Retragerea timpurie: strategii pentru a-ți dovedi bogăția

Retragerea înainte de termen poate părea un vis, dar este realizabilă cu o planificare adecvată.În funcție de momentul în care v-ați născut, vârsta normală de pensionare este în prezent de 66 sau 67 de ani.  Dacă intenționați să vă retrageți cu cinci, 10 sau chiar 15 ani mai devreme, unul dintre cele mai importante lucruri de luat în considerare este cum să vă faceți economiile ultima pentru lungul drum.

Există mai multe lucruri, în special, pe care trebuie să le analizați pentru a vă asigura că pensionarea anticipată nu vă va lăsa schimbată în anii următori.

Chei de luat masa

• Creați un buget realist pentru a determina dacă ați economisit suficient pentru a vă retrage anticipat – dacă nu, va trebui să reduceți costul vieții.
• De asemenea, va trebui să luați în calcul modul de plată pentru asistență medicală până când sunteți eligibil pentru Medicare, precum și costurile din buzunar pe parcursul anilor de pensionare.
• Întârziați să luați asigurarea socială până la vârsta de 70 de ani, dacă puteți, ceea ce vă poate crește semnificativ valoarea beneficiului. 

Creați un buget realist

Primul pas în gestionarea economiilor la pensionarea anticipată este să fii speranța de viață și de ceea ce anticipați că vor fi cheltuielile.

Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, director executiv al soluțiilor de avere la Avidian din Houston, Texas, spune acest lucru:

De ce venit anual veți avea nevoie la pensionare? Dacă nu puteți răspunde la această întrebare, nu sunteți gata să luați o decizie cu privire la pensionare. Și, dacă a trecut mai mult de un an de când nu v-ați gândit la asta, este timpul să vă revizuiți calculele. Întregul dvs. plan de venit pentru pensionare începe cu venitul anual țintă și există un număr semnificativ de factori de luat în considerare; deci este important să vă luați timp pentru a crea un buget bun pentru pensionare.

Cum afectează pensionarea timpurie regula de 4%

Regula 4%  a fost mult timp linia de bază pentru determinarea ratei de retragere. Această regulă impune retragerea a 4% din economiile dvs. în primul an de pensionare, apoi retragerea aceleiași sume, ajustate pentru inflație, în continuare. Teoretic, extragerea ouălui cuib la această rată ar trebui să îi permită să dureze 30 de ani.

Cu toate acestea, atunci când aveți nevoie ca economiile dvs. să dureze încă un deceniu sau mai mult, este  alocare moderată a activelor. Dacă mai trăiești încă 40 de ani, rata inițială de retragere ar fi de 3,2%, permițând o distribuție inițială lunară de 4.000 USD. Dacă ați aștepta până la 55 de ani pentru a vă retrage, aceste numere s-ar ajusta la 3,4%, respectiv 4.250 USD.

---

Dacă gestionați numerele și retragerile estimate nu vor fi suficiente pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui fie să găsiți o modalitate de a reduce costul vieții, fie să vă împingeți data pensionării anticipate, astfel încât venitul dvs. să se alinieze cheltuire.

Știind cu cât trebuie să lucrați lunar și anual vă poate ajuta să vă ajustați bugetul.

Planificați în avans costurile medicale

Seniori sunt eligibili să se înscrie pentruacoperirea Medicare începând cu cele trei luni înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani.  Dacă vă retrageți înainte de aceasta, sunteți responsabil pentru menținerea asigurării de sănătate până când va începe Medicare. Costurile pot fi mici dacă sunteți relativ sănătos și tot ce plătiți este prima lunară, dar costurile din buzunar pot crește dacă dezvoltați o problemă gravă de sănătate.

Un cuplu în vârstă de 65 de ani care se pensionează în 2019 va trebui să economisească 295.000 de dolari pentru a acoperi costurile asistenței medicale pe parcursul vieții rămase, potrivit Fidelity Investments. Costurile continuă să crească, ceea ce înseamnă că un cuplu de 55 de ani care se pensionează în 2019 se poate aștepta să cheltuiască mai mult și mai mult.

Punerea banilor într-un Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Retragerile sunt scutite de impozite dacă sunt utilizate pentru cheltuieli cu asistența medicală și, odată ce împlinești 65 de ani, poți scoate bani dintr-un HSA din orice motiv, fără o penalizare. Cu toate acestea, veți plăti în continuare impozite pe distribuție.

Poate doriți, de asemenea, să vă gândiți la investițiile în asigurări de îngrijire pe termen lung, care vă vor împiedica să vă cheltuiți activele pentru a vă califica pentru Medicaid, dacă mai târziu aveți nevoie de îngrijire la domiciliu.

Așteptați să primiți plăți de securitate socială

După cum sa menționat mai devreme, vârsta de pensionare completă este de 66 sau 67 de ani dacă v-ați născut în 1943 sau mai târziu, dar puteți începe să beneficiați de prestații de securitate socială încă din 62.  Acest lucru poate fi tentant dacă vă faceți griji că economiile dvs. se pot diminua. la pensionare anticipată, dar există o captură. Asigurarea socială devreme diminuează numărul de beneficii pe care le primiți. Dimpotrivă, așteptarea mai lungă pentru a aplica vă mărește valoarea beneficiului.

63 și 65

Datele Biroului de recensământ din SUA arată că vârsta de pensionare în Statele Unite este în medie de 63 de ani pentru femei și 65 de ani pentru bărbați.

De exemplu, dacă vârsta dvs. completă de pensionare este de 67 de ani, dar începeți să luați asigurări sociale la 62 de ani, veți primi o prestație redusă permanent. Cu toate acestea, dacă așteptați până la 70 de ani, beneficiile dvs. vor crește cu 8% pentru fiecare an în care așteptați.

Dacă vă retrageți anticipat, beneficiile la 62 de ani ar putea ajuta economiile dvs. să meargă mai departe, dar veți obține mai mulți bani dacă vă puteți permite să le amânați. Dacă faceți calculul la aplicarea mai devreme sau mai târziu, este mai ușor să decideți când ar fi cel mai bun moment pentru a beneficia de beneficii.

Linia de fund

A face din pensionarea anticipată un succes înseamnă a analiza aspectele financiare ale acesteia dintr-o perspectivă ușor diferită. Cu cât perspectivele de pensionare sunt mai lungi, cu atât este mai important să aveți o foaie de parcurs pentru modul în care veți cheltui ceea ce ați economisit. 

„O listă de verificare înainte de pensionare necesită un plan de cheltuieli detaliat sau, cel mai probabil, vei supraviețui economiilor tale”, spune Eric Flaten, fondator și consilier senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Urmărește-ți cheltuielile online folosind un instrument de urmărire a cheltuielilor. Acest lucru vă pune literalmente cheltuielile zilnice la îndemână cu orice smartphone sau tabletă. ”

Reducerea bugetului, luarea în considerare a costurilor asistenței medicale și întârzierea prestațiilor de securitate socială vă pot ajuta să vă împiedicați.