Certificat de depozit lichid (CD)
Ce este un certificat de depozit lichid (CD)?
Un certificat de depozit lichid este un tip de CD care vă permite să efectuați retrageri fără a suporta o penalizare. Fondurile din cont sunt accesibile pe toată durata de viață a produsului, spre deosebire de majoritatea CD-urilor tradiționale, care aplică o taxă de penalizare puternică pentru retragerea anticipată, reducând dobânda câștigată până în acel moment. Cu toate acestea, investitorii nu își pot mânca și tortul. CD-urile lichide oferă în general rate mai mici decât CD-urile tradiționale, ceea ce înseamnă că sacrifică randamentul pentru flexibilitate.
Chei de luat masa
- Un certificat de depozit lichid este un CD care permite investitorilor să facă retrageri fără a suporta o penalitate.
- CD-urile lichide oferă rate mai mici ale dobânzii în comparație cu cele ale CD-urilor tradiționale.
- Alternativele la CD-urile lichide de pe piață includ conturile de pe piața monetară și conturile de economii bancare.
Înțelegerea unui CD lichid
CD-urile lichide vă permit să efectuați o retragere înainte de data scadenței, dar nu fără a furniza instituției o notificare prealabilă. Nu este la fel de simplu ca efectuarea unei retrageri dintr-un cont de verificare.
Unele bănci sau uniunile de credit necesită o notificare prealabilă cu o săptămână, în timp ce altele au nevoie de până la 30 de zile. În multe cazuri, există și o perioadă inițială de blocare: nu puteți efectua o retragere în prima săptămână a fondului. Acest lucru previne tipul de comportament de tranzacționare de zi, adesea predominant pe piața de valori. Mai mult, CD-urile lichide au frecvent limite asupra cantității care poate fi retrasă într-un moment dat. Unele bănci permit retragerea a 100% din fonduri într-o singură tranzacție, în timp ce altele au cerințe mai stricte, valoarea retragerii fiind fie un procent minim din depozitul inițial, fie pur și simplu o sumă minimă în dolari.
Retragerile fără penalități comercializate de CD-urile lichide pot fi, de asemenea, o ruse pentru a atrage investitori. De exemplu, CD-urile lichide restricționează numărul retragerilor fără penalități. Au, de asemenea, sume minime mai mari de investiții care nu oferă aceleași randamente în comparație cu alte instrumente relativ mai puțin lichide.
Încălcarea acestor reguli poate duce la penalități de retragere comparabile cu un CD tradițional. Dacă sunteți interesat de un CD lichid, ar trebui să vă amintiți să citiți toți termenii și condițiile produsului, care menționează în mod clar diferitele cerințe de retragere și dimensiunea minimă a contului.
Retragerile de pe CD-uri lichide pot fi limitate contractual, la fel ca și sumele acestor retrageri.
Alternative la un CD lichid
Unii investitori se bucură de flexibilitatea unui CD lichid. Oferă acces rapid și ușor la fonduri cu dobândă în caz de urgență. În acest fel, nu aveți neapărat nevoie de o pernă uriașă de numerar inactiv, așezat într-un cont de economii.
Totuși, CD-urile lichide nu sunt pentru toată lumea. Există o mulțime de alte soluții care îndeplinesc diverse obiective financiare. O opțiune este de a achiziționa un CD tradițional care oferă randamente mai bune, dar mai puțină flexibilitate. Dacă aveți un fond solid de urgență și nu este nevoie să accesați numerar rapid, veți beneficia mai mult de un CD tradițional.
Laddering-ul este o abordare populară pentru investițiile în CD-uri care promite venituri consistente la intervale regulate. O altă abordare este deschiderea unui cont de piață monetară, care oferă mai multă flexibilitate decât un CD.
Exemple de CD-uri lichide
O bancă oferă CD-uri lichide cu rate ale dobânzii cuprinse între 2% și 5% în perioade de timp care variază de la un an (pentru 2% randamente) la cinci ani (pentru 5% randamente). Valoarea minimă a investiției pentru aceste CD-uri diferă în funcție de ratele dobânzii.
CD-urile lichide cu rate de dobândă de 2%, de exemplu, necesită o investiție minimă de 10.000 USD, în timp ce cele care oferă randamente de 5% necesită o investiție minimă de 25.000 USD. Retragerile fără penalități pentru CD-urile care oferă 2% sunt limitate la o singură retragere, în timp ce restricțiile pentru cei cu returnări de 5% sunt limitate la trei retrageri pe parcursul întregii perioade.