Definiția angajamentului de împrumut
Ce este un angajament de împrumut?
Un angajament de împrumut este un acord încheiat de o bancă comercială sau de o altă instituție financiară pentru a împrumuta unei întreprinderi sau unei persoane o anumită sumă de bani. Un angajament de împrumut este util pentru consumatorii care doresc să cumpere o casă sau o afacere care intenționează să facă o achiziție majoră.
Împrumutul poate lua forma unei singure sume forfetare sau – în cazul unui angajament de împrumut deschis – o linie de credit pe care împrumutatul se poate baza după necesități (până la o limită prestabilită).
Chei de luat masa
- Un angajament de împrumut este un acord încheiat de o bancă comercială sau de o altă instituție financiară pentru a împrumuta unei întreprinderi sau persoane fizice o sumă specificată de bani.
- Angajamentele de împrumut sunt utile consumatorilor care doresc să cumpere o casă sau întreprinderilor care intenționează să facă o achiziție majoră.
- Împrumutul poate lua forma unei singure sume forfetare sau a unei linii de credit pe care împrumutatul se poate baza după necesități (până la o limită prestabilită).
- Angajamentele de împrumut pot fi garantate sau negarantate; un angajament garantat se bazează de obicei pe bonitatea împrumutatului și are o formă de garanție care îl susține. întrucât un angajament negarantat se bazează exclusiv pe bonitatea împrumutatului (nu are nicio garanție care să-l susțină).
Înțelegerea unui angajament de împrumut
Instituțiile financiare își asumă angajamente de împrumut pe baza bonității împrumutatului și – dacă este un angajament garantat – pe valoarea unei forme de garanție. În cazul consumatorilor individuali, această garanție poate fi o casă. Împrumutații pot utiliza apoi fondurile puse la dispoziție în cadrul angajamentului de împrumut, până la limita convenită. Un angajament de împrumut deschis poate funcționa ca o linie de credit rotativă: atunci când împrumutatul rambursează o parte din principalul împrumutului, creditorul adaugă suma respectivă la limita de împrumut disponibilă.
Ratele dobânzii la obținerea unui angajament de împrumut garantat pot fi mai mici, dar acest tip de împrumut necesită constituirea unei garanții; dacă nu puteți rambursa împrumutul, puteți risca să pierdeți garanția.
Tipuri de angajamente de împrumut
Angajamentele de împrumut pot fi garantate sau negarantate.
Angajament de împrumut securizat
Un angajament garantat se bazează de obicei pe bonitatea împrumutatului și are o formă de garanție care îl susține. Două exemple de angajamente cu împrumut garantat deschise pentru consumatori sunt un card de credit securizat – unde banii dintr-un cont bancar servesc drept garanție – și o linie de credit pentru capital propriu (HELOC) – în care capitalul propriu dintr-o casă este utilizat ca garanție.
Deoarece limita de credit se bazează de obicei pe valoarea activului garantat, limita de credit este adesea mai mare pentru un angajament de împrumut garantat decât pentru un angajament de împrumut negarantat. În plus, rata dobânzii împrumutului poate fi mai mică și timpul de rambursare poate fi mai mare pentru un angajament de împrumut garantat decât pentru unul negarantat. Cu toate acestea, procesul de aprobare necesită de obicei mai multe documente și durează mai mult decât în cazul unui împrumut negarantat.
Împrumutătorul deține actul sau titlul garanției – sau plasează o garanție asupra activului – până când împrumutul este plătit complet. Defectarea unui împrumut garantat poate duce la asumarea de către creditor a proprietății și a vânzării activului garantat, moment în care aceștia ar fi responsabili pentru utilizarea veniturilor pentru acoperirea împrumutului.
Angajament de împrumut negarantat
Un împrumut care nu are nicio garanție de garanție se bazează în primul rând pe bonitatea împrumutatului. Un card de credit negarantat este un exemplu foarte simplu al unui angajament de împrumut open-end negarantat. De obicei, cu cât scorul de credit al împrumutatului este mai mare, cu atât este mai mare limita de credit.
Cu toate acestea, rata dobânzii poate fi mai mare decât pentru un angajament de împrumut garantat, deoarece nicio garanție nu susține datoria. Împrumuturile negarantate au de obicei un program minim de plată fix și o rată a dobânzii. Procesul pentru achiziționarea acestui tip de împrumut necesită adesea mai puține documente și timp de aprobare decât un angajament de împrumut garantat.
Avantajele și dezavantajele angajamentelor de împrumut
Angajamentele de împrumut deschise sunt flexibile și pot fi utile pentru plata obligațiilor neașteptate pe termen scurt sau pentru acoperirea situațiilor de urgență financiară. În plus, HELOC-urile au de obicei rate scăzute ale dobânzii, ceea ce le poate face plățile mai accesibile. Cardurile de credit securizate pot ajuta consumatorii să-și stabilească sau să își reconstruiască creditul; plătirea facturii la timp și menținerea scăzută a datoriei totale a cardului de credit le va îmbunătăți scorurile de credit și, în timp, pot fi eligibili pentru un card de credit negarantat.
Dezavantajul unui angajament de împrumut garantat este că împrumutătorii care iau prea mulți bani și nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul ar putea fi nevoiți să-și piardă garanția. De exemplu, acest lucru ar putea însemna să-și piardă casa. Angajamentele negarantate au o rată a dobânzii mai mare, ceea ce face ca împrumuturile să fie mai scumpe.