Colateralizare încrucișată

Ce este colateralizarea încrucișată?

Colateralizarea încrucișată este actul de a utiliza un activ care este garanție pentru un împrumut inițial ca garanție pentru un al doilea împrumut. În cazul în care debitorul nu este capabil să efectueze la timp rambursările programate ale împrumutului, creditorii afectați pot forța lichidarea activului și pot folosi încasările pentru rambursare.

Colateralizarea încrucișată poate fi aplicată diferitelor forme de finanțare, de la ipoteci la carduri de credit.

Chei de luat masa

Colateralizarea încrucișată implică utilizarea unui activ care este deja garanție pentru un împrumut ca garanție pentru un al doilea împrumut.
Împrumuturile pot fi de același tip – o a doua ipotecă este considerată colateralizare încrucișată – dar colateralizarea încrucișată include și utilizarea unui activ, cum ar fi un vehicul, pentru a asigura un alt tip de finanțare, cum ar fi un card de credit.
Clauzele de colateralizare încrucișată pot fi ușor trecute cu vederea, lăsând oamenii să nu fie conștienți de multiplele moduri în care ar putea să-și piardă proprietatea.

Cum funcționează colateralizarea încrucișată

Colateralizarea încrucișată este obișnuită în împrumuturile imobiliare. De exemplu, contractarea unei a doua ipoteci asupra unei proprietăți este considerată a fi o formă de colateralizare încrucișată. Într-un astfel de caz, proprietatea este utilizată ca garanție pentru ipoteca inițială. Cea de-a doua ipotecă atinge apoi capitalurile proprii pe care proprietarul proprietății le-a acumulat pentru garanții.

Există o circumstanță inversă în care colateralizarea încrucișată intră în joc. Mai multe proprietăți imobiliare ar putea fi listate ca garanții pentru un împrumut, ceea ce este de obicei cazul unei ipoteci generale.

Împrumuturile implicate în garantarea încrucișată nu trebuie să fie de același tip. Colateralizarea încrucișată include, de asemenea, utilizarea unui activ, cum ar fi un vehicul, pentru a asigura diverse alte tipuri de finanțare sau instrumente de finanțare, cum ar fi cardurile de credit.

Pericolele colateralizării încrucișate

Clauzele de colateralizare încrucișată pot fi ușor trecute cu vederea, lăsând oamenii să nu fie conștienți de multiplele moduri în care ar putea să-și piardă proprietatea. Instituțiile financiare de multe ori garantează proprietăți încrucișate dacă un client își contractează unul dintre împrumuturile sale și apoi urmărește alte finanțări de la aceeași bancă. (În timp ce vor face acest lucru dacă totul rămâne „intern”, există o reticență în rândul băncilor de a colateraliza o parte din proprietate care este deja utilizată pentru a asigura finanțarea cu o altă instituție.)

De exemplu, consumatorii care obțin finanțare de la o uniune de credit pentru achiziționarea unui vehicul ar putea semna un contract de împrumut care utilizează vehiculul ca garanție. Ceea ce consumatorul ar putea să nu știe este că contractul de împrumut poate prevedea că vehiculul va fi utilizat și ca garanție pentru a asigura orice alte împrumuturi sau credite pe care le contractează cu acea uniune de credit. Dreptul de retenție, care este plasat pe masina din împrumutul inițial s – ar aplica apoi în toate celelalte conturi de finanțare deschide consumatorului cu această instituție.

Această situație ar putea duce la o circumstanță nefericită, în care un consumator care întârzie să plătească o factură de card de credit – un card emis de uniunea de credit – își are mașina recuperată, chiar dacă este la curent cu plata împrumutului auto.