare de creditare.
- În funcție de context, poate avea conotații pozitive sau negative.
- Standardele de împrumut fluctuează în general în timp, devenind mai stricte după perioadele de stres, cum ar fi criza financiară 2007-2008.
Înțelegerea centurii și a suspensiilor
Expresia centură și bretele a fost folosită pentru a descrie bancherii care solicită respectarea foarte strictă a politicilor de împrumut. Mai general, descrie o atitudine de a dori mai multe straturi de proceduri de siguranță pentru a minimiza riscul. Deși termenul poate fi folosit într-un mod complementar pentru a descrie un creditor prudent și onest, acesta poate transmite, de asemenea, ridicolul comportamentelor considerate excesiv de conservatoare.
După criza financiară 2007-2008, care a văzut piețele afectate de o criză severă a creditelor, multe bănci au adoptat o abordare de tip „centură și suspendare” în ceea ce privește examinarea potențialilor împrumutători. Solicitanții de împrumuturi au trebuit să treacă prin mai multe etape de verificare a veniturilor și cerințe de rezervă de plată pentru a se califica pentru împrumuturi. Deși acest nivel de conservatorism poate fi fost excesiv de strict, a fost în multe privințe opusul practicilor de împrumut subprime care au contribuit la recenta criză financiară de atunci.
Curea și bretele
Această frază a apărut în Wall Street Journal cu privire la Robert Rubin, care a fost secretar al trezoreriei în administrația Clinton la sfârșitul anilor ’90. Întrebat despre abordarea sa în ceea ce privește respectarea reglementărilor legate de lobby după ce și-a asumat un nou rol de director al Citigroup (C), Rubin a răspuns că compania „va fi… centuri și bretele în raport cu acestea”.
Exemplu real din lume de centură și bretele
Expresia centură și bretele apare adesea în discuțiile referitoare la restricții crescute asupra practicilor de creditare. Un astfel de exemplu recent poate fi găsit pe piața imobiliară canadiană, odată cu introducerea unor reguli ipotecare mai stricte de către guvernul canadian în ianuarie 2018.
În conformitate cu aceste noi reguli, băncile canadiene au fost obligate să înceapă examinarea noilor solicitanți de credite ipotecare folosind o metodologie suplimentară de „ test de stres ”. În conformitate cu termenii acestei noi criterii, băncile au fost necesare pentru a evalua capacitatea debitorului de a plăti utilizând cea mai mare a) rata contractuală a acestora, plus o sumă suplimentară de 2% din interes, și b) Banca Canadei (BOC) „s trailing cinci -Rata de referință pe an.
Intenția care stă la baza acestei noi reguli a fost de a testa dacă debitorii canadieni vor fi capabili să absoarbă potențiale creșteri ale costurilor ipotecilor lor, în cazul în care ratele dobânzii ar trebui să crească. Schimbarea regulii a avut loc într-un context în care ratele dobânzilor au scăzut, în medie, de câțiva ani consecutivi. Cei mai mulți observatori ai noilor reguli i-au privit ca pe un exemplu de bancă a centurilor și a bretelelor. Unii au salutat standardele mai conservatoare, în timp ce alții le considerau inutil de restrictive.