Daylight Overdraft
Ce este Daylight Overdraft?
O descoperire de lumină a zilei apare atunci când o bancă retrage mai mulți bani decât are în contul său din Rezerva Federală pentru a efectua o plată; descoperitul de cont trebuie să fie stabilit până la sfârșitul zilei lucrătoare.
Chei de luat masa
- Cu un overdraft la lumina zilei, o bancă transferă net mai mult într-o zi decât are în rezervele sale, acțiune luată pentru că trebuie să efectueze o plată.
- De obicei, băncile soluționează dezechilibrele rezervelor pe piața creditelor overnight, dar apare un overdraft în timpul zilei în timpul orelor normale de lucru.
- Unelor bănci li se permite de către Federal Reserve să descopere, cu condiția ca plățile primite să le permită să ramburseze fondurile până la sfârșitul zilei.
- Poziția financiară a unei bănci determină dacă va fi permisă de către Rezerva Federală să descopere deloc, darămite de cât.
Înțelegerea descoperirii de lumină a zilei
The Federal Reserve Băncile operează Fedwire, un sistem de plată care permite de decontare fond printre mii de bănci. Unora dintre aceste bănci li se permite să-și depășească conturile pe baza înțelegerii că plățile primite le vor permite să alimenteze fondurile până la sfârșitul zilei. Aceste descoperiri de cont sunt cunoscute sub numele de descoperiri intraday sau lumina zilei.
Fed atribuie diferite limite de descoperire de lumină de zi în funcție de poziția financiară a unei bănci. Unele bănci nu au voie să-și depășească deloc conturile, în timp ce altele pot depăși cu 187,5% din măsurile lor de capital, o metodă pe care Fed o folosește pentru a analiza capacitatea unei bănci de a satisface standardele de capital bazate pe risc.
Băncile sunt taxate pentru descoperiri de lumină de zi, ca mijloc de a-i descuraja să nu depindă excesiv de astfel de protecții. În timp ce descoperirile de lumină de zi contribuie la creșterea lichidității și eficienței sistemului financiar, acestea ar putea prezenta, de asemenea, un risc sistemic. Riscul este că prea multe bănci își depășesc conturile în același timp, ceea ce ar avea un impact asupra fluxului de bani prin sistemul financiar și economie. Atunci când o bancă are prea multe descoperiri de lumină de zi, Rezerva Federală poate interveni și poate impune o supraveghere suplimentară.
În mod normal, băncile vor aștepta până la închiderea activității pentru a soluționa dezechilibrele rezervelor. Facilitățile de creditare oferă instituțiilor financiare acces la fonduri pentru a satisface cerințele de rezervă, utilizând piața creditelor overnight. Băncile centrale pot utiliza, de asemenea, facilități de creditare pentru a crește lichiditatea pe perioade mai lungi. În general, realizează acest lucru utilizând facilități de licitație pe termen lung.
Rezerva Federală percepe o taxă atunci când o bancă efectuează un descoperit de plată, ca o modalitate de a descuraja băncile să ia prea des o astfel de acțiune.
Exemplu de descoperire de lumină de zi
Ipotetic, Banca ABC ar putea avea active de 250 de milioane de dolari, rezerva federală impunând băncii să păstreze 10% sau 25 de milioane de dolari în rezerve. Dar într-o zi dată, banca ar putea fi nevoită să transfere 30 de milioane de dolari din diferitele sale conturi. Dacă transferă suma respectivă, a creat un descoperit de lumină naturală de 5 milioane de dolari pe care trebuie să îl acopere până la sfârșitul zilei prin împrumuturi de la Federal Reserve, în schimbul unei taxe.
Descoperire de vară pentru persoane fizice
De asemenea, clienților bancari li se acordă „descoperiri de lumină de zi” personale, de obicei fără taxă. Dacă un client nu are suficiente fonduri în contul său pentru a acoperi o taxă pe parcursul unei zile, unele bănci vor permite oricum să treacă taxa. Cu condiția ca fondurile să fie înlocuite până la sfârșitul zilei, de obicei nu există nicio taxă. Dacă fondurile nu sunt înlocuite, banca va percepe o taxă de descoperit, adesea în jur de 30 USD pe tranzacție.