Taxa de inițiere
Ce este o taxă de inițiere?
O taxă de inițiere a ipotecii este o taxă inițială percepută de un creditor pentru procesarea unei noi cereri de împrumut. Taxa este o compensație pentru executarea împrumutului. Taxele de inițiere a împrumutului sunt cotate ca procent din împrumutul total și sunt în general între 0,5% și 1% dintr-un credit ipotecar în Statele Unite.
Uneori denumite „comisioane de reducere” sau „puncte”, în special atunci când sunt egale cu 1% din suma împrumutată, taxele de inițiere plătesc pentru servicii precum prelucrarea, subscrierea și finanțarea.
Chei de luat masa
- O taxă de inițiere este de obicei de la 0,5% la 1% din suma împrumutului și este percepută de către un împrumutat ca compensație pentru procesarea unei cereri de împrumut.
- Taxele de inițiere sunt uneori negociabile, dar reducerea acestora sau evitarea acestora înseamnă, de obicei, plata unei rate mai mari a dobânzii pe durata de viață a împrumutului.
- Aceste comisioane sunt de obicei stabilite înainte de executarea împrumutului și nu ar trebui să fie o surpriză în momentul închiderii.
Înțelegerea taxelor de inițiere
O taxă de inițiere este similară cu orice plată bazată pe comision. Un creditor ar câștiga 1.000 USD pentru un împrumut de 100.000 USD – sau 2.000 USD pentru un împrumut de 200.000 USD – dacă creditorul ar percepe o taxă de 1% pentru obținerea împrumutului. Taxa de inițiere reprezintă plata pentru serviciile inițiale ale creditorului. Uneori reprezintă un procent mai mare din suma împrumutului pentru împrumuturile mai mici, deoarece un împrumut de 50.000 USD poate necesita aceeași cantitate de muncă pentru creditor ca un împrumut de 500.000 USD.
Taxele totale ipotecare de la creditori pot fi comparate folosind un calculator de credit ipotecar. Aceste taxe sunt de obicei stabilite în avans și cresc brusc la închidere. Acestea ar trebui să fie listate în comunicarea finală.
Taxe pentru istoria originii
Împrumutătorii câștigau adesea comisioane exorbitante de inițiere și primele de randament (YSP) la sfârșitul anilor 1990 până la mijlocul anilor 2000 pentru vânzarea împrumutatului cu o rată a dobânzii mai mare. Împrumutații cu credite marginale sau venituri neverificabile au fost vizați în special de creditorii subprime predatori. Acești creditori au perceput adesea comisioane de inițiere de până la 4% sau 5% din suma împrumutului și au câștigat mii de dolari suplimentari în YSP-uri.
Guvernul a adoptat noi legi în urmacrizei financiare 2007-08. Aceste legi limitau modul în care creditorii ar putea fi despăgubiți. Presiunea publicului a oferit un stimulent creditorilor pentru a restrânge practicile care i-au îmbogățit în timpul creșterii locuințelor. Taxele de inițiere au scăzut la o medie de 1% sau mai puțin.
Un împrumutat este adesea mai bine să plătească o taxă de inițiere mai mare în schimbul unei rate mai mici a dobânzii, deoarece economiile de dobândă în timp vor depăși comisionul de inițiere.
Cum să economisiți la taxele de inițiere
Taxele de înființare ipotecară pot fi negociabile, dar un creditor nu poate și nu ar trebui să se aștepte să lucreze gratuit. Obținerea unei taxe reduse de inițiere implică, de obicei, acordarea de împrumuturi a ceva. Cel mai comun mod de a reduce comisionul este de a accepta o rată a dobânzii mai mare în schimb.
Efectiv, creditorul își câștigă comisionul de la YSP în loc de comisionul de inițiere. Aceasta se execută printr-un lucru numit „credite de creditor”. Acestea sunt calculate ca puncte negative la o ipotecă. Ca regulă generală, aceasta este o afacere bună pentru împrumutați numai dacă intenționează să vândă sau să refinanțeze în câțiva ani, deoarece pe ipoteci mai lungi, ceea ce plătiți cumulativ în dobândă va depăși în general ceea ce ați fi plătit într-o taxă de inițiere.
Puteți negocia pentru ca vânzătorul local să vă plătească taxele de inițiere. Acest lucru se întâmplă cel mai probabil în cazul în care fie vânzătorul trebuie să vândă rapid, fie să aibă probleme cu vânzarea casei. De asemenea, puteți negocia cu creditorul pentru a reduce sau renunța la taxa de inițiere. Aceasta poate să nu implice acceptarea unei rate a dobânzii mai mari dacă, de exemplu, ați cumpărat și puteți prezenta dovezi ale unei oferte mai bune de la un creditor concurent.
De asemenea, dacă creditul ipotecar este pentru o sumă mare și pe termen lung și aveți un credit excelent și o sursă sigură de venit, un creditor poate găsi afacerea dvs. suficient de atractivă pentru a plăti cu ușurință taxele.
În cele din urmă, asigurați-vă întotdeauna că vă uitați la ceea ce constituie exact taxa de inițiere. Unii creditori împachetează alte taxe, cum ar fi taxele de solicitare și de procesare. În acest caz, solicitați să renunțați la aceste taxe la pachet.