Plata cu rată fixă

Ce este o plată cu rată fixă?

O plată cu rată fixă ​​este un împrumut în rate cu o dobândă care nu poate fi modificată pe durata de viață a împrumutului. Suma plății va rămâne, de asemenea, aceeași, deși proporțiile care se îndreaptă spre plata dobânzii și plata principalului vor varia.  O plată cu rată fixă ​​este uneori denumită „plată cu vanilie”, probabil pentru că este foarte previzibilă și nu conține surprize.

Chei de luat masa

• Într-o plată cu rată fixă, suma totală datorată rămâne aceeași pe toată durata de viață a împrumutului, deși proporția care merge la dobândă și principal variază.
• Plata cu rată fixă ​​se referă cel mai adesea la împrumuturile ipotecare. Împrumutatul trebuie să decidă între o plată cu rată fixă ​​și o plată cu rată ajustabilă.
• În general, băncile oferă o varietate de împrumuturi ipotecare cu rată fixă, fiecare având o rată a dobânzii ușor diferită.

Cum funcționează o plată cu rată fixă

Un contract de plată cu rată fixă ​​este cel mai adesea utilizat în împrumuturile ipotecare. Cumpărătorii de locuințe au, în general, o gamă de credite ipotecare cu rată fixă sau credite ipotecare cu rată ajustabilă (ARM). Creditele ipotecare cu rată ajustabilă sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de împrumuturi cu rată variabilă. Cumpărătorii de case pot decide, de obicei, ce tip de împrumut este cea mai bună alegere pentru ei.

În general, o bancă va oferi o varietate de împrumuturi ipotecare cu rată fixă, fiecare cu o rată a dobânzii ușor diferită. De obicei, un cumpărător de case poate alege untermen de 15 ani sau un termen de 30 de ani.  Sunt oferite tarife puțin mai mici pentru veterani și pentru împrumuturile Autorității Federale pentru Locuințe (FHA). Deși împrumuturile pentru veterani și cele disponibile prin intermediul FHA au rate ale dobânzii mai mici, debitorii sunt de obicei obligați să cumpere o asigurare ipotecară suplimentară pentru a se proteja împotriva neplății.

Băncile oferă, de asemenea, opțiuni pentru împrumuturi cu rată ajustabilă. Din punct de vedere istoric, acestea ar putea avea o rată a dobânzii inițiale substanțial mai mică decât împrumuturile cu plată cu rată fixă. În perioadele în care ratele dobânzii erau scăzute, cumpărătorul de locuințe putea obține de obicei o rată introductivă chiar mai mică la o ipotecă cu rată ajustabilă, oferind o pauză la plăți în lunile imediat următoare achiziției. La sfârșitul perioadei introductive, banca a majorat rata și sumele de plată, pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut. Când ratele dobânzilor erau ridicate, o bancă era mai înclinată să ofere o pauză introductivă a ratelor la împrumuturile cu rată fixă, deoarece anticipa că ratele la creditele noi vor scădea.

Cu toate acestea, cu ratele ipotecare situate sub 5% de la criza imobiliară din 2008, diferența dintreîmprumuturile cu rată fixă ​​și cele cu rată variabilă s- a închis practic.Începând cu 13 august 2020, rata medie a dobânzii la nivel național la o ipotecă fixă ​​pe 30 de ani a fost de 2,96%. Rata unui împrumut comparabil cu rată ajustabilă a fost de 2,9%.  Acesta din urmă este așa-numitul „5/1 ARM”, ceea ce înseamnă că rata rămâne fixă ​​timp de cel puțin cinci ani. După cinci ani, poate fi ajustat în sus anual.

0,06%

Diferența dintre rata medie a dobânzii pentru o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani și rata medie pentru o ipotecă cu rată ajustabilă de 30 de ani

consideratii speciale

Suma plătită pentru un împrumut cu plată cu rată fixă ​​rămâne aceeași lună după lună, dar proporțiile care se plătesc pentru achitarea principalului și a dobânzilor se schimbă lunar. Primele plăți sunt alcătuite din mai multe dobânzi decât principalul. Luna cu lună, valoarea dobânzii plătite scade treptat, în timp ce principalul plătit crește. Aceasta se numește amortizarea împrumuturilor.

Exemplu de împrumut cu plată la rată fixă

Termenul este utilizat în industria împrumuturilor la domiciliu pentru a se referi la plăți sub o ipotecă cu rată fixă, care sunt indexate pe o diagramă comună de amortizare. De exemplu, primele câteva linii ale unui program de amortizare pentru o ipotecă cu rată fixă ​​de 250.000 USD, 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4,5%, arată ca tabelul de mai jos.

Rețineți că plata dobânzilor scade de la lună la lună, deși încet, în timp ce plata principalului crește ușor. Soldul total al împrumutului scade. Cu toate acestea, plata lunară de 1.266,71 USD rămâne aceeași.