Cum se calculează scorul meu de credit?
Scorurile de credit reprezintă o parte atât de importantă a vieții financiare a oamenilor, este firesc să ne întrebăm: cum se calculează scorul meu de credit?
Scorul de credit denumit adesea scor FICO este un instrument propriu creat de FICO, compania de analiză a datelor cunoscută anterior ca Fair Isaac Corporation. FICO nu este singurul tip de scor de credit disponibil, dar este una dintre cele mai frecvente măsurători utilizate de creditori pentru a determina riscul implicat în a face afaceri cu un împrumutat. Iată o privire la ceea ce examinează FICO pentru a veni cu scorurile sale de credit.
Chei de luat masa
- Istoria plăților în timp util contează cel mai mult.
- Suma pe care o datorați este un factor important.
- Având credit neutilizat te face să arăți bine.
- Solicitarea unui credit nou vă poate reduce scorul.
Cum se calculează un scor de credit FICO?
Ce măsoară exact un scor de credit? FICO nu dezvăluie formula proprie de calcul al scorului de credit, dar se știe că calculul încorporează cinci componente majore, cu niveluri diferite de importanță. Aceste categorii, cu ponderile lor relative, sunt:
- Istoricul plăților (35%)
- Suma datorată (30%)
- Durata istoricului de credit (15%)
- Credit nou (10%)
- Mix de credite (10%)
Toate aceste categorii sunt luate în considerare în scorul dvs. general, care poate varia de la 300 la 850. Niciun factor sau incident nu îl determină complet.
1:48
Cum intervine fiecare categorie
Istoria platilor
Categoria istoricului de plăți ține cont dacă ați plătit conturile de credit în mod consecvent și la timp. Factorii sunt, de asemenea, în falimentele anterioare, încasările și delincvențele. Se ia în considerare dimensiunea acestor probleme, timpul necesar soluționării acestora și cât timp a trecut de când au apărut problemele. Cu cât aveți mai multe probleme de plată în istoricul dvs. de credit, cu atât scorul dvs. de credit va fi mai mic.
Suma datorată
Următoarea componentă cea mai mare este suma pe care o datorați în prezent în raport cu creditul pe care îl aveți la dispoziție. Formulele punctajului de credit presupun că debitorii care cheltuiesc continuu până la sau peste limita lor de credit sunt riscuri potențiale. Împrumutătorilor le place, de obicei, să vadă ratele de utilizare a creditului – procentul de credit disponibil pe care îl utilizați efectiv – sub 30%.
În timp ce această componentă a scorului de credit se concentrează pe suma dvs. curentă a datoriilor, se analizează, de asemenea, numărul de conturi diferite pe care le aveți deschise și tipurile specifice de conturi pe care le dețineți. O sumă totală mare de datorii din multe surse va avea un efect negativ asupra scorului dvs.
Scorul dvs. de credit este doar un factor pe care un creditor îl va lua în considerare, dar este unul mare.
Durata istoricului creditului
Cu cât mai mult timp conturile dvs. de credit au fost deschise și în stare bună, cu atât mai bine. Simțul comun dictează faptul că cineva care nu a întârziat niciodată cu o plată în 20 de ani este un pariu mai sigur decât cineva care a ajuns la timp de doi ani.
Credit nou
De asemenea, atunci cândoamenii aplică frecvent pentru credit, aceasta indică probabil presiuni financiare, așa că de fiecare dată când aplicați pentru credit, scorul dvs. devine puțin.Înainte de a deschide un cont de credit nou, este inteligent să vă gândiți dacă să aveți acel credit suplimentar merită scăderea scorului dvs.
Mix de credite
Împrumutătorilor le place să vadă un mix de credite sănătos care arată că puteți gestiona cu succes diferite tipuri de credite. Creditele rotative (carduri de credit, carduri de magazin cu amănuntul, carduri de benzinărie, linii de credit ) și credit în rate (credite ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi studențești) ar trebui reprezentate, dacă este posibil.
Ce nu este inclus
Este important să înțelegeți că scorul dvs. de credit reflectă doar informațiile conținute în raportul dvs. de credit. Creditorul dvs. poate lua în considerare alte informații în evaluarea sa. Raportul dvs. de credit nu arată, de exemplu, vârsta, venitul curent sau durata angajării.
Cu toate acestea, scorul dvs. de credit este un instrument cheie utilizat de agențiile de creditare. Este important să țineți cont de raportul dvs. de credit. Aceasta este baza punctajului dvs. de credit, deci este crucial să îl revizuiți cel puțin o dată pe an și să corectați eventualele erori. În plus, dacă observați că scorul dvs. de credit este scăzut și aveți nevoie de asistență pentru eliminarea oricăror semne negative, există companii de reparații de credit care ar putea să vă ajute.