Plan de pensii Pay-As-You-Go
Ce este un plan de pensii Pay-As-You-Go?
Un plan de pensii pay-as-you-go este un acord de pensionare în care beneficiarii planului decid cât de mult doresc să contribuie, fie prin scăderea regulată a sumei specificate din salariul lor, fie prin contribuția sumei dorite într-o sumă forfetară. Un plan de pensii pay-as-you-goeste similar cu un 401 (k). Angajatul poate alege dintre diferitele opțiuni de investiții și poate decide dacă dorește o rentabilitate mai mare, investind într-un fond mai riscant sau într-un fond mai sigur, care oferă randamente constante.
Acest lucru este în contrast cu planurile de pensii finanțate integral sau planurile cu beneficii definite, în care pensia este finanțată de angajator, nu de viitorii săi beneficiari. Planurile de pensii pay-as-you-go sunt uneori denumite „planuri de pensii prefinanțate”.
Chei de luat masa
- Un plan de pensii pay-as-you-go cere persoanelor fizice să își finanțeze propriile conturi de economii la pensie cu o parte din venitul lor câștigat.
- Planurile de pensii pay-as-you-go, spre deosebire de planurile cu finanțare completă sau cu beneficii definite, nu garantează câți bani veți primi la pensionare.
- 401 (k) planurile și alte planuri de pensii cu contribuție definită sunt finanțate într-un mod similar cu pensiile plătite.
Cum funcționează planurile de pensii Pay-As-You-Go
Atât companiile individuale, cât și guvernele pot înființa pensii repartizate. Unul dintre cele mai cunoscute exemple de plan guvernamental care are elemente de plată pe măsură ce este planul de pensii din Canada (CPP).
În cazul în care compania pentru care lucrați oferă un plan de pensii repartizate, probabil veți decide câți bani doriți să fi dedus din salariu și să fi investit pentru viitoarele beneficii de pensie. În funcție de condițiile planului, puteți fie să scoateți o anumită sumă de bani în fiecare perioadă de plată, fie să contribuiți cu suma într-o sumă forfetară. Acest lucru este similar cu modul în care sunt finanțate planurile cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k).
Atunci când beneficiarul unui plan de pensii corporative plătește după cum atingeți vârsta de pensionare, acesta poate alege adesea să primească prestațiile fie într-o sumă forfetară, fie ca renta pe viață, unde prestațiile vor fi plătite lunar pentru restul viata beneficiarului.
Cu toate acestea, nivelul de control exercitat de participanții individuali depinde de structura planului și de planul administrat în mod privat sau public. Planurile de pensii pay-as-you-go administrate de guverne pot folosi cuvântul „contribuție” pentru a descrie banii care intră în fondul fiduciar, dar de obicei, aceste contribuții se bazează pe o rată de impozitare stabilită și nici lucrătorii, nici angajatorii lor nu pot au de ales dacă sau cât plătesc în plan. În schimb, pensiile private plătite în funcție de plată oferă în general participanților lor o mai mare flexibilitate.
Când vă pensionați, este posibil să aveți posibilitatea de a vă primi pensia într-o singură sumă forfetară sau plăți lunare pe viață.
consideratii speciale
Una dintre principalele probleme cu care se confruntă sistemele de pensii pay-as-you-go administrate de guvern sunt riscurile lor politice inerente. Astfel de planuri sunt supuse deciziilor luate de politicieni, care pot fi limitați de orizonturile lor de planificare tradițional scurte, adesea de patru ani sau mai puțin – un orizont de timp mult mai scurt decât ar putea impune un sistem de pensii plătite. Sistemele de pensii pay-as-you-go au de asemenea nevoie de ajustări periodice din cauza incertitudinii demografice și economice. Adesea, aceste ajustări trebuie făcute printr-o legislație discreționară, care poate să nu țină seama de cele mai bune interese pe termen lung ale contribuabililor și beneficiarilor plătitori.
Planurile de pensii pay-as-you-go furnizate de guvern nu oferă, de obicei, nici o mulțime de opțiuni din partea plăților. În general, beneficiarilor li se spune când sunt considerați pensionari și li se oferă doar câteva opțiuni cu privire la modul de primire a plăților la pensionare.
Pe de altă parte, pensiile private permit în mod normal beneficiarului să aleagă fie o distribuție forfetară, fie venitul lunar pe viață la pensionare. Dacă alegeți o plată forfetară, administratorul planului vă elimină – sau o instituție financiară pe care o desemnați – un cec pentru întreaga sumă a pensiei. Îți asumi controlul complet și apoi ești responsabil pentru gestionarea activelor tale de pensionare. Dacă alegeți o plată lunară, administratorul probabil vă va folosi activele de pensie pentru a achiziționa un contract de anuitate pe viață care vă va plăti venituri lunare și poate continua să câștige dobânzi în timp.