Planul de venituri din viață
Ce este un plan de venit pe viață?
Un plan de venit pe viață este un produs financiar pentru profesioniștii cu venituri mari, care asigură un venit garantat pe viață pentru participanții pensionari. Asemănător unui trust caritabil rămas, planurile de venituri din viață sunt finanțate printr-un fond de investiții.
Înțelegerea planului de venituri din viață
Participanții la un plan de venit pe viață transferă active într-un fond administrat de fonduri. Fondul de fonduri se plătește contribuabililor pensionari sub forma unui venit garantat pe viață.
În multe privințe, planurile de venituri din viață sunt similare cu trusturile de resturi caritabile. Adică, acestea oferă dispersii periodice de venituri beneficiarilor pentru o perioadă specificată, după care restul fondului este donat unui beneficiar desemnat, de obicei o organizație caritabilă.
O diferență cheie între planurile de venit pe viață și fondurile de caritate pentru restul este că planurile de venit pe viață sunt finanțate din venituri combinate. Fondurile cu venit colectiv sunt de obicei investite într-un portofoliu de titluri cu venit fix, iar administratorii de fonduri sunt responsabili pentru păstrarea sau creșterea principalului.
O strategie filantropică
Multe planuri de venituri din viață sunt înrădăcinate într-o strategie filantropică, în care o organizație de caritate gestionează fondul de fonduri. În astfel de cazuri, organizația caritabilă își asumă controlul și proprietatea asupra activelor la moartea donatorului sau la moartea ultimului beneficiar.
Planurile de venituri pe viață sunt cele mai potrivite pentru profesioniștii cu venituri mari și pentru proprietarii de afaceri care caută strategii pentru a asigura înlocuirea veniturilor și independența financiară continuă în timpul pensionării. În multe cazuri, planurile de venit de viață oferă, de asemenea, un element de protecție a asigurărilor de viață.
Prețul intrării
În timp ce prețul intrării într-un plan de venit pe viață poate varia de la plan la plan și de la țară la țară, un scenariu comun descris în prospectele planului de venit pe viață ilustrează o investiție inițială de 100.000 USD. Cu toate acestea, unele planuri mai accesibile specifică o investiție minimă de până la 5.000 de dolari.
În cadrul majorității planurilor de venituri pe viață, organizația de gestionare stabilește un acord anual de plată cu participanții, asigurând plăți de venit minim la intervale regulate. Pot fi incluse plăți suplimentare, cum ar fi o prestație de deces.
Pensiunea Gap
Planurile de venit pe viață se numără printre produsele financiare care au apărut în ultimii ani, deoarece un număr tot mai mic de muncitori americani sunt acoperiți de orice fel de plan de pensii din sectorul privat.
Pe măsură ce sectorul privat american a început să se îndepărteze de pensiile cu beneficii definite în favoarea planurilor 401 (k) și investitorii individuali au început să mute fondurile de pensii în IRA, mulți analiști au anticipat o criză de pensionare care se apropie.
Începând cu anul 1975, Centrul pentru Cercetări privind pensionarea a arătat că 98% dintre lucrătorii din sectorul public și 88% dintre lucrătorii din sectorul privat erau acoperiți de planuri cu beneficii definite. Până în 2018, aceste cifre scăzuseră precipitat. Deși 77% dintre lucrătorii publici erau încă acoperiți, doar 13% dintre angajații din sectorul privat aveau pensii.
Și pentru mulți, nu a existat nicio înlocuire. Un studiu realizat în 2020 de Centrul Schwartz pentru Analiza Politicilor Economice de la New School a constatat că doar 36,2% dintre persoanele în vârstă de muncă au participat la un plan de pensionare sponsorizat de angajator.
Pe măsură ce aceste tendințe continuă, analiștii continuă să speculeze soluții, în timp ce lucrătorii sunt încurajați să investească în planuri independente de pensionare care să se potrivească bugetelor și nevoilor lor.