Iertarea datoriilor: scăpați de împrumuturile dvs. studențești
Cum pot scăpa oamenii de datoriile împrumutului studențesc – și, mai exact, când este iertarea împrumuturilor o opțiune? Nu avem nevoie de o altă statistică care să ne spună cât de adânci sunt datoriile împrumutului studențesc absolvenții de facultate din SUA. Cifrele totale ale datoriilor și ale datoriilor medii nu înseamnă prea mult, cu excepția faptului că spunem că dacă sumele pe care le datori te mențin treptat noaptea, ești într-o companie bună. Ceea ce contează cu adevărat este găsirea unei soluții.
Chei de luat masa
- Iertarea este cel mai bun tip de scutire a datoriilor împrumuturilor studențești, dar este greu de găsit.
- Planurile de rambursare bazate pe venituri și Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public pot șterge datoria rămasă a oamenilor după mulți ani de plăți.
- Numai împrumuturile federale pentru studenți pot fi iertate.
- Iertarea poate lăsa destinatarii o factură fiscală mare.
- Iertarea și toleranța sună similar, dar sunt total diferite.
Iertarea împrumuturilor pentru studenți: care împrumuturi sunt eligibile?
Numai împrumuturile directe acordate de guvernul federal sunt eligibile pentru iertare. Creditele Stafford, care au fost înlocuite cu împrumuturi directe în 2010, sunt, de asemenea, eligibile. Dacă aveți alte împrumuturi federale, este posibil să le puteți consolida într-un singur împrumut de consolidare directă care vă va face eligibil. Împrumuturile non-federale (cele gestionate de creditorii privați și companiile de împrumut) nu sunt eligibile pentru iertare.
În plus, împrumuturilor cu împrumuturi studențești federale care au participat la colegii cu scop lucrativ și caută iertarea împrumuturilor, deoarece școala lor le-a fraudat sau a încălcat anumite legi, auprimit recentun obstacol. La 29 mai 2020, fostul președinte Trump a pus veto pe o rezoluție bipartidă care ar fi răsturnat noi reglementări care îngreunează accesul la iertarea împrumuturilor. Noile reglementări mai oneroase au intrat în vigoare la 1 iulie 2020.
Iertarea planului de rambursare determinat de venituri
Pentru creditele studențești federale, perioada standard de rambursare este de 10 ani. Dacă o perioadă de rambursare de 10 ani face plățile dvs. lunare inaccesibile, puteți introduce un program de rambursare bazat pe venit (IDR). Nu există niciun cost de aplicat și puteți finaliza singur documentele.
Programele bazate pe venituri extind plățile pentru un termen de 20 sau 25 de ani și plafonează plățile dvs. de la 10% la 15% din salariul de acasă. După termenul respectiv, presupunând că ați efectuat toate plățile dvs. eligibile, orice iesire a soldului rămas pe împrumut este iertată. Plățile se bazează pe venitul gospodăriei și dimensiunea familiei și vor fi de la 10% la 20% din venitul dvs. discreționar.
IDR poate fi o opțiune bună pentru persoanele care se află în domenii cu plăți reduse, dar care au datorii mari pentru împrumuturile studențești. Trebuie să fiți acceptați în program și să vă recertificați venitul în fiecare an.
Programul de iertare a împrumuturilor pentru profesori
Iertarea împrumuturilor studențești pentru profesori nu este nici generoasă, nici ușor de calificat. Profesorii pot avea până la 17.500 de dolari din împrumuturile lor federale directe și de la Stafford (dar nu împrumuturile PLUS sau Perkins) iertate prin predare timp de cinci ani universitari complecși și consecutivi la o școală cu venituri reduse sau o agenție de servicii educaționale. Împrumuturile care au fost emise înainte de 1 octombrie 1998 nu sunt eligibile.
Trebuie să fiți clasificat ca un profesor cu înaltă calificare, ceea ce înseamnă că aveți cel puțin o diplomă de licență și aveți o certificare de stat completă. Doar profesorii de știință și matematică de la nivelul secundar și profesorii de ediții speciale de la nivelul elementar sau secundar sunt eligibili pentru iertare de 17.500 USD. Iertarea este plafonată la 5.000 de dolari pentru alți profesori.
Vă puteți califica atât pentru iertarea împrumutului pentru profesori, cât și pentru iertarea împrumutului pentru serviciul public (a se vedea mai jos), dar nu puteți utiliza aceiași ani de serviciu pentru a vă califica pentru ambele programe. Așadar, ai avea nevoie de 15 ani de servicii didactice pentru a te califica pentru ambele programe, împreună cu îndeplinirea tuturor cerințelor specifice pentru a câștiga fiecare tip de iertare.
Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF)
Dacă lucrați cu normă întreagă pentru un guvern federal, de stat, local sau tribal din SUA – sau pentru o organizație non-profit – ați putea fi în drum spre iertarea împrumuturilor studențești. Va trebui să efectuați 120 de plăți, care nu trebuie să fie consecutive, pentru a vă califica.
Această opțiune nu este cu siguranță pentru absolventul recent, deoarece este nevoie de cel puțin 10 ani pentru a câștiga. Va trebui să aveți un împrumut federal direct sau să vă consolidați împrumuturile federale într-un împrumut direct.
Acest program a fost afectat de probleme. Guvernul a creat programul PSLF în 2007, iar când primii împrumutați au devenit eligibili pentru iertare în 2017, a apărut o controversă majoră. La un an după ce prima rundă de împrumuturi a obținut eligibilitatea, aproape toate cererile lorau fost respinse. Multor împrumutați li s-a refuzat iertarea pe care o câștigaseră dinpunct de vedere tehnic. Unii au descoperit că serviciile deîmprumut i-au indus în eroare cu privire la eligibilitatea lor.În noiembrie 2020, doar 3.776 de împrumutați au obținut soldurile împrumuturilor descărcate în cadrul programului.
Iertarea împrumutului de serviciu public extins temporar vă poate ajuta dacă cererea dvs. de iertare a împrumutului de serviciu public a fost respinsă. TEPSLF acordă debitorilor eligibili iertarea care le-a fost refuzată în temeiul PSLF, dar numai până când programul nu mai are fonduri.
Iertarea împrumutului pentru studenți: nu este la fel ca toleranța
Iertarea îți elimină datoria; toleranța vă amână plățile. Dacă întâmpinați probleme la efectuarea plăților împrumutului studențesc, puteți solicita creditorului tău toleranță. Împrumutătorul dvs. nu vă poate acorda o toleranță dacă nu îndepliniți cerințele de eligibilitate, cum ar fi șomajul sau cheltuielile medicale majore.
Dobânzile la împrumutul dvs. se vor acumula în continuare și puteți plăti aceste dobânzi în perioada de toleranță, dacă doriți. Dacă nu o plătiți, dobânda acumulată va fi adăugată la soldul principal, odată cu expirarea perioadei de toleranță. Prin urmare, noua dvs. plată lunară va fi ușor mai mare și veți plăti mai multe dobânzi pe termen lung.
Singura relația dintre toleranță și iertare este că,atunci când ești în toleranță, devreme ce nu faci plăți, nu te face progrese spre cerințele deplată ale unui program deiertare ar putea participa la.
ÎNGRIJIREA Legea Automată Federală împrumut studențesc toleranță
Dacă aveți un împrumut studențesc deținut de Departamentul Educației din SUA, guvernul v-a acordat rezistență automată la acest împrumut în temeiulLegii privind asistența pentru coronavirus, ajutor și securitate economică (CARES).Îndepărtarea trebuia să expire la 31 ianuarie 2021, sub administrația anterioară. Dar acum a fost prelungită sub administrația Biden până cel puțin la 30 septembrie 2021. Între 13 martie 2020 și 30 septembrie 2021 nu se vor acumula dobânzi și nu este nevoie să efectuați nicio plată. Nu se vor aplica taxe de întârziere dacă încetați să plătiți în această perioadă. Veți ști că aveți acest beneficiu dacă vedeți o rată a dobânzii de 0% când vă conectați la contul dvs. de împrumut studențesc. La 30 martie 2021, Departamentul Educației a extins, de asemenea, acest beneficiu la împrumuturile private în cadrul programului Federal Family Education Loan (FFEL).
În circumstanțe normale, nu puteți face progrese către iertarea împrumutului în timpul toleranței. Dar în temeiul Legii CARES, puteți. Veți primi credit pentru iertarea de rambursare determinată de venit sau iertarea împrumutului pentru serviciul public pentru plățile pe care le-ați fi efectuat în mod normal în această perioadă.
Posibile capcane ale iertării
IRS îi place să impoziteze lucrurile, iar datoriile iertate nu fac excepție. Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public nu este impozabilă. Dar orice sold eliminat printr-un plan de rambursare bazat pe venituri poate fi considerat ca venit și impozitat. Este important să vă pregătiți pentru această eventuală factură fiscală. Luați în considerare rezervarea de bani într-un cont de economii dedicat.
Rețineți căAmerican Rescue Plan (ARP), aprobat de Congres și semnat de președintele Biden în martie 2021, include o prevedere conform căreia iertarea împrumuturilor studențești emise în perioada 1 ianuarie 2021 și 31 decembrie 2025 nu va fi impozabilă destinatar.
Pot exista obligații fiscale legate de orice iertare a împrumutului.
Linia de fund
Povara împrumuturilor studențești poate fi destul de copleșitoare, iar iertarea împrumuturilor studențești nu este ușor de câștigat, indiferent de ruta pe care o urmezi. Durează ani și în cele din urmă s-ar putea să nu dea roade. Vă pune la îndemâna unor puternici agenți de împrumut studenți. Te supune vânturilor politice mereu schimbătoare care caută să schimbe programele de iertare.
Toate programele de iertare a împrumuturilor studențești vin cu anumite condiții, cerințe și limitări. Trebuie să urmați regulile până la un T pentru a vă califica. Dacă sunteți deja în profunzime, iertarea poate fi cea mai atrăgătoare cale de ieșire, mai ales dacă ați făcut alegeri de viață și carieră cu o așteptare rezonabilă de a vă șterge datoria de student rămasă după ani de plăți. Totuși, iertarea nu este singura soluție pentru datoria împrumutului studențesc scăpată de sub control. În circumstanțe dificile, obținerea de împrumuturi studențești eliberate în faliment poate fi o opțiune.
Iertarea împrumuturilor studențești ar putea fi o posibilitate binevenită – oferind o anumită ușurare împrumuturilor studențe spre sfârșitul perioadei de rambursare – dar viitorul său este incert. Studenții ar trebui să fie precauți în ceea ce privește angajarea datoriilor dincolo de posibilitățile lor, pe baza presupunerii că o parte bună din ea va fi iertată.