Înlocuirea asigurărilor de viață: reguli, legi și regulamente

Pentru mulți oameni, asigurarea de viață nu este o achiziție unică. Există multe motive pentru care și-ar înlocui polița cu una nouă – pentru a obține o acoperire mai multă sau mai mică, pentru a reduce plata primei sau pentru o poliță mai potrivită nevoilor lor. Cu toate acestea, uneori oamenii sunt ademeniți să-și înlocuiască politicile din motive care nu sunt în interesul lor, motiv pentru care există câteva reguli, legi și reglementări foarte stricte pentru a-i proteja împotriva unor astfel de înlocuiri.

Chei de luat masa

• Există limitări la înlocuirea polițelor de asigurare de viață. Aceste limitări sunt menite să protejeze asiguratul. 
• Problemele majore legate de înlocuirea unei politici de viață includ contestabilitatea, taxele de predare și schimbarea. 
• Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări stabilește un model de reglementare pentru polițele de înlocuire, cum ar fi un set specific de întrebări care trebuie adresate unei cereri de asigurare și un sistem pe care asigurătorul îl pune în aplicare pentru a monitoriza activitățile de înlocuire.

Problema cu înlocuirile

Înlocuirea unei polițe de asigurare de viață nu este la fel de simplă ca schimbarea unei polițe de asigurare auto cu alta. Există mai mulți factori implicați care pot afecta negativ acoperirea titularului de poliță și costurile viitoare. Deși un înlocuitor ar putea îmbunătăți acoperirea sau poate reduce suma primei, contractele de asigurări de viață includ anumite restricții care ar putea pune un asigurător neatent la un risc mai mare. 

Contestabilitate

În primul rând, contractele de asigurare de viață includ de obicei o perioadă de contestare, de obicei doi ani, timp în care, în cazul în care asiguratul moare, asigurătorul de viață ar putea contesta cererea pe baza oricăror denaturări făcute în cerere. Atunci când un deținător de poliță înlocuiește o poliță, acea perioadă de contestare începe din nou, la fel și excluderea sinuciderii, care permite asigurătorului să respingă o cerere de despăgubire dacă moartea asiguratului este cauzată de sinucidere în primii doi ani.

Taxe de predare

Pentru politicile de valoare în numerar, cum ar fi viața întreagă, viața universală sau viața variabilă, există complexități suplimentare care ar face o înlocuire mai puțin de dorit. De exemplu, unele polițe includ comisioane de predare, care sunt percepute atunci când polița este predată sau valorile în numerar sunt retrase într-o anumită perioadă de timp. 

Taxa este percepută pentru orice sumă de valori în numerar predate peste o anumită sumă, cum ar fi 10% din valoarea contului. Taxele încep la începutul perioadei de predare și sunt reduse în fiecare an până când ajung la zero. Un asigurat care înlocuiește o poliță în timp ce se află încă în perioada de predare trebuie să plătească taxa pentru a transfera valoarea în numerar de la o poliță la alta.

Frământare

Există, de asemenea, problema eliminării de către agenții de asigurări de viață, care este practica de a convinge un asigurat să înlocuiască o poliță de dragul câștigării unui nou comision. Din toate aceste motive, industria asigurărilor, prin departamentele de asigurări de stat și Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC), au stabilit proceduri care trebuie urmate de asigurătorii de viață și de agenții și brokerii contractați ai acestora.

Reglementări și proceduri de înlocuire

În timp ce fiecărui departament de asigurări de stat i se permite să emită propriile reguli și proceduri specifice privind înlocuirile, li se cere să respecte regulamentul model stabilit de NAIC. Regulamentul model stabilește cerințe minime care trebuie incluse în procedurile de înlocuire ale fiecărui stat, care trebuie urmate de asigurători și de producătorii implicați în înlocuire.

Mecanismul de declanșare pentru procedurile de înlocuire constă în câteva întrebări adresate de obicei cu privire la cererea de asigurare de viață, cum ar fi „Aveți în prezent o poliță de asigurare de viață?” și „Plănuiți să înlocuiți politica actuală cu una nouă?” Un răspuns „da” la ambele declanșează un proces clar definit pentru gestionarea înlocuirii: informarea deținătorului poliței cu privire la implicațiile unui înlocuitor; transmiterea unui aviz de declarație de înlocuire semnat de asigurat și agent către asigurătorul înlocuitor, care este compania care propune să emită o nouă poliță, și asigurătorul existent, care este compania a cărei poliță este înlocuită; și furnizarea deținătorului poliței de asigurare o copie pe hârtie a tuturor materialelor de vânzare utilizate înainte de tranzacție.

Asigurătorul trebuie să demonstreze că procedurile de înlocuire ale statului sunt în vigoare, inclusiv formarea producătorilor și un sistem de monitorizare a activităților de înlocuire a tuturor producătorilor.

Regulamentul model stabilește, de asemenea, sancțiuni pentru încălcări, care ar putea include revocarea sau suspendarea licenței de asigurare a unui producător sau a unei companii și o amendă monetară. În anumite circumstanțe, unui asigurător i s-ar putea solicita restituirea sau restabilirea valorilor poliței și a numerarului pentru deținătorul poliței.

Pentru cei care au stabilit că înlocuirea poliței lor este în continuare cea mai bună mișcare pentru circumstanțele lor, este important să vă alocați timp pentru a găsi cea mai bună poliță de asigurare de viață posibilă, pentru a face ca aceasta să merite necazul.