Regula evidenței largi
Care este regula generală a dovezilor?
Regula evidenței generale prezintă liniile directoare pe care asigurătorii trebuie să le urmeze pentru a determina valoarea bunurilor pierdute, furate sau deteriorate. Nu specifică nicio metodă care să evalueze o singură proprietate, ci doar că ar trebui utilizată metoda care reprezintă cel mai exact valoarea reală a numerarului proprietății. Regula generală a dovezilor înseamnă că toate faptele și circumstanțele care influențează valoarea proprietății pot fi luate în considerare.
Înțelegerea regulii de evidență largă
Regula evidenței generale este utilizată de companiile de asigurări pentru a determina suma în dolari care urmează să fie plătită asiguratului în cazul unei daune. Spre deosebire de utilizarea abordării tradiționale a valorii bănești reale a costului de înlocuire minus amortizarea, regula evidenței generale poate lua în considerare mulți factori, inclusiv valoarea de piață, costul inițial, costul de înlocuire, vechimea și starea proprietății, locația, frecvența utilizării, durabilitatea articolului, valoarea evaluată, numărul de utilizatori din gospodărie sau afacere, ofertele de vânzare, ofertele de cumpărare și raritatea. Din această cauză, fiecare determinare efectivă a valorii în numerar trebuie evaluată în funcție de creanță.
Statele utilizează trei abordări diferite pentru a calcula valoarea reală a numerarului atunci când o politică imobiliară nu reușește să definească în mod adecvat termenul: valoarea justă de piață, costurile de înlocuire minus amortizarea și regula largă a dovezilor. Până la mijlocul anilor 2010, regula largă a dovezilor fusese acceptată în multe state, inclusiv în New York și New Jersey. A devenit mai obișnuit în ultimii ani, deși unele state precum California specifică faptul că valoarea reală în numerar este egală cu valoarea de piață.
Chei de luat masa
- Regula evidenței generale, care este diferită de abordarea efectivă a valorii în numerar folosită de asigurători, stabilește un cadru liber pentru evaluarea bunurilor pierdute, furate sau deteriorate.
- Deși permite incluziune și flexibilitate, regula largă a dovezilor este criticată pentru lipsa de predictibilitate și certitudine, deoarece nu este o formulă definită.
- Nu toate statele folosesc regula largă a dovezilor pentru a determina evaluarea proprietăților asigurate.
Pro și dezavantaje ale regulii de evidență largă
Punctul forte al regulii dovezilor generale este incluzivitatea și flexibilitatea sa. Acesta a fost lăudat pentru despăgubirea unui asigurat printr-o distribuție mai echitabilă a veniturilor din asigurări decât rezultatele altor abordări. Acest lucru se datorează faptului că asiguratul este capabil să prezinte dovezi care să demonstreze inadecvarea valorii de piață sau a costului de înlocuire mai puțin abordările de depreciere în anumite cazuri.
Unele critici ale regulii de evidență largă includ că aceasta nu are certitudine sau predictibilitate, deoarece nu este o formulă definită. La achiziționarea asigurării, nu sunt disponibile calcule cu privire la valoarea proprietății. Prin urmare, regula impune o povară suplimentară asigurătorilor și sistemelor judiciare, deoarece necesită mai multă complexitate administrativă și timp decât celelalte abordări. O altă critică a regulii generale a dovezilor este că asigurătorii pot profita de problemele colaterale pentru a scăpa de răspundere. O altă reclamație este că luarea în considerare a unui număr nedefinit de factori poate duce la speculații și la încețoșarea problemei pierderii efective.
Exemplu de regulă de evidență largă
CazulMcAnarney împotriva Newark Fire Insurance Company din 1919 este adesea creditat ca fiind un precedent pentru punerea în aplicare a regulii de evidență largă în industria asigurărilor.
În acest caz, McAnarney a cumpărat o fabrică de bere veche pentru 8.000 de dolari în 1919 și a asigurat-o cu mai multe agenții de asigurări pentru 60.000 de dolari. Compania Newark Fire Insurance a fost unul dintre asigurători. Clădirea a fost distrusă de incendiu în 1920, dar agențiile de asigurări au refuzat să-i plătească lui McAnarney suma totală a asigurării, adică 60.000 de dolari, și i-au acordat doar 55.000 de dolari.
El i-a dat în judecată în instanță, dar instanța inferioară s-a alăturat asigurătorilor, deoarece aceștia folosiseră metoda valorii reale în numerar pentru a ajunge la cifra de răspundere. Metoda a luat în considerare adoptarea celui de-al 18-lea amendament din 1919, care a implementat interdicția și faptul că clădirea nu era potrivită pentru nimic altceva în afară de fabricarea berii. McAnarney încercase, de asemenea, să vândă clădirea cu 8.000 de dolari.
Curtea dinNew York de Apel inversat decizia instanței inferioare, observând că agențiile deasigurare sunt responsabili pentru plăti despăgubirea asiguratului, „adică,Salvați -l inofensiv sau l -aupus în lafel debună condiție, în măsura în care esteposibil, așa cum ar fi fost în dacă nu s-ar fi produs niciun incendiu „.