Declanșator de acoperire
Ce este un declanșator de acoperire?
Un declanșator de acoperire este un eveniment care trebuie să apară pentru ca o poliță de răspundere să se aplice unei pierderi. Declanșatoarele de acoperire sunt prezentate în limbajul politicilor, iar instanțele vor folosi diferite teorii juridice referitoare la declanșatoare pentru a stabili dacă se aplică acoperirea politicii.
Chei de luat masa
- Un declanșator de acoperire este prezentat într-o poliță de asigurare ca un eveniment care se va declanșa înainte de plată.
- Companiile de asigurări utilizează declanșatoare de acoperire pentru a se asigura că polițele pe care le subscriu se aplică numai atunci când apar evenimente specifice.
Cum funcționează un declanșator de acoperire
Companiile de asigurări utilizează declanșatoare de acoperire pentru a se asigura că polițele pe care le subscriu se aplică numai atunci când apar evenimente specifice. Acestea fac acest lucru pentru a se asigura că plătesc cereri de despăgubire numai în anumite circumstanțe, deși acest lucru poate schimba sarcina de a demonstra că o poliță ar trebui să se aplice asiguratului.
Deoarece dovezile care determină declanșatoarele aplicate pot fi costisitoare sau dificile, instanțele se bazează pe teoriile legale pentru a oferi îndrumări. Aceste teorii se aplică cazurilor de asigurare care implică diferite evenimente. Patru teorii diferite se aplică declanșatorilor de acoperire: leziunea de fapt, manifestarea, expunerea și declanșatorul continuu.
Teorii de declanșare a acoperirii
- Teoria prejudiciului de fapt spune că declanșatorul acoperirii este prejudiciul în sine, astfel încât atunci când asiguratul își rupe piciorul, se aplică asigurarea de răspundere civilă. Un exemplu al acestei teorii a fost în Louisiana, în care o companie a vărsat deșeuri periculoase într-un râu local, iar aceste deșeuri și-au făcut loc într-un sistem de băut luni mai târziu. Drept urmare, o familie s-a îmbolnăvit din cauza băuturii apei. Declanșatorul de fapt este momentul în care familia s-a îmbolnăvit, nu atunci când deșeurile periculoase au fost aruncate în râu.
- Teoria declanșatorului de manifestare spune că declanșatorul acoperirii este descoperirea vătămării sau daunelor, astfel încât atunci când asiguratul descoperă că vehiculul său este deteriorat, se aplică acoperirea. În unele cazuri, instanțele pot diferi dacă folosesc data efectivă a descoperirii sau dacă folosesc timpul în care ar fi trebuit descoperit prejudiciul. Un bun exemplu al acestei teorii în acțiune este atunci când un reclamant a susținut că lucrările pe care o companie Texas HVAC le-a finalizat în 2010 s-au scurs în timp, provocând daune gips-cartonului, tavanului și podelei casei lor. Reclamantul a descoperit scurgerea în noiembrie 2017. Asiguratul a oferit cererea către transportatorii săi CGL din 2010 până în 2017. Transportatorii care au oferit acoperirea în 2010 până în 2016 au refuzat acoperirea deoarece Texasul a adoptat declanșatorul acoperirii manifestării.
- Teoria declanșatorului expunerii se aplică adesea leziunilor care se manifestă în timp, cum ar fi cele cauzate de respirația substanțelor chimice dăunătoare. Este posibil să dureze ani până să apară vătămarea, dar instanțele pot lua în considerare perioada inițială a expunerii (de exemplu, atunci când partea vătămată a fost expusă pentru prima dată substanțelor chimice).
- Teoria declanșatorului continuu afirmă că o combinație de tipuri de declanșatori – manifestare, expunere și vătămare de fapt – duce la o vătămare care se dezvoltă în timp. Acest tip de declanșator este utilizat pentru a se asigura că obligațiile companiei de asigurări nu sunt diluate. De exemplu, un producător de alimente a folosit un conservant pentru a crește durata de valabilitate a unuia dintre produsele sale. Ulterior s-a constatat că acest conservant cauzează probleme de sănătate, deși a durat ani până când boala s-a dezvoltat. În perioada în care producătorul a folosit conservantul, a achiziționat mai multe polițe de răspundere diferite. În cadrul unui declanșator de vătămare continuă, se spune că fiecare dintre aceste polițe oferă acoperire, deoarece vătămarea a avut loc într-o perioadă de timp în care s-au suprapus mai multe acoperiri.