Punctajul meu de credit este suficient pentru o ipotecă?

Scorul dvs. de credit, numărul pe care îl folosesc creditorii pentru a estima riscul de a vă acorda credite sau de a vă împrumuta bani, este un factor cheie pentru a determina dacă veți fi aprobat pentru o ipotecă. Scorul nu este un număr fix, dar fluctuează periodic ca răspuns la modificările activității dvs. de credit (de exemplu, dacă deschideți un nou cont de card de credit).  Ce număr este suficient de bun și cum influențează scorurile rata dobânzii care vi se oferă? Citiți mai departe pentru a afla.

Chei de luat masa

• În general, un scor de credit mai mare de 670 va permite potențialilor împrumutători ipotecare acces la rate de dobândă prime sau favorabile la împrumutul lor.
• Scorurile sub 620 sunt considerate subprime și vin cu rate mai mari ale dobânzii și mai multe restricții datorită riscului lor mai mare pentru creditori.
• Pentru a vă califica pentru un împrumut cu avans redus garantat de FHA, veți avea nevoie de cel puțin un scor de credit FICO 580.
• Cei cu un credit mai slab pot obține în continuare obținerea unui credit ipotecar de la creditorii de specialitate, dar vor plăti rate chiar mai mari, vor necesita avansuri mai mari, pot solicita un garant sau un împrumutat și vor fi supuși verificării veniturilor.

Scoruri FICO

Cel mai frecvent scor de credit este scorul  FICO, care a fost creat de Fair Isaac Corporation.  Se calculează utilizând următorii biți de date din raportul dvs. de credit :

• Istoricul plăților dvs. (care reprezintă 35% din scor)
• Sume datorate (30%)
• Durata istoricului dvs. de credit (15%)
• Tipuri de credit pe care le utilizați (10%)
• Credit nou (10%)

Scoruri minime de credit

Nu există un scor de credit minim „oficial”, deoarece creditorii pot (și iau în considerare) alți factori atunci când stabilesc dacă vă calificați pentru o ipotecă. Puteți fi aprobat pentru un credit ipotecar cu un scor de credit mai scăzut dacă, de exemplu, aveți un avans solidsau sarcina dvs. de datorie este altfel redusă. Deoarece mulți creditori vă văd scorul de credit ca doar o singură piesă a puzzle-ului, un scor scăzut nu vă va împiedica neapărat să obțineți o ipotecă.

Ce le place să vadă creditorii

Deoarece există diverse scoruri de credit (fiecare bazat pe un sistem de notare diferit) disponibile creditorilor, asigurați-vă că știți ce scor folosește creditorul dvs., astfel încât să puteți compara merele cu merele. Un scor de 850 este cel mai mare scor FICO pe care l-ai putea obține.  Fiecare creditor are, de asemenea, propria sa strategie, astfel încât, în timp ce un creditor vă poate aproba ipoteca, altul nu – chiar și atunci când ambii utilizează același scor de credit.

Deși nu există standarde la nivel de industrie pentru scorurile de credit, următoarea baremă de pe site-ul de educație în domeniul finanțelor personale www.credit.org servește ca punct de plecare pentru scorurile FICO și ce înseamnă fiecare gamă pentru obținerea unei ipoteci: 

• 740–850: credit excelent  – Împrumutații primesc aprobări de credit ușoare și cele mai bune rate ale dobânzii.

• 670–740: credit bun  – Împrumutații sunt de obicei aprobați și li se oferă dobânzi bune.

• 620–670: credit acceptabil  – Împrumutații sunt de obicei aprobați la rate mai mari ale dobânzii.

• 580–620: credit subprime  – Este posibil ca debitorii să primească o ipotecă, dar nu sunt garantate. Termenii vor fi probabil nefavorabili.

• 300–580: credit slab  – Există puține sau deloc șanse de a obține un credit ipotecar.Împrumutații vor trebui să ia măsuri pentru a îmbunătăți scorul de credit înainte de a fi aprobați.4

Împrumuturi FHA

Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), care face parte din Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, oferă împrumuturi susținute de guvern.  În general, cerințele de credit pentru împrumuturile FHA tind să fie mai relaxate decât cele pentru împrumuturile convenționale. Pentru a vă califica pentru o ipotecă cu avans redus (în prezent, 3,5%), veți avea nevoie de un scor FICO minim de 580. Dacă scorul dvs. de credit scade sub acesta, puteți obține în continuare un credit ipotecar, dar va trebui să renunțați cel puțin 10%.

Ratele dobânzii și scorul dvs. de credit

Deși nu există o formulă specifică, scorul dvs. de credit afectează rata dobânzii pe care o plătiți pentru ipoteca dvs. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică și invers. Acest lucru poate avea un impact imens atât asupra plății dvs. lunare, cât și asupra dobânzii pe care o plătiți pe durata de viață a împrumutului. Iată un exemplu: Să presupunem că obțineți o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani pentru 200.000 USD. Dacă aveți un scor FICO ridicat – de exemplu, 760 – s-ar putea obține o rată a dobânzii de 3,612%. În acest ritm, plata dvs. lunară ar fi de 910,64 USD și ați ajunge să plătiți 127,830 USD în dobânzi pe parcursul celor 30 de ani.

Luați același împrumut, dar acum aveți un scor de credit mai scăzut – să zicem, 635. Rata dvs. a dobânzii sare la 5,201%, ceea ce s-ar putea să nu sune ca o diferență mare – până când veți strânge numerele. Acum, plata dvs. lunară este de 1.098,35 USD (cu 187,71 USD mai mult în fiecare lună), iar dobânda totală pentru împrumut este de 195.406 USD sau cu 67.576 USD mai mult decât împrumutul cu scorul de credit mai mare.

Este întotdeauna o idee bună să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a solicita un credit ipotecar, astfel încât să obțineți cele mai bune condiții posibile. Desigur, nu funcționează întotdeauna așa, dar dacă aveți timp să faceți lucruri precum verificarea raportului de credit (și remedierea oricăror greșeli) și achitarea datoriilor înainte de a solicita o ipotecă, probabil că va răsplăti în Pe termen lung. Pentru mai multe informații, poate doriți să investigați cele mai bune modalități de a vă reconstrui rapid scorul de credit sau pur și simplu cele  mai bune modalități de a repara un scor de credit slab. Alternativ, dacă nu aveți timp să vă stabiliți scorul de credit, s-ar putea să merite să vă uitați la una dintre cele mai bune companii de reparații de credit care să o facă pentru dvs.

Linia de fund

Chiar dacă nu există un scor de credit minim „oficial”, va fi mai ușor să obțineți un credit ipotecar dacă scorul dvs. este mai mare – și termenii vor fi, de asemenea, mai buni. Deoarece majoritatea oamenilor au un scor de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit Equifax, Experian și TransUnion – creditorii aduc adesea un raport de credit „tri-fuzionare” care conține scoruri de la toate cele trei agenții.  Dacă toate cele trei scoruri de credit sunt utilizabile, scorul mediu este ceea ce se numește scorul „reprezentativ” sau cel utilizat. Dacă sunt utilizate doar două scoruri, se folosește cel mai mic.

Puteți obține informații preliminare despre locul în care vă aflați gratuit.În fiecare an, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit.  Obținerea unui scor de credit gratuit este mai dificil, dar puteți obține un scor de credit de la o bancă, dintre care unele le pun din ce în ce mai disponibile, sau de pe site-uri web care oferă scoruri de credit cu adevărat gratuite.