Interes simplu vs. Interes compus: Care este diferența?

Interes simplu vs. Interes compus: o prezentare generală

Când se analizează condițiile unui împrumut, este important să se ia în considerare mai mult decât rata dobânzii. Două împrumuturi pot avea sume de capital, rate ale dobânzii și durate de rambursare identice, dar diferențe semnificative în valoarea dobânzii pe care o plătiți, mai ales dacă un împrumut folosește dobânzi simple, iar celălalt folosește dobânzi compuse.

Chei de luat masa

• Dobânda simplă se calculează utilizând numai soldul principal al împrumutului în fiecare perioadă.
• În cazul dobânzii compuse, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal, plus orice dobândă restantă deja acumulată. Interesele compuse în timp.
• Legea Adevărului în Împrumut (TILA) impune ca împrumutătorii să dezvăluie condițiile de împrumut potențialilor împrumutători, inclusiv suma totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda se acumulează simplu sau se compune.

Interes simplu

Dobânda simplă se calculează utilizând doar soldul principal al împrumutului. În general, dobânzile simple plătite sau primite pe o anumită perioadă reprezintă un   procent fix din suma principală care a fost împrumutată sau împrumutată. De exemplu, să spunem că un student obține un împrumut cu dobândă simplă pentru a plăti un an de școlarizare la facultate, care costă 18.000 de dolari, iar rata anuală a  dobânzii  la împrumut este de 6%. Își rambursează împrumutul pe o perioadă de trei ani.

Legea adevărului în împrumuturi (TILA) impune ca împrumutătorii să dezvăluie termenii împrumutului potențialilor împrumutători, inclusiv suma totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda se acumulează simplu sau se compune.

Interes compus

În cazul dobânzii compuse, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal, plus orice dobândă restantă deja acumulată. Interesele compuse în timp. La calcularea dobânzii compuse, numărul perioadelor de compunere face o diferență semnificativă. În general, cu cât este mai mare numărul perioadelor de compunere, cu atât este mai mare valoarea dobânzii compuse. Deci, pentru fiecare împrumut de 100 USD pe o anumită perioadă, valoarea dobânzii  acumulate  la 10% anual va fi mai mică decât dobânda acumulată la 5% semestrial, care va fi, la rândul său, mai mică decât dobânda acumulată la 2,5% trimestrial.

Pe lângă examinarea declarației Adevăr în împrumuturi, un calcul matematic rapid vă spune dacă vă uitați la dobândă simplă sau compusă.

72

Dobânda compusă conduce la „ Regula celor 72 ”, o formulă rapidă și utilă care este utilizată în mod popular pentru a estima numărul de ani necesari pentru a dubla banii investiți la o anumită rată de rentabilitate anuală. 

Diferențe cheie

Să presupunem că împrumutați 10.000 USD la o rată a dobânzii anuală de 10% cu principalul și dobânda datorată ca o sumă forfetară în trei ani. Folosind un calcul simplu al dobânzii, 10% din soldul principal se adaugă la suma de rambursare în fiecare din cei trei ani. Aceasta se ridică la 1.000 de dolari pe an, care totalizează 3.000 de dolari în dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Atunci la rambursare, suma datorată este de 13.000 USD.

Acum, să presupunem că aveți același împrumut, cu aceleași condiții, dar dobânda se compune anual. În primul an, rata dobânzii de 10% este calculată numai din principalul de 10.000 USD. Odată realizat acest lucru, soldul total restant, principalul plus dobânzile, este de 11.000 USD. Diferența începe în al doilea an. Dobânda pentru acel an se bazează pe suma totală de 11.000 USD pe care o datorați în prezent, mai degrabă decât doar pe soldul principal de 10.000 USD. La sfârșitul anului doi, datorați 12.100 USD, care devine baza pentru calculul dobânzii pe anul trei. Când împrumutul este scadent, în loc să datorați 13.000 USD, ajungeți să datorați 13.310 USD. Deși este posibil să nu considerați 310 USD o diferență uriașă, acest exemplu este doar un împrumut pe trei ani; dobânda compusă se acumulează și devine opresivă cu condiții mai lungi de împrumut.

Un alt factor de urmărit este frecvența cu care se creează dobânda. În exemplul de mai sus, este o dată pe an. Cu toate acestea, dacă se compune mai frecvent, cum ar fi semestrial, trimestrial sau lunar, diferența dintre dobânda compusă și cea simplă crește. Mai frecvent compoundare înseamnă baza din care se calculează taxe noi ale dobânzii crește mai rapid.

O altă metodă simplă pentru a determina dacă împrumutul dvs. folosește dobânzi simple sau compuse este să comparați rata dobânzii sale cu rata procentuală anuală, pe care TILA le cere, de asemenea,să le dezvăluie creditorii.  Rata procentuală anuală (APR) convertește cheltuielile financiare ale împrumutului dvs., care includ toate dobânzile și comisioanele, la o rată simplă a dobânzii. O diferență substanțială între rata dobânzii și DAE înseamnă unul sau ambele lucruri: împrumutul dvs. folosește dobânzi compuse sau include taxe de împrumut puternice, în plus față de dobândă.

Linia de fund

În situațiile din viața reală, dobânda compusă este adesea un factor în tranzacțiile comerciale, investiții și produse financiare destinate prelungirii pe perioade sau ani multipli. Dobânda simplă este utilizată în principal pentru calcule ușoare: în general, pentru o singură perioadă sau mai puțin de un an, deși se aplică și situațiilor deschise, cum ar fi soldurile cardurilor de credit.

Obțineți magia compunerii care lucrează pentru dvs. prin investiții regulate și creșterea frecvenței rambursărilor împrumutului. Familiarizarea cu conceptele de bază ale dobânzii simple și compuse vă va ajuta să luați decizii financiare mai bune, economisind mii de dolari și sporindu-vă valoarea netă în timp.