Cum fac birourile de credit
Birourile de credit acționează ca intermediari de informații pentru istoricul creditelor individuale de consum. Ei își vând serviciile către bănci, creditori ipotecare, companii de carduri de credit, comercianți cu amănuntul și alte companii care acordă credit.
Agențiile
Există trei birouri naționale majore de credit în Statele Unite: Equifax, Experian și TransUnion.12 Toți trei adună și vând informații despre bonitatea persoanelor, dar le raportează în moduri diferite.
Chei de luat masa
- Birourile de credit compilează istoricul plăților pentru fiecare persoană care obține un împrumut sau un card de credit.
- Acestea furnizează analize detaliate privind tiparele lor de cheltuieli ca serviciu suplimentar.
- Marketingul către clienți pre-aprobați se adresează listelor întocmite de agențiile de credit.
- Birourile oferă acum servicii antifraudă direct consumatorilor.
La suprafață, aranjamentul financiar dintre creditori și birourile de credit nu are prea mult sens: companiile care acordă credit furnizează informațiile birourilor gratuit, apoi plătesc pentru a li se trimite informațiile de credit.
Răspunsul constă în faptul că cele trei birouri de credit colectează, cumulează, sintetizează și analizează o cantitate enormă de informații care le-au fost trimise de toate întreprinderile de care o persoană poate obține credite de-a lungul timpului.
Cum fac bani
Birourile de credit vând patru produse de date: servicii de credit, analize decizionale, marketing și servicii de asistență pentru consumatori. Sentimentul în jurul acestor companii nu este întotdeauna ridicat, deoarece mulți cred că birourile de raportare a creditelor au o influență prea mare asupra deciziilor pe termen lung care afectează viața oamenilor. Dar companiile câștigă bani în moduri care nu sunt atât de evidente.
Servicii de credit
Acesta este cel mai familiar rol al birourilor de credit. Biroul de credit primește o cerere de la un creditor pentru raportul de credit al unui consumator individual, iar biroul îl trimite creditorului contra cost.
Legea federală impune birourilor de credit să ofere fiecărui consumator un raport gratuit pe an.
Birourile vând, de asemenea, persoane fizice copii ale propriilor rapoarte de credit. Legislația federală le impune acum să furnizeze gratuit câte un exemplar pe an fiecărei persoane, însă unii își pierd exemplarele sau vor să-și urmărească rapoartele mai frecvent.
Analiza deciziilor
Birourile de credit pot oferi creditorilor un raport de credit mărit care include nu numai un istoric detaliat al tranzacțiilor, ci și analize despre modul în care o persoană gestionează în mod obișnuit datoria. Împrumutătorii plătesc mai mult pentru aceste rapoarte.
Suport pentru marketing
Mulți creditori trimit materiale de marketing direct care sunt direcționate către clienții care sunt pre-aprobați pentru credit. Biroul de credit le oferă listele cu candidații probabili pentru aceste campanii de marketing.
Servicii pentru consumatori
Birourile de credit oferă servicii direct consumatorilor, inclusiv monitorizarea creditelor,protecția împotriva furtului de identitate și prevenirea fraudei.56 Aceste servicii au devenit din ce în ce mai populare pe măsură ce riscul furtului de identitate a crescut, ceea ce explică de ce alte companii, precum cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor, oferă și instrumente de protecție a identității.