Programul de împrumut HARP: Cum a funcționat?

Atunci când ratele dobânzilor scad, mulți proprietari își vor capitalul mai repede. Cu toate acestea, un grup de proprietari care au de obicei probleme cu refinanțarea sunt cei cu capital negativ. Aceasta înseamnă că datorează mai mult pe ipoteca lor decât merită în prezent casa lor.În primul trimestru al anului 2020, aproximativ 1,8 milioane de locuințe erau în capital negativ, reprezentând 3,4% din toate proprietățile ipotecate.

În trecut, împrumutații cu credite ipotecare subacvatice puteau profita de dobânzi mai mici prin refinanțare prin intermediul Programului de Refinanțare Accesibilă la Casa (HARP). Cu toate acestea, acest program a expirat la sfârșitul anului 2018.

În acest articol, vom discuta despre beneficiile oferite de HARP proprietarilor de case, în plus față de opțiunile disponibile existente pentru proprietarii de case care doresc să-și refinanțeze ipotecile.

Chei de luat masa

• HARP a fost un program guvernamental conceput pentru a ajuta proprietarii subacvatici să refinanțeze ipotecile la rate de dobândă mai atractive.
• Programul a început la 1 aprilie 2009 și s-a încheiat la 31 decembrie 2018.
• Aproximativ 3,45 milioane de împrumutați au profitat de HARP.
• Opțiunile de refinanțare pentru proprietarii de case aflate în dificultate astăzi includ programe de la Fannie Mae și Freddie Mac.3

Ce a fost HARP?

HARP a fost un program guvernamental înființat în aprilie 2009 în cadrul Agenției Federale pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) ca răspuns lacriza financiară 2007-08. Ideea a fost să ajutăm proprietarii să refinanțeze împrumuturile pentru proprietăți care valorează mai puțin decât ipoteca lor restantă. Aproximativ 3,45 milioane de împrumutați au profitat de program.

HARP s-a adresat debitorilor care aveau un raport credit-valoare (LTV) mai mare de 80%.În mod obișnuit, acești împrumutați au probleme în asigurarea refinanțării din cauza lipsei de capital propriu în casele lor, astfel că nu pot beneficia de scăderea ratelor dobânzii. Inițial, împrumutații erau eligibili pentru asistență HARP dacă raportul lor LTV nu era mai mare de 105%. Acest plafon a fost ridicat la 125% în iulie 2009, apoi a fost ridicat în totalitate în octombrie 2011.

Între începutul programului și februarie 2015, aproximativ 3,29 milioane de credite ipotecare au fost refinanțate în cadrul HARP. Dintre acestea, 2,3 milioane aveau un raport LTV de 80% până la 105%. Aproximativ 567.000 de credite ipotecare aveau un LTV de 105% până la 125%, în timp ce 421.500 de împrumuturi aveau rate mai mari de 125%.

HARP era programat inițial să expire la sfârșitul anului 2016, dar guvernul a prelungit programul cu doi ani.6

Calificare

Proprietarii de case au fost obligați să îndeplinească următoarele criterii pentru a se califica pentru HARP:

• O cerință de bază a fost o ipotecă deținută sau garantată de Freddie Mac sauFannie Mae, închisă la 31 mai 2009 sau înainte.
• Împrumutul inițial trebuie să fi avut un raport LTV de cel puțin 80%.
• În mod crucial, împrumutatul nu putea fi delincvent în ceea ce privește plățile ipotecare. Nu ar putea avea plăți întârziate în ultimele șase luni și nu mai mult de o plată întârziată cu 30 de zile în ultimele 12 luni.
• Nu a existat un scor de credit minim.

Programul nu a împrumutat bani. În schimb, HARP a lucrat cu creditorii pentru a oferi refinanțare. Proprietarii de case ar putea verifica cu creditorul lor actual sau pot accesa un site web HARP pentru a vedea dacă creditorul a participat la program.

Viața după HARP

Deși HARP s-a încheiat, Fannie Mae și Freddie Mac au ambele programe pentru debitorii aflați în dificultate să-și refinanțeze casele.

Fannie Mae High LTV Refinance Option

Acest program este destinat debitorilor care își achită la timp ipotecile existente Fannie Mae, dar care au un raport LTV care depășește maximul permis pentru o refinanțare standard limitată de retragere.

Opțiunea de refinanțare trebuie să aibă ca rezultat una dintre următoarele pentru debitor:

• O plată mai mică a principalului și a dobânzii
• O rată a dobânzii mai mică
• Un termen de amortizare mai scurt
• Un produs ipotecar mai stabil, cum ar fi trecerea de la o ipotecă ajustabilă la o rată fixă

Împrumutații trebuie să fie la curent cu plățile lor fără delincvență de 30 de zile în ultimele șase luni.În plus, nu pot avea mai mult de o delincvență de 30 de zile în ultimul an și nici o delincvență mai mare de 30 de zile.

Freddie Mac Îmbunătățirea ipotecii de refinanțare a ajutorului

Acest program este destinat debitorilor Freddie Mac care sunt la timp cu plățile lor lunare, dar sunt descalificați din opțiunea standard de refinanțare „fără încasări” de la Freddie Mac, deoarece noua ipotecă ar depăși limitele maxime LTV. Nu există un raport LTV maxim pentru creditele ipotecare cu rată fixă, în timp ce creditele ipotecare cu rată ajustabilă au un LTV maxim de 105%.

Linia de fund

Înainte de expirarea HARP, programul a ajutat milioane de proprietari să refinanțeze ipotecile subacvatice.  În timp ce HARP nu a scăzut suma datorată, debitorii au beneficiat de rate mai mici ale dobânzii și plăți lunare. Deși programul nu mai există, Fannie Mae și Freddie Mac continuă să ofere opțiuni de refinanțare pentru împrumutați.3