Pot folosi IRA-ul meu autodirect pentru a contracta un împrumut?
Un IRA autodirigit este un cont versatil în care puteți economisi pentru pensionare, dar de cele mai multe ori nu îl puteți folosi pentru un împrumut. De fapt, liniile directoare IRS arată clar: „Dacă proprietarul unui IRA împrumută de la IRA, IRA nu mai este un IRA, iar valoarea întregului IRA este inclusă în venitul proprietarului”.
În anumite circumstanțe, puteți utiliza un IRA autodirigit (sau orice IRA) pentru a contracta echivalentul unui împrumut personal pe termen scurt. Aceasta implică să profitați de o lacună într-o regulă diferită, cunoscută sub numele de regula de răsturnare de 60 de zile. Există, totuși, mai multe restricții de reținut.
Chei de luat masa
- Spre deosebire de planurile 401 (k), nu puteți lua un împrumut de la niciun tip de IRA.
- Este posibil să puteți profita de o lacună a regulii de răsturnare, care vă oferă 60 de zile pentru a utiliza banii ca împrumut pe termen scurt.
- Dacă nu îl restituiți la timp sau declanșați alte restricții, veți pierde statutul favorizat de taxe al contului și veți fi supus și unei penalități.
Înțelegerea lacunei regulii de trecere la 60 de zile
Spre deosebire de un cont de pensionare 401 (k), conturile individuale de pensionare calificate (IRA), inclusiv IRA-urile autodirecționate, nu permit economisitorilor de pensii să-și garanteze garanția contului împotriva unui împrumut personal.
Există, totuși, o excepție notabilă de la această limitare: dacă aveți nevoie de bani doar pentru o perioadă scurtă de timp, în special 60 de zile sau mai puțin. Există o lacună în care puteți profita de regula de răsturnare, care este în mod normal menită să faciliteze timpul pentru trecerea unui cont de pensionare la altul.
IRS vă permite să retrageți bani de la IRA dacă îi redepuneți într-un cont de pensionare calificat în următoarele 60 de zile. Acesta ar putea fi același IRA sau unul nou.
De exemplu, dacă aveți nevoie de 4.000 USD pentru a vă ajuta să plătiți școlarizarea unui copil în această lună, dar nu veți fi plătit din nou până luna viitoare, puteți retrage banii din IRA și utilizați-i ca împrumut pe termen scurt și pur și simplu înlocuiți-l odată ce ești plătit.
Dacă nu respectați regula de 60 de zile penalitate de retragere anticipată de 10% dacă sunteți mai mic de 59½.
Vi se permite o singură trecere IRA în orice perioadă de 12 luni, ceea ce înseamnă că nu puteți împrumuta bani din IRA, după 60 de zile.
De asemenea, IRS a făcut această strategie mai dificilă din 2015, deci revedeți aceste reguli dacă ați făcut ceva în trecut.
Alternative la împrumuturi împotriva IRA dvs.
Dacă nu poți împrumuta de la IRA, ce poți face? În primul rând, dacă aveți nevoie de bani într-un vârf, este întotdeauna cel mai bine să folosiți active care nu sunt deja destinate pensionării. Dar dacă aveți nevoie de fonduri cu orice preț, puteți evalua următoarele opțiuni:
Planuri de pensionare la locul de muncă
S-ar putea să aveți, de asemenea, opțiunea de a împrumuta contra soldurilor în planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k). Planul dvs. trebuie să permită împrumuturi (nu toate le fac) și vă asumați mai multe riscuri atunci când împrumutați. În plus față de evadarea economiilor dvs., va trebui să plătiți impozite (și eventual penalități) dacă nu puteți rambursa împrumutul. Luați în considerare ce se va întâmpla dacă schimbați locul de muncă înainte de a rambursa integral.
Ar putea fi chiar posibil să mutați fonduri dintr-un IRA în 401k, crescând suma de bani pe care o puteți împrumuta. Colaborați cu departamentul dvs. de resurse umane, planificatorul financiar și consilierul fiscal pentru a înțelege avantajele și dezavantajele acestei tehnici.
IRA-urile Roth
IRA-urile Roth ar putea să vă ofere fonduri de care aveți nevoie prin aceeași lacună, dar (din nou), veți pierde teren în ceea ce privește obiectivele dvs. de pensionare. Cu un Roth, este posibil să vă puteți scoate contribuțiile (dar nu și câștigurile) fără a declanșa nicio obligație fiscală, deoarece contribuțiile se fac cu dolari după impozitare. Întrebați-vă pregătitorul de impozite dacă aceasta este o opțiune în cazul dvs., deoarece se aplică o serie de reguli.
Credite negarantate
Pentru a vă proteja oul cuibului de pensionare și a minimiza complicațiile fiscale, poate fi mai bine să împrumutați în altă parte. Un împrumut negarantat (în cazul în care nu gajezi nimic ca garanție) poate fi tot ce ai nevoie. Aceste împrumuturi sunt disponibile de la servicii de împrumut peer-to-peer, membri ai familiei și bănci sau uniuni de credit.