Majoritatea oamenilor care câștigă mai mulți bani ajung să cheltuiască mai mulți bani, un fenomen potențial periculos cunoscut sub numele de „inflație în stilul de viață”.
Majoritatea persoanelor fizice vor cheltui mai mulți bani dacă au mai mulți bani de cheltuit. Pe măsură ce oamenii avansează în carieră și câștigă salarii mai mari, tinde să existe o creștere corespunzătoare a cheltuielilor, fenomen cunoscut sub numele de „ inflație în stilul de viață ”. Chiar dacă s-ar putea să-ți poți plăti facturile, inflația stilului de viață poate fi dăunătoare pe termen lung, deoarece îți limitează capacitatea de a construi bogăție. Fiecare dolar suplimentar pe care îl cheltuiți acum înseamnă mai puțini bani mai târziu și în timpul pensionării.
Unul dintre principalele motive pentru care oamenii permit inflației stilului de viață să-și saboteze finanțele este dorința lor de a ține pasul cu Jones. Nu este neobișnuit ca oamenii să simtă nevoia de a se potrivi cu obiceiurile de cheltuieli ale prietenilor și colegilor lor. Dacă colegii tăi conduc BMW-uri, vacanță în stațiuni exclusive și iau masa la restaurante scumpe, s-ar putea să te simți presat să faci același lucru. Ceea ce este ușor de trecut cu vederea este că, în multe cazuri , Jonesii își deservesc de fapt o mulțime de datorii – pe o perioadă de decenii – pentru a-și menține aspectul bogat. În ciuda „strălucirii” lor bogate – barca, mașinile luxoase, vacanțele scumpe, școlile private pentru copii – Jones ar putea trăi salariu la salariu și nu economisi nici un ban pentru pensionare.
Pe măsură ce situația dvs. profesională și personală evoluează în timp, unele creșteri ale cheltuielilor sunt naturale. S-ar putea să trebuiască să-ți modernizezi garderoba pentru a te îmbrăca corespunzător pentru o nouă poziție sau, pe măsură ce familia ta crește, ai putea avea nevoie de o casă cu mai multe dormitoare. Și cu mai multe responsabilități la locul de muncă, s-ar putea să descoperiți că este logic să angajați pe cineva care să tundă peluza sau să curețe casa, eliberând timp pentru a petrece cu familia și prietenii și îmbunătățind calitatea vieții.
„Poate știi de ce ai nevoie / Dar pentru a obține ceea ce vrei / Mai bine vezi să păstrezi ceea ce ai.” – Stephen Sondheim, din „În pădure”.
3. Recunoașteți nevoile față de dorințe și cheltuiți cu atenție
Cu excepția cazului în care aveți o sumă nelimitată de bani, este în interesul dumneavoastră să fiți conștienți de diferența dintre „nevoi” și „dorințe”, astfel încât să puteți face alegeri mai bune de cheltuieli. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie să le ai pentru a supraviețui: hrană, adăpost, asistență medicală, transport, o cantitate rezonabilă de îmbrăcăminte (mulți oameni includ economii ca o nevoie, fie că este vorba de un set de 10% din venitul lor sau de orice își pot permite să stabilească deoparte în fiecare lună). Dimpotrivă, dorințele sunt lucruri pe care ți-ai dori să le ai, dar nu le ai nevoie pentru supraviețuire.
Poate fi o provocare să etichetezi cu precizie cheltuielile, fie că este nevoie, fie că dorește, iar pentru mulți linia devine neclară între cele două. Când se întâmplă acest lucru, poate fi ușor să raționalizați o achiziție inutilă sau extravagantă, numindu-i o nevoie. O mașină este un bun exemplu. Ai nevoie de o mașină pentru a ajunge la serviciu și a duce copiii la școală. Vrei SUV-ul ediției de lux care costă de două ori mai mult decât o mașină mai practică (și te costă mai mult cu benzină). Ați putea încerca să numiți SUV-ul „nevoie” pentru că aveți nevoie, de fapt, de o mașină, dar este totuși o dorință. Orice diferență de preț între un vehicul mai economic și SUV-ul de lux reprezintă bani pe care nu a trebuit să-i cheltuiți.
Nevoile dvs. ar trebui să aibă prioritate maximă în bugetul dvs. personal. Doar după satisfacerea nevoilor dumneavoastră, trebuie să alocați orice venituri discreționare către dorințe. Și din nou, dacă rămâne bani în fiecare săptămână sau în fiecare lună după ce ați plătit pentru lucrurile de care aveți cu adevărat nevoie, nu trebuie să le cheltuiți pe toate.
4. Începeți să salvați devreme
Se spune adesea că nu este niciodată prea târziu să începi să economisești pentru pensionare. Acest lucru poate fi adevărat (din punct de vedere tehnic), dar cu cât începeți mai repede, cu atât mai bine vă veți simți în timpul pensionării. Acest lucru se datorează puterii de a compune – ceea ce Albert Einstein a numit „a opta minune a lumii”.
Compunerea implică reinvestirea câștigurilor și are cel mai mare succes în timp. Cu cât câștigurile sunt mai lungi reinvestite, cu atât este mai mare valoarea investiției și cu atât câștigurile vor fi mai mari (ipotetic).
Pentru a ilustra importanța de a începe devreme, presupuneți că doriți să economisiți 1.000.000 de dolari până când împliniți 60 de ani. Dacă începeți să economisiți când aveți 20 de ani, ar trebui să contribuiți cu 655.30 dolari pe lună – în total 314.544 dolari pe parcursul a 40 de ani – la fii milionar până ai ajuns la 60 de ani. Dacă ai aștepta până ai avea 40 de ani, contribuția ta lunară ar crește până la 2.432,89 dolari – un total de 583.894 dolari pe parcursul a 20 de ani. Așteptați până la 50 și va trebui să veniți cu 6.439,88 USD în fiecare lună – egal cu 772.786 USD pe parcursul celor 10 ani. (Aceste cifre se bazează pe o rată de investiție de 5% și fără investiții inițiale. Vă rugăm să rețineți că sunt doar pentru scopuri ilustrative și nu iau în considerare rentabilitățile reale, impozitele sau alți factori).
Cu cât începeți mai repede, cu atât este mai ușor să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. Va trebui să economisiți mai puțin în fiecare lună și să contribuiți mai puțin în general, pentru a atinge același obiectiv în viitor.
Pentru o bună planificare financiară este crucial să aveți la dispoziție o cantitate de bani disponibilă în caz de urgențe financiare.
5. Construiți și mențineți un fond de urgență
Un fond de urgență este exact ceea ce sugerează numele: bani alocați în scopuri de urgență. Fondul este destinat să vă ajute să plătiți pentru lucruri care în mod normal nu ar fi incluse în bugetul dvs. personal: cheltuieli neașteptate, cum ar fi reparații auto sau o excursie de urgență la dentist. De asemenea, vă poate ajuta să vă achitați cheltuielile obișnuite dacă venitul dvs. este întrerupt; de exemplu, dacă o boală sau un prejudiciu vă împiedică să lucrați sau dacă vă pierdeți slujba.
Deși orientarea tradițională este de a economisi trei până la șase luni în valoare de cheltuieli de trai într-un fond de urgență, realitatea nefericită este că această sumă nu va fi suficientă pentru ceea ce mulți oameni ar avea nevoie pentru a acoperi o cheltuială mare sau pentru a suporta o pierdere de venit. În contextul economic incert de astăzi, majoritatea oamenilor ar trebui să urmărească economisirea cheltuielilor de trai în valoare de cel puțin șase luni – mai mult dacă este posibil. Așeza acest lucru ca o cheltuială obișnuită în bugetul dvs. personal este cel mai bun mod de a vă asigura că economisiți pentru situații de urgență și nu cheltuiți acei bani cu frivolitate.
Rețineți că stabilirea unui backup de urgență este o misiune continuă. Șansele sunt că, de îndată ce este finanțat, veți avea nevoie de el pentru ceva. În loc să fiți abătut de acest lucru, fiți bucuroși că ați fost pregătit financiar și începeți din nou procesul de construire a fondului.
Linia de fund
Regulile de finanțare personală pot fi instrumente excelente pentru obținerea succesului financiar. Cu toate acestea, este important să luați în considerare imaginea de ansamblu și să construiți obiceiuri care vă ajută să faceți alegeri financiare mai bune, ducând la o sănătate financiară mai bună. Fără obiceiuri bune de ansamblu, va fi dificil să se supună adagii detaliate, cum ar fi „să nu se retragă niciodată mai mult de 4% pe an pentru a se asigura că durează pensionarea” sau „să economisească de 20 de ori venitul brut pentru o pensionare confortabilă”.