Definiția datoriei în rate
Ce este o datorie în rate?
O datorie în rate este un împrumut care este rambursat de împrumutat în rate regulate. O datorie în rate este, în general, rambursată în plăți lunare egale care includ dobânzi și o parte din principal. Acest tip de împrumut este un împrumut amortizat care necesită un program standard de amortizare care să fie creat de către creditor în detaliu asupra plăților pe toată durata împrumutului.
Chei de luat masa
- O datorie în rate este un împrumut care este rambursat în rate obișnuite, cum ar fi majoritatea creditelor ipotecare și auto.
- Împrumuturile în rate sunt bune pentru împrumutați, deoarece este o modalitate de a finanța articole cu bilete mari, în timp ce oferă creditorilor plăți regulate.
- Împrumuturile în rate sunt, în general, mai puțin riscante decât alte împrumuturi alternative care nu au plăți în rate, cum ar fi împrumuturile cu plată generală sau împrumuturile numai cu dobândă.
Înțelegerea datoriei în rate
O datorie în rate este o metodă favorizată de finanțare a consumatorilor pentru articole cu bilete mari, cum ar fi case, mașini și electrocasnice. Creditorii favorizează, de asemenea, datoria în rate, deoarece oferă un flux de numerar constant emitentului pe toată durata de viață a împrumutului, cu plăți regulate pe baza unui program standard de amortizare.
Programul de amortizare va determina mărimea plăților lunare ale datoriilor în rate. Programul de amortizare este creat pe baza unui număr de variabile, inclusiv totalul principalului emis, rata dobânzii percepute, orice avans și numărul total de plăți.
De exemplu, puțini își permit să plătească prețul unei case într-o singură plată. Prin urmare, se acordă un împrumut cu o sumă principală care acoperă valoarea locuinței și se amortizează cu plăți lunare în rate pe o perioadă. Împrumuturile ipotecare sunt de obicei structurate cu un program de plată pe 15 ani sau cu un program de plată pe 30 de ani. Împrumutătorii ipotecare au posibilitatea de a efectua plăți în rate constante ale datoriilor pe durata de viață a împrumutului, ceea ce ajută la achiziționarea unei case mai accesibilă.
În schimb, un aparat care costă 1.500 USD poate fi achitat într-un an de majoritatea oamenilor. Cumpărătorul poate reduce și mai mult plățile lunare prin efectuarea unei substanțiale de plată în jos de 500 $, de exemplu. În acest caz, presupunând o rată a dobânzii de 8%, plățile lunare egale pe un an ar fi de aproximativ 87 USD, ceea ce înseamnă că costul total de finanțare pe perioada de un an este de aproximativ 44 USD. În cazul în care cumpărătorul nu are resursele pentru o plată în avans și finanțează întregul cost de 1.500 USD al aparatului timp de un an la 8%, plățile lunare ar fi de 130,50 USD. Costul total al finanțării, în acest caz, este puțin mai mare, la 66 USD.
Împrumuturile în rate sunt adesea împrumuturi cu risc mai mic decât împrumuturile fără plăți în rate.
consideratii speciale
Un împrumut în rate este unul dintre cele mai tradiționale produse de împrumut oferite de creditori. Împrumutătorii pot construi un program standard de amortizare și pot primi lunar fluxuri de numerar atât din plăți de capital, cât și de dobânzi la împrumuturi. Împrumuturile de înaltă calitate pot fi acceptate ca împrumuturi calificate care primesc anumite protecții și oferă posibilitatea vânzării pe piața secundară, ceea ce mărește capitalul unei bănci.
Împrumuturile în rate pot avea, în general, un risc mult mai mic decât alte împrumuturi alternative care nu au plăți în rate. Aceste împrumuturi pot include împrumuturi cu plată globală sau împrumuturi numai cu dobândă. Aceste tipuri de împrumuturi alternative nu sunt structurate cu un program tradițional de amortizare și sunt emise cu un risc mult mai mare decât împrumuturile în rate standard.
Tipuri de datorii în rate
Împrumuturile tradiționale de la instituțiile financiare pentru case și automobile reprezintă o sursă importantă de afaceri de împrumut pentru creditori. Majoritatea acestor împrumuturi se bazează pe subscriere conservatoare cu planuri standard de amortizare care plătesc principalul și dobânzile la fiecare plată în rate.
Împrumuturile alternative de împrumut în rate sunt, de asemenea, oferite de o varietate de creditori alternativi cu risc mai mare pe piața creditelor. Împrumuturile cu plată sunt un exemplu. Ele percep rate mai mari ale dobânzii și bazează principalul oferit pe angajatorul unui împrumutat și pe venitul pe salariu. Aceste tipuri de împrumuturi sunt, de asemenea, plătite cu rate în baza unui program de amortizare; cu toate acestea, componentele lor subiacente implică riscuri mult mai mari.
În 2014, Legea Dodd-Frank a instituit legislația privind ipotecile calificate. Acest lucru a oferit instituțiilor de creditare stimulente mai mari pentru a structura și emite credite ipotecare de calitate superioară. Termenii standard de rambursare a ratei reprezintă o cerință pentru ipotecile calificate. Ca credit ipotecar calificat, acesta este eligibil pentru anumite protecții și este, de asemenea, mai atrăgător pentru subscriitori în structurarea produselor de împrumut pe piața secundară.