Coasigurare vs. Copayuri: Care este diferența?
Indiferent de tipul de poliță de asigurare de sănătate pe care îl aveți, este esențial să cunoașteți diferența dintre copay și coasigurare. Aceste și alte costuri din buzunar afectează cât de mult veți plăti pentru asistența medicală pe care o primiți și familia dvs.
Chei de luat masa
- Coplata este o rată stabilită pe care o plătiți pentru rețete, vizite la medic și alte tipuri de îngrijire.
- Coasigurarea este procentul din costurile pe care le plătiți după ce ați îndeplinit deductibilul.
- O deductibilă este suma stabilită pe care o plătiți pentru serviciile medicale și rețetele înainte de intrarea în cosigurare.
Ce este o deductibilă?
În primul rând, pentru a înțelege diferența dintre coasigurare și copageri, ajută să știți despre deductibile.
O deductibilă este o sumă stabilită pe care o plătiți în fiecare an pentru asistența medicală înainte ca planul dvs. să înceapă să împartă costurile serviciilor acoperite. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 3.000 USD, trebuie să plătiți 3.000 USD înainte ca asigurarea dvs. să intre pe deplin.
Dacă aveți persoane dependente de polița dvs., veți avea o deductibilă individuală și o sumă diferită (mai mare) pentru familie.
Dacă aveți un plan de sănătate deductibil, puteți fi eligibil să alocați bani într-un cont de economii de sănătate cu avantaje fiscale.
Ce sunt copayurile?
Copagările (sau copagările) sunt sume stabilite pe care le plătiți furnizorului dvs. medical atunci când primiți servicii. Copayurile încep de obicei de la 10 USD și cresc de acolo, în funcție de tipul de îngrijire pe care îl primiți. Diferitele copagări se aplică de obicei vizitelor la birou, vizitelor de specialitate, îngrijirii urgente, vizitelor în camera de urgență și prescripțiilor.
Coplata dvs. se aplică chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilă. De exemplu, dacă aveți o coplagă specializată de 50 USD, asta veți plăti pentru a vedea un specialist – indiferent dacă ați îndeplinit sau nu deductibilul.
Majoritatea planurilor acoperă serviciile preventive la 100%, ceea ce înseamnă că nu vei datora nimic.
În general, coplățile nu sunt luate în considerare pentru deductibilă, dar contează pentru limita maximă din buzunar pentru anul respectiv.
Ce este Coasigurarea?
Coasigurarea este procentul cheltuielilor medicale acoperite pe care le plătiți după ce ați îndeplinit deductibilul. Planul dvs. de asigurări de sănătate plătește restul. De exemplu, dacă aveți un plan „80/20”, înseamnă că planul dvs. acoperă 80% și plătiți 20% – până când atingeți limita maximă din buzunar.
Cu toate acestea, coasigurarea se aplică numai serviciilor acoperite. Dacă aveți cheltuieli pentru servicii pe care planul nu le acoperă, veți fi responsabil pentru întreaga factură. Dacă nu sunteți sigur ce acoperă planul dvs., consultați broșura de beneficii sau sunați la furnizorul dvs. de planuri.
Ce sunt maximele din afara buzunarului?
Odată ce ați atins maximul din buzunar, planul dvs. de asigurări de sănătate acoperă 100% din toate serviciile acoperite pentru restul anului. Orice ban pe care îl cheltuiți pentru deductibile, copagări și coasigurări se calculează pentru maximul din buzunar. Cu toate acestea, primele nu contează și nici ceea ce cheltuiți pentru servicii pe care planul dvs. nu le acoperă.
Ca și deductibile, este posibil să aveți două limite din buzunar – una individuală și una de familie.
În rețea vs. în afara rețelei
Unele planuri au două seturi de deductibile, copagări, coasigurări și maxime din buzunar: unul pentru furnizorii din rețea și unul pentru furnizorii din afara rețelei.
Furnizorii din rețea sunt medici sau facilități medicale cu care planul dvs. a negociat tarife speciale. Furnizorii din afara rețelei sunt orice altceva – și sunt, în general, mult mai scumpi.
Rețineți că în rețea nu înseamnă neapărat aproape de locul în care locuiți. Ați putea avea un plan din Carolina de Nord și puteți vedea un furnizor din rețea la Cleveland Clinic din Ohio.
Ori de câte ori este posibil, asigurați-vă că utilizați furnizori din rețea pentru toate nevoile dvs. de asistență medicală. Dacă aveți anumiți medici și facilități pe care doriți să le utilizați, asigurați-vă că fac parte din rețeaua planului dvs. Dacă nu, ar putea avea sens financiar să schimbați planurile în următoarea perioadă deschisă de înscriere.
Copay și Exemplu de asigurare
Pentru a explica copagările și coasigurarea, iată un exemplu simplificat.
Să presupunem că aveți un plan individual (fără persoane în întreținere) cu o deductibilă de 3.000 USD, copagii de 50 USD de specialitate, coasigurare 80/20 și o limită maximă de 6.000 USD.
Mergi la controlul anual (gratuit, deoarece este un serviciu preventiv) și menționezi că umărul te-a rănit. Medicul dumneavoastră vă trimite la un specialist ortoped (copagă de 50 USD) pentru a arunca o privire mai atentă.
Acest specialist recomandă un RMN pentru a afla ce se întâmplă. RMN costă 1.500 de dolari. Plătiți întreaga sumă deoarece nu v-ați îndeplinit încă deductibilă.
După cum se dovedește, aveți o manșetă rotatorie ruptă și aveți nevoie de o intervenție chirurgicală pentru a o remedia. Operația costă 7.000 de dolari. Ați plătit deja 1.500 de dolari pentru RMN, deci trebuie să plătiți 1.500 de dolari din facturile de intervenție chirurgicală pentru a vă îndeplini deductibilul și pentru a primi co-asigurarea. După aceea, cota dvs. este de 20% – care, în acest exemplu, este de 1.100 USD. În total, manșeta dvs. rotatoră ruptă vă costă 4.100 USD.
Linia de fund
Când cumpărați pentru un plan de asigurări de sănătate, descrierile planului specifică întotdeauna primele (suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru a avea planul), deductibile, copagări, coasigurări și limite din buzunar. În general, primele sunt mai mari pentru planurile care oferă beneficii mai favorabile de partajare a costurilor.
Dacă sunteți, în general, o persoană sănătoasă și atentă, un plan cu costuri reduse, cu limite mai mari, poate funcționa pentru dvs. Cu toate acestea, dacă vă așteptați să aveți cheltuieli medicale semnificative, s-ar putea să merite să cheltuiți mai mult pe prime în fiecare lună pentru a avea un plan care vă va acoperi mai mult din costuri.