Raportul de utilizare a creditului
Raportul de utilizare a creditului este procentul din creditul total disponibil al unui împrumutat care este utilizat în prezent. Raportul de utilizare a creditului este o componentă utilizată de agențiile de raportare a creditelor în calcularea punctajului de credit al unui împrumutat. Reducerea raportului de utilizare a creditului poate ajuta un împrumutat să-și îmbunătățească scorul de credit.
Cum funcționează raportul de utilizare a creditului
Raportul de utilizare a creditului se concentrează de obicei pe creditul rotativ al împrumutatului. Este un calcul care reprezintă datoria totală pe care o folosește un împrumutat în comparație cu creditul rotativ total pentru care au fost aprobați de către emitenții de credite.
Chei de luat masa
- Raportul de utilizare a creditului unei persoane va crește și coborî odată cu plățile și achizițiile.
- Utilizarea creditului este un factor în modul în care birourile de credit calculează un scor de credit pentru un debitor.
- Se recomandă ca debitorii să acorde atenție raportului de utilizare a creditului, deoarece un raport ridicat se poate reflecta slab asupra punctajului de credit al unei persoane.
Atunci când gestionează soldurile de credit, un împrumutat ar trebui să cunoască, de asemenea, raportul dintre datoriile curente și veniturile, care ia în considerare atât creditul rotativ, cât și cel nerotabil și este un alt factor care este luat în considerare la depunerea unei cereri de credit.
Un exemplu de raport de utilizare a creditului
Mai jos este un exemplu al modului în care este calculat un raport de utilizare a creditului. Să presupunem că un împrumutat are trei carduri de credit cu limite de credit rotative diferite.
- Card 1: Linie de credit 5.000 USD, sold 1.000
- Card 2: Linie de credit 10.000 USD, sold 2.500 USD
- Card 3: Linie de credit 8.000 USD, sold 4.000 USD
Creditul rotativ total pentru toate cele trei carduri este de 5.000 USD + 10.000 USD + 8.000 USD = 23.000 USD. Creditul total utilizat este de 1.000 USD + 2.500 USD + 4.000 USD = 7.500 USD. Prin urmare, raportul de utilizare a creditului este de 7.500 USD, împărțit la 23.000 USD, sau 32,6%.
Cum afectează utilizarea creditului pe împrumutați
Raportul de utilizare a creditului unui debitor va varia în timp, pe măsură ce debitorii efectuează achiziții și plăți. Soldul total restant datorat unui cont de credit rotativ este raportat agențiilor de credit în diferite momente ale lunii.
Unii creditori raportează agențiilor de raportare a creditelor în momentul emiterii unui extras unui împrumutat, în timp ce alții aleg să raporteze într-o zi desemnată a fiecărei luni.
Perioada de timp utilizată de creditori pentru raportarea soldurilor de credit către o agenție poate afecta nivelul de utilizare a creditului unui împrumutat. Prin urmare, debitorii care doresc să-și reducă utilizarea creditului trebuie să aibă răbdare și să se aștepte că ar putea dura două până la trei cicluri de extrase de credit pentru ca nivelurile de utilizare a creditului să scadă atunci când datoriile sunt achitate.
consideratii speciale
Schimbarea soldurilor cardului de credit de la un card existent la altul nu va modifica raportul de utilizare a creditului, deoarece se analizează suma totală a datoriei restante împărțită la limitele totale ale cardului dvs. de credit. Transferul soldurilor pe carduri de credit cu dobândă mai mică, însă, ar putea fi benefic pe termen lung, deoarece o acumulare mai mică a dobânzilor poate menține soldurile în jos.
Închiderea unui cont de card de credit pe care nu îl mai folosiți vă poate afecta scorul de credit prin reducerea totalului creditului disponibil. Astfel, dacă continuați să percepeți aceeași sumă sau să purtați același sold pe conturile rămase, raportul dvs. de utilizare a creditului ar crește, iar scorul dvs. ar putea scădea.
Invers, adăugarea unui nou card de credit vă va ajuta să reduceți rata de utilizare a creditului. Cu toate acestea, în timp ce noile carduri pot fi benefice pentru utilizarea creditului, acestea pot afecta negativ scorul dvs. de credit prin anchete sporite și longevitate medie mai mică a contului.