Depozit la cerere
Ce este un depozit la cerere?
Un cont de depozit la vedere (DDA) este un cont bancar din care fondurile depuse pot fi retrase oricând, fără o notificare prealabilă. Conturile DDA pot plăti dobânzi pentru fondurile depuse, dar nu sunt obligate. Conturile de verificare și conturile de economii sunt tipuri obișnuite de DDA.
Chei de luat masa
- Conturile de depozit la cerere permit retragerea fondurilor în orice moment de la instituția financiară.
- Depozitele la vedere oferă banii de care au nevoie consumatorii pentru numerar și pentru cheltuielile și achizițiile zilnice.
- Conturile de depozit la cerere plătesc puține sau deloc dobânzi – compensarea fondurilor fiind atât de ușor disponibilă.
- Conturile de depozit la cerere pot avea coproprietari: oricare dintre proprietari poate depune sau retrage fonduri și poate semna cecuri fără permisiunea celuilalt.
- Conturile de depozit la cerere contrastează cu conturile de depozit la termen sau la termen, în care fondurile sunt blocate pentru o anumită perioadă, indisponibile pentru acces fără penalizare, dacă este deloc.
Cum funcționează depozitele la cerere
Dacă deponenții ar fi obligați să își anunțe băncile în prealabil înainte de a retrage fonduri, ar fi o mare provocare să obțineți numerar sau să efectuați tranzacții banale. Conturile de depozit la cerere (DDA) sunt destinate să ofere bani gata – oamenii fondurilor trebuie să facă o achiziție sau să plătească facturi. Deținerile contului pot fi accesate în orice moment, fără o notificare prealabilă către instituție. Deținătorul contului merge pur și simplu la casier sau la bancomat – sau, din ce în ce mai mult, intră online – și retrage suma de care au nevoie; atâta timp cât contul are suma respectivă, instituția trebuie să le dea acestora. Banii sunt disponibili „la cerere” – de aici, numele „depozit la cerere” pentru acest tip de cont.
Conturile de depozit la cerere, care sunt de obicei oferite de bănci și uniunile de credit, sunt în contrast cu conturile de investiții oferite de brokeraje și firme de servicii financiare. În timp ce fondurile pot fi investite în active foarte lichide, deținătorul contului trebuie totuși să anunțe instituția că dorește să retragă bani; în funcție de activul în cauză, poate dura o zi sau două pentru ca investițiile să fie vândute și numerarul să fie disponibil.
„DDA” poate însemna și autorizarea de debitare directă, care este o retragere dintr-un cont pentru achiziționarea unui bun sau serviciu. Este ceea ce se întâmplă atunci când utilizați un card de debit. Dar este în esență același concept: banii sunt disponibili imediat, atrași pe contul conectat, pentru utilizarea dvs.
consideratii speciale
Conturile de depozit la cerere (DDA) pot avea coproprietari. Ambii proprietari trebuie să semneze la deschiderea contului, dar un singur proprietar trebuie să semneze la închiderea contului. Oricare proprietar poate depune sau retrage fonduri și poate semna cecuri fără permisiunea celuilalt proprietar.
Unele bănci creează solduri minime pentru conturile de depozit la vedere. Conturile care se încadrează sub valoarea minimă sunt de obicei evaluate ca onorariu de fiecare dată când soldul scade sub valoarea cerută. Cu toate acestea, multe bănci nu oferă acum comisioane lunare și nici solduri minime.
Tipuri de conturi de depunere la cerere (DDA)
DDA sunt în principal conturi de verificare, dar pot include și conturi de economii. Conturile pieței monetare (MMA) sunt un pic cam gri: unele autorități financiare le clasifică drept DDA, altele nu (vezi Depozit la cerere vs. Depozit la termen mai jos).
Depozitele la vedere reprezintă cea mai mare parte a unei anumite măsuri a ofertei de bani numită M1. M! este egal cu suma tuturor depozitelor la vedere ale unei națiuni, plus toată moneda în circulație. Este o măsură a celor mai lichide tipuri de bani din oferta de bani.
La 30 martie 2021, suma totală a conturilor de depozit la vedere în SUA – oficial, componenta totală a depozitelor la vedere din M1 – a fost de 3,76 miliarde de dolari. Acest lucru se compară cu 1,1 trilioane de dolari în urmă cu cinci ani și 512 miliarde de dolari în urmă cu 10 ani.
Cerințe pentru depozitele la cerere
Cerințele cheie ale DDA-urilor nu sunt limitări privind retragerile sau transferurile, nicio perioadă stabilită de scadență sau blocare, fonduri accesibile la cerere și nici cerințe de eligibilitate.
Plata dobânzii și valoarea dobânzii la DDA revine instituției individuale. Pe vremuri, băncile nu puteau plăti dobânzi pentru anumite conturi de depozit la vedere. De exemplu, Regulamentul Q (Reg Q) al Consiliului Rezervei Federale adoptat în 1933, interzicea în mod specific băncilor să plătească dobânzi pentru depozitele de conturi verificate. (Multe bănci au evitat această regulă prin ordin negociabil de retragere (ACUM) conturi, verificând conturi cu o perioadă temporară de deținere a fondurilor, care le-a permis să plătească efectiv niște dobânzi.) Reg Q a fost abrogat în 2011.
Cu toate acestea, DDA-urile tind să plătească rate de dobândă relativ mici (pentru conturile de economii), fără dobândă deloc (așa cum se întâmplă adesea în cazul conturilor de verificare, fără a aduce atingere abrogării Reg Q). De asemenea, aceștia pot percepe diverse comisioane pentru gestionarea contului.
Depozit la cerere vs. Depozit la termen
Un cont de depozit la vedere (DDA) și un cont de depozit la termen sunt ambele tipuri de conturi financiare oferite de bănci și uniunile de credit. Dar diferă în ceea ce privește accesibilitatea sau lichiditatea și în ceea ce privește dobânda care poate fi câștigată din fondurile depuse.
Practic, un DDA permite accesarea fondurilor oricând, în timp ce un cont de depozit la termen – cunoscut și sub numele de cont de depozit la timp – restricționează accesul la fonduri pentru o perioadă prestabilită. Fondurile nu pot fi retrase dintr-un cont de depozit la termen până la sfârșitul acestui termen fără a suporta o penalitate financiară, iar retragerile necesită adesea o notificare scrisă în avans.
Cel mai familiar tip de cont de depozit la termen este certificatul de depunere (CD). Cumpărați CD-ul pentru un anumit termen sau perioadă de timp – un anumit număr de luni sau ani – și, în general, nu-l atingeți până când termenul nu se ridică. Se află într-un cont special, câștigând dobânzi la o rată fixă.
Această dobândă este al doilea mare lucru care distinge depozitele la vedere de depozitele la termen. Depozitele la termen oferă dobânzi care sunt în general DDA mai mari – mult mai aproape de ratele de piață predominante. Acesta este practic compromisul: în schimbul posibilității de a accesa fondurile la cerere, banii dvs. câștigă mai puțin într-un DDA. Depozitul la termen plătește mai mult, în compensare pentru lipsa sa de lichiditate.
Unde se încadrează conturile de piață monetară (MMA) în ecuație? Sunt un hibrid: permit titularilor de cont să depună și să retragă fonduri la cerere și plătesc de obicei ratele dobânzii de piață (fluctuează). Cu toate acestea, acestea nu sunt la fel de la cerere ca și conturile de depozit la cerere obișnuite: MMA-urile limitează de obicei retragerile sau alte tranzacții (cum ar fi transferurile) la șase pe lună. Se pot aplica taxe dacă se depășește limita. Din aceste motive, unele autorități nu consideră că conturile de pe piața monetară sunt adevărate DDA.
Regulamentul D al Rezervei Federale limitează deținătorii de MMA la un total de șase transferuri și plăți electronice (prin cec sau card de debit) pe lună. Cu toate acestea, deponenții pot efectua un număr nelimitat de transferuri personal la bancă sau la un bancomat.
Întrebări frecvente despre contul de depozit la cerere (DDA)
Ce înseamnă DDA pentru extrasul de cont bancar?
Acronimul DDA înseamnă „cont de depozit la cerere”, indicând faptul că fondurile din cont (de obicei un cont de verificare sau de economii regulate) sunt disponibile pentru utilizare imediată – la cerere, ca să spunem așa. DDA poate reprezenta, de asemenea, „autorizarea de debitare directă”, ceea ce înseamnă o tranzacție, cum ar fi un transfer, retragere de numerar, plata facturilor sau cumpărare, care a scăzut imediat bani din cont.
Ce este un cont DDA pentru consumatori?
Un DDA de consum este un cont de depozit la cerere. Un astfel de cont vă permite să retrageți fonduri fără a fi nevoie să informați instituția financiară în prealabil.
Care este diferența dintre depozitele la cerere și depozitele la timp?
Depozitele la vedere constau din fonduri pe care titularul contului le poate accesa imediat: sunt disponibile oricând. Fondurile dintr-un cont de verificare sau de economii regulate constau de obicei din depozite la vedere.
În schimb, depozitele la termen, și anume depozitele la termen, nu sunt imediat la dispoziția titularului contului. Sunt fonduri care au fost depuse cu înțelegerea că vor rămâne neatinse pentru o anumită perioadă de timp specificată – luni sau chiar ani. Certificatele de depozit (CD-uri) sunt un tip obișnuit de depozit la termen.
Care sunt avantajele conturilor de depozit la cerere (DDA)?
Cu conturile de depozit la vedere (DDA), banii dvs. sunt complet la dispoziția dvs. Puteți retrage fondurile sub formă de numerar sau pentru a plăti ceva (folosind un card de debit sau un transfer online) în orice moment, fără a da un aviz bancar sau a suporta o penalitate sau a plăti taxe.
Așadar, DDA sunt ideale pentru a face față cheltuielilor de zi cu zi, pentru a face cumpărături banale sau pentru a plăti facturi obișnuite. Acestea oferă cea mai mare comoditate pentru obținerea de numerar sau transferul de fonduri către un alt cont sau o altă parte.
Linia de fund
Oferite de bănci și uniuni de credit, conturile de depozit la cerere vă permit să depuneți și să retrageți fonduri imediat, oricând doriți – „la cerere”, în vigoare. Instituția financiară nu poate solicita o notificare prealabilă sau poate percepe o taxă pentru a vă permite să accesați fondurile. Ideal pentru nevoi frecvente sau de zi cu zi. DDA-urile iau de obicei forma unor conturi de verificare sau de economii.
Principalul dezavantaj al ADD-urilor este că acestea oferă un interes redus sau deloc pentru banii din ele. Acesta este prețul pe care îl plătiți pentru ca fondurile să fie ușor disponibile.