Rambursarea experienței

Ce este rambursarea experienței?

Rambursarea experienței este partea din primele sau profiturile unei companii de asigurări care este returnată deținătorului poliței, dacă experiența de pierdere a asigurătorului este mai bună decât se aștepta. O rambursare a experienței este asigurată de asigurător de către asigurat sau de un reasigurător către un asigurător cedent.

Rambursarea experienței explicată

Atunci când un asigurător vinde o poliță de asigurare, iar asiguratul îi costă asigurătorului mai puțin decât se aștepta, ar putea oferi o rambursare a experienței, care este partea de returnare a profiturilor obținute din poliță. Atunci când o companie de asigurări subscrie o nouă poliță, aceasta realizează o serie de estimări pentru a determina cât de mult se percepe pentru acoperire. Acesta examinează tipul de pericol asigurat, profilul de risc al deținătorului poliței de asigurare și potențialul de severitate și frecvență a daunelor. Rentabilitatea unui asigurător este direct legată de diferența dintre valoarea primelor percepute pentru acoperire și valoarea pierderilor rezultate din creanțele împotriva unei polițe, iar asigurătorul are un stimulent atât pentru a maximiza primele, cât și pentru a minimiza pierderile.

Asigurătorii percep prime mai mari deținătorilor de polițe care prezintă un risc mai mare de asigurare ca modalitate de prevenire a pierderilor financiare. Dimpotrivă, acestea oferă stimulente deținătorilor de polițe care nu le-au costat mult în ceea ce privește creanțele. Asigurătorii pot, de asemenea, să limiteze pierderile pe care le suferă îmbunătățind viteza și eficiența departamentelor de despăgubiri, dar acele câștiguri marginale din cheltuirea mai puține resurse pentru procesele interne vor ajunge în cele din urmă la o limită. Pentru a crea îmbunătățiri suplimentare, un asigurător trebuie să reducă în primul rând probabilitatea de a face o cerere de despăgubire, ceea ce necesită colaborarea cu asigurații pentru a reduce comportamentele care pot duce la o cerere de despăgubire. Asigurătorul poate oferi orientări și cele mai bune practici pe care deținătorii de polițe le pot urma, dar pot alinia și obiectivele asigurătorului cu cele ale asiguratului. O modalitate de a realiza acest lucru este prin stimulente financiare. Rambursarea experienței este unul dintre aceste stimulente. 

Rambursările din experiență sunt incluse ca provizion într-o poliță de asigurare. Această dispoziție dă dreptul asiguratului la un procent din primele sau profiturile asigurătorului dacă gravitatea creanțelor formulate împotriva unei polițe de asigurare este mai mică decât cea anticipată. De exemplu, o poliță poate indica faptul că un asigurat care plătește o primă peste un anumit prag are dreptul la o rambursare de până la 15% din profiturile nete. Dacă deținătorul poliței de asigurare este capabil să reducă numărul cererilor depuse, va primi o recompensă financiară.