Elemente de riscuri asigurabile: un ghid rapid
Majoritatea furnizorilor de asigurări acoperă doar riscurile pure sau acele riscuri care întruchipează majoritatea sau toate elementele principale ale riscului asigurabil. Aceste elemente sunt „datorate întâmplării”, definitivitatea și măsurabilitatea, predictibilitatea statistică, lipsa expunerii catastrofale, selecția aleatorie și expunerea la pierderi mari.
Risc pur vs. Risc speculativ
Companiile de asigurări, în mod normal, risc pur include orice situație incertă în care este prezentă oportunitatea de pierdere și absența oportunității de câștig financiar.
Riscurile speculative sunt cele care ar putea produce profit sau pierdere, și anume întreprinderi sau tranzacții de jocuri de noroc. Riscurile speculative nu au elementele esențiale ale asigurabilității și nu sunt aproape niciodată asigurate.
Chei de luat masa
- Riscurile speculative nu sunt aproape niciodată asigurate de companiile de asigurări, spre deosebire de riscurile pure.
- Companiile de asigurări solicită asiguraților să prezinte dovada pierderii (adesea prin facturi) înainte de a fi de acord să plătească despăgubiri.
- Pierderile care apar mai frecvent sau au un beneficiu necesar mai mare au în mod normal o primă mai mare.
Exemple de riscuri pure includ evenimente naturale, cum ar fi incendii sau inundații, sau alte accidente, cum ar fi un accident de mașină sau un sportiv care își rănește grav genunchiul. Cele mai multe riscuri pure pot fi împărțite în trei categorii: riscuri personale care afectează puterea de a câștiga venituri ale persoanei asigurate, riscuri de proprietate și riscuri de răspundere care acoperă pierderile rezultate din interacțiunile sociale. Nu toate riscurile pure sunt acoperite de asigurătorii privați.
Din cauza șansei
Un risc asigurabil trebuie să aibă perspectiva pierderii accidentale, ceea ce înseamnă că pierderea trebuie să fie rezultatul unei acțiuni neintenționate și trebuie să fie neașteptată în momentul și impactul său exact.
Industria asigurărilor se referă în mod normal la acest lucru ca „din cauza întâmplării”. Asigurătorii plătesc numai daunele pentru evenimente de pierdere provocate prin mijloace accidentale, deși această definiție poate varia de la stat la stat. Protejează împotriva actelor intenționate de pierdere, cum ar fi un proprietar care arde propria clădire.
Definitivitate și măsurabilitate
Pentru ca o pierdere să fie acoperită, asiguratul trebuie să poată demonstra o dovadă clară a pierderii, în mod normal sub formă de facturi într-o sumă măsurabilă. Dacă întinderea pierderii nu poate fi calculată sau nu poate fi identificată pe deplin, atunci nu este asigurată. Fără aceste informații, o companie de asigurări nu poate produce nici o sumă rezonabilă a beneficiului sau un cost al primei.
Pentru o companie de asigurări, riscul de catastrofă este pur și simplu orice pierdere gravă considerată prea costisitoare, omniprezentă sau imprevizibilă pentru acoperirea rezonabilă a companiei de asigurări.
Previzibil din punct de vedere statistic
Asigurarea este un joc de statistici, iar furnizorii de asigurări trebuie să poată estima cât de des se poate produce o pierdere și gravitatea acesteia. Furnizorii de asigurări de viață și de sănătate, de exemplu, se bazează pe științe actuariale și tabele de mortalitate și morbiditate pentru a proiecta pierderile între populații.
Nu catastrofal
Asigurarea standard nu protejează împotriva pericolelor catastrofale. Ar putea fi surprinzător să vedem o excludere împotriva catastrofelor enumerate printre elementele esențiale ale unui risc asigurabil, dar are sens, având în vedere definiția industriei asigurărilor de catastrofal, adesea prescurtată ca „pisică”.
Există două tipuri de risc catastrofal. Primul este prezent ori de câte ori toate sau mai multe unități dintr-un grup de risc, cum ar fi asigurații din acea clasă de asigurare, sunt expuse la același eveniment. Exemple de acest tip de risc catastrofal includ impactul nuclear, uragane sau cutremure.
Al doilea tip de risc catastrofal implică orice pierdere de valoare imprevizibil de mare, care nu este anticipată nici de asigurător, nici de asigurat. Poate că exemplul cel mai infam al acestui tip de eveniment catastrofal a avut loc în timpul atacurilor teroriste din 11 septembrie 2001.
Unele companii de asigurări sunt specializate în asigurări pentru catastrofe, iar multe companii de asigurări încheie acorduri de reasigurare pentru a se proteja împotriva evenimentelor catastrofale. Investitorii pot achiziționa chiar titluri de valoare legate de risc, numite „obligațiuni de pisică”, care strâng bani pentru transferuri de risc catastrofal.
Selecție aleatorie și expunere la pierderi mari
Toate schemele de asigurare funcționează în baza legii numărului mare. Această lege prevede că trebuie să existe un număr suficient de mare de expuneri omogene la orice eveniment specific pentru a face o previziune rezonabilă despre pierderea legată de un eveniment.
O a doua regulă legată este că numărul unităților de expunere sau deținătorilor de polițe trebuie să fie, de asemenea, suficient de mare pentru a cuprinde un eșantion statistic aleatoriu al populației totale. Aceasta este concepută pentru a împiedica companiile de asigurări să răspândească numai riscul printre cele mai susceptibile de a genera o cerere, așa cum ar putea apărea în cazul selecției adverse.
Linia de fund
Există alte elemente mai puțin semnificative sau mai evidente ale unui risc asigurabil. De exemplu, riscul trebuie să conducă la dificultăți economice. De ce? Pentru că, în caz contrar, atunci nu există niciun motiv pentru a se asigura împotriva pierderii. Riscul trebuie înțeles în mod obișnuit între fiecare parte, care este, de asemenea, unul dintre elementele de bază ale unui contract valabil în Statele Unite.