Fonduri insuficiente (NSF)
Ce sunt fondurile insuficiente (NSF)?
Termenul de fonduri insuficiente (NSF), sau fonduri insuficiente, se referă la starea unui cont de verificare care nu are suficienți bani pentru a acoperi tranzacțiile. NSF descrie, de asemenea, comisionul perceput atunci când este prezentat un cec, dar nu poate fi acoperit de soldul din cont. Este posibil să vedeți o notificare „fonduri insuficiente” sau „fonduri insuficiente” pe un extras bancar sau la un terminal bancomat (sau pe o chitanță) atunci când încercați să retrageți mai mulți bani decât deține contul dvs.
În mod colocvial, controalele NSF sunt cunoscute sub numele de controale „respinse” sau „rele”. Dacă o bancă primește un cec scris pe un cont cu fonduri insuficiente, banca poate refuza plata și percepe deținătorului de cont o taxă NSF. În plus, comerciantul poate percepe o penalitate sau o taxă pentru cecul returnat.
Chei de luat masa
- Termenul „fonduri insuficiente” (NSF) sau „fonduri insuficiente” se referă la starea unui cont de verificare care nu are suficienți bani pentru a acoperi tranzacțiile.
- Acronimul NSF descrie, de asemenea, comisionul perceput atunci când este prezentat un cec, dar nu poate fi acoperit de soldul din cont.
- Taxa medie NSF în SUA variază între 27 $ și 35 $.
- Taxele NSF sunt ușor diferite de taxele de descoperit de cont, care se aplică atunci când o bancă acceptă cecuri care depășesc conturile de verificare.
- Consumatorii pot opta pentru protecția descoperirilor de cont prin băncile lor pentru a evita comisioanele NSF.
Cum funcționează taxele pentru fonduri insuficiente
Băncile percep adesea comisioane NSF atunci când un cec prezentat este returnat din cauza lipsei de fonduri pentru acoperirea acestuia. O taxă similară poate fi evaluată la onorarea plăților din conturi care au solduri insuficiente. Ultimul scenariu descrie un overdraft de cont (OD), care este adesea confundat sau utilizat în mod interschimbabil cu fonduri insuficiente (a se vedea Overdraft vs. NSF Fees, mai jos).
Taxele pe care multe bănci le percep pentru cecurile NSF sunt un argument de dispută între consumatori și bănci. Avocații consumatorilor susțin că, deoarece taxele sunt de obicei o sumă fixă, clienții plătesc, de fapt, rate de dobândă extraordinar de mari pentru deficitele relativ mici din conturile lor.
Taxa medie NSF din SUA variază între 27 $ și 39 $. Multe sunt în jur de 30 de dolari.
Băncile oferă deținătorilor de cont mai multe opțiuni pentru a evita penalitățile asociate unei tranzacții insuficiente de fonduri. Puteți alege să renunțați la anumite politici de descoperit de cont care permit băncii să acopere taxele și să adauge o taxă NSF. De obicei, aveți și opțiunea de a conecta cel puțin un cont de rezervă, cum ar fi un cont de economii sau un card de credit. Fondurile necesare pentru tranzacție sunt apoi preluate din contul conectat, care poate servi ca o altă sursă de fonduri.
Prin lege,cecurile certificate și cecurile de casier trebuie să vă fie puse la dispoziție în termen de o zi lucrătoare de la depunere.
Taxe pentru descoperit de cont vs. NSF
Fondurile insuficiente și descoperirile de cont sunt două lucruri diferite, deși ambele se referă la un deficit de fonduri și pot declanșa comisioane. Băncile percep comisioane NSF atunci când returnează plățile prezentate (de exemplu, cecuri) și comisioane de descoperire de cont atunci când acceptă cecuri care depășesc conturile de verificare.
Imaginați-vă, de exemplu, că aveți 100 USD în contul dvs. de verificare și inițiați o casă de compensare automată (ACH) sau un cec electronic pentru o achiziție în valoare de 120 USD. În cazul în care banca dvs. refuză să plătească cecul, veți suporta o taxă NSF și veți suporta orice penalități sau taxe pe care vânzătorul le evaluează pentru cecurile returnate. Dacă banca acceptă cecul și plătește vânzătorul, soldul contului dvs. de verificare scade la – 20 USD și atrage o taxă de descoperit (OD).
Oricum, comisionul evaluat de bancă reduce soldul contului disponibil.
Exemple de taxe NSF și Overdraft
Spuneți că aveți 20 USD în contul dvs. de verificare și că încercați să efectuați o achiziție de 40 USD cu un card de debit sau cec. Dacă nu ați optat pentru planul de descoperit de cont al băncii, tranzacția va fi refuzată de către comerciant; dacă ați optat pentru, tranzacția poate fi acceptată, iar banca poate evalua o taxă OD. Cu toate acestea, dacă scrieți un cec de 40 USD, banca îl poate onora și evalua o taxă OD – sau o poate respinge și evalua o taxă NSF, indiferent dacă ați optat pentru programul său de descoperit de cont.
Cum să evitați taxele NSF
Puteți evita taxele NSF prin bugetarea corespunzătoare: nu scrieți niciodată în mod intenționat un cec sau nu efectuați o plată mai mare decât soldul curent, chiar dacă este iminentă o infuzie de numerar nou. De asemenea, vă ajută să păstrați o pernă – sume contingente în conturile dvs. de verificare – astfel încât să nu depășiți din greșeală din greșeală.
În plus, ar trebui să vă monitorizați cu atenție soldul contului, căutând tranzacții cu carduri de debit și plăți automate, care sunt ușor de uitat și, prin urmare, cauze comune ale descoperirilor de cont.
Multe bănci vă permit acum să configurați alerte cu sold redus: primiți o notificare text sau e-mail atunci când fondurile din contul dvs. scad sub cifra pe care o desemnați. Acest lucru vă poate ajuta să urmăriți câți bani sunt disponibili în prezent și vă puteți ajusta cheltuielile în consecință.
Dacă aveți mai multe conturi la bancă – să zicem, un cec și un cont de economii – le puteți conecta, astfel încât banii să se mute automat de la unul la altul pentru a acoperi retragerile.
Multe bănci oferă, de asemenea, linii de credit pentru descoperit de cont. Acesta este un produs special pentru care puteți aplica pentru a acoperi orice probleme cu fonduri insuficiente. O linie de credit pentru descoperit de cont necesită completarea unei cereri de credit, care ia în considerare scorul dvs. de credit și profilul de credit în stabilirea aprobării.
Dacă vi se acordă o linie de credit pentru descoperit de cont, primiți de obicei o linie de credit rotativă de aproximativ 1.000 USD. Acest cont poate fi conectat pentru a acoperi orice tranzacții efectuate cu fonduri insuficiente în contul principal. Poate fi folosit și pentru avansuri în numerar în contul dvs. de verificare.
În 2010, guvernul SUA a creat un set de legi cuprinzătoare privind reforma băncilor pentru a aborda comisioanele de descoperit de cont și NSF, printre alte probleme bancare de consum. Conform legilor, consumatorii pot opta pentru protecția descoperirilor de cont prin băncile lor (de fapt, băncile sunt obligate să le permită să aleagă, în loc să le înscrie automat în serviciu). Optarea pentru protecția descoperitului de cont descoperă în special tranzacțiile cu cardul de credit și de debit. Ca orice serviciu bancar, poate plăti pentru a citi amprenta mică și a studia avantajele și dezavantajele.
Critica tarifelor NSF
Reclamațiile privind comisioanele NSF nu sunt nimic nou, așa cum sugerează legislația din 2010 privind reforma bancară. Au fost numeroase procese de-a lungul anilor; anii 2010, în special, au înregistrat o creștere a proceselor de acțiune colectivă care contestă modul în care instituțiile financiare percep taxe de descoperire de cont și fonduri insuficiente.
Aceste procese nu încearcă să considere NSF-urile ilegale; mai degrabă, ei pretind încălcarea contractului și îmbogățirea nedreaptă a modului în care sunt aplicate. Diferite practici specifice care au fost citate includ:
Reordonarea tranzacțiilor: instituțiile financiare care prelucrează debitele în conturile consumatorilor într-un mod de a maximiza comisioanele de descoperit de cont – deducând mai întâi cele mai mari, mai degrabă decât în ordine cronologică. Această strategie declanșează solduri negative și comisioane de descoperit de cont mai frecvente.În 2011, Bank of America a soluționat o acțiune colectivă în vârstă de doi ani pentru 410 milioane de dolari pentru reordonarea tranzacțiilor clienților și perceperea taxelor de descoperit în acest fel. TD Bank a plătit peste 62 de milioane de dolari într-un acord de acțiune colectivă pentru același lucru în 2010. 3
Autorizați pozitiv, decontați negativ: instituțiile financiare care autorizează tranzacții într-un moment în care clienții aveau suficiente fonduri în conturile lor pentru a le acoperi sau promiteau să aloce fonduri – și apoi vor percepe taxe, deoarece conturile aveau fonduri insuficiente mai târziu, la momentul efectiv al postării și așezare.În 2020, Banca din Hawaii a înființat un fond de decontare de 8 milioane de dolari pentru a rambursa clienții care au fost taxați în acest fel din 2010 până în 2017;a fost de asemenea de acord să ierte taxele de descoperit de cont care au rămas neplătite.
Tranzacție unică, comisioane multiple: instituțiile financiare evaluează mai multe comisioane NSF pentru un singur articol sau tranzacție, deoarece cererea de plată este trimisă automat în mod repetat (de către creditor, nu neapărat cu cunoștințele clientului băncii).În 2020, Navy Federal Credit Union a soluționat un astfel de caz pentru 16 milioane de dolari, fără a admite nicio acțiune greșită sau răspundere.
Întrebări frecvente despre taxa NSF
De ce băncile percep o taxă NSF?
Se pare că băncile percep comisioane NSF pentru costul și inconvenientul de a returna cecurile refuzate.În realitate, băncile percep adesea o taxă NSF pentru că le face bani.„Pentru mulți, taxele de descoperit de cont / NSF au apărut ca generatorul nr. 1 de venituri din comisioane și este una dintre cele mai profitabile surse de venituri ale băncii”, a menționat un raport al Institutului Woodstock, care citeazăAmerican Banker.
Taxele NSF sunt legale?
Da, taxele NSF sunt legale – cel puțin la cecurile rămase. În general, nu pot fi taxate pentru tranzacțiile cu carduri de debit sau retragerile de la bancomat.
În general, guvernul SUA nu reglementează taxele NSF sau mărimea taxelor; care este lăsat la latitudinea instituției financiare individuale. Legea adevărului în împrumuturi impune băncilor să își dezvăluie comisioanele clienților atunci când deschid un cont.
11,68 miliarde de dolari
Suma colectivă a comisioanelor aferente descoperitului de cont descoperite de marile bănci americane în 2019, potrivit unui raport al Centrului pentru împrumuturi responsabile.
Se poate renunța la o taxă NSF?
Politicile băncii variază, dar o taxă NSF poate fi adesea renunțată după acest fapt – mai ales dacă este prima oară sau prima dată de mult timp pe care o primești.
Sunați la linia de servicii pentru clienți a băncii și solicitați o rambursare pentru o taxă cu care ați fost pălmuit – cu cât mai repede, cu atât mai bine. Indicați orice circumstanță atenuantă, cum ar fi o întârziere unică a unui depozit direct regulat. Pandemia COVID-19 a provocat o mulțime de astfel de întreruperi în 2020 – livrarea de e-mail a fost neregulată, oamenii nu au putut ajunge la băncile lor și, bineînțeles, mulți și-au pierdut brusc locurile de muncă – astfel încât instituțiile financiare au fost în cele din urmă simpatice, renunțând la taxe atunci când a întrebat.
Dar trebuie să întrebați – puține instituții au suspendat automat toate taxele ca politică generală. Fiți politicos, dar persistent: dacă un reprezentant al clientului nu vă poate sau nu vă ajută, cereți să discutați cu un supraveghetor. Dacă puteți, puteți face cererea personal la sucursala locală.
Taxele NSF vă afectează creditul?
Nu, comisioanele NSF nu vă afectează în mod direct creditul sau scorul dvs. de credit – practic pentru că birourile de credit (Equifax, TransUnion și Experian) nu știu despre ele. Nici cecurile returnate din cauza fondurilor insuficiente nu sunt raportate individual acestor agenții.
Cu toate acestea, un cec returnat poate face ca cardul dvs. de credit sau plata împrumutului să fie marcată ca fiind scadentă. Aceste informații sunt raportate birourilor de credit. Acumulează suficient aceste plăți întârziate și ți-ar putea scădea scorul de credit. Un șir de cecuri returnate vă poate afecta, de asemenea, capacitatea de a deschide un cont bancar nou sau de a plăti un comerciant cu un cec în viitor.
Ce se întâmplă dacă nu îmi plătesc taxele NSF?
De obicei nu aveți opțiunea de a plăti comisioane NSF, deoarece banca le deduce automat din contul dvs. Dacă ați acumulat suficiente taxe pentru a vă pune contul în roșu, banca îl poate închide – de obicei după o perioadă de timp stipulată. În cazul în care contul dvs. este suprasolicitat, banca poate, de asemenea, sechestra orice fonduri din alte conturi pe care le aveți cu el pentru a remedia; sau, încercați să urmăriți rambursarea prin alte mijloace.
Linia de fund
Fondurile insuficiente și comisioanele pe care le suportă sunt iritante, dar un fapt al vieții financiare. Deși se concentrează din ce în ce mai mult asupra criticilor și proceselor, taxele NSF rămân legale. Clienții le pot evita monitorizându-și soldurile bancare, menținând o pernă de fonduri în conturi și înscriindu-se pentru protecția împotriva descoperirilor de cont – chiar dacă acest lucru poate atrage comisioane proprii.