Împrumut cu zi de plată
Ce este un împrumut pe zi de plată?
Un împrumut pe zi de plată este un tip de împrumut pe termen scurt în care un creditor va acorda un credit cu dobândă mare în funcție de venitul dvs. Principalul său este de obicei o parte din următorul dvs. salariu.Împrumuturile pe zi de plată percep rate mari ale dobânzii pentru creditul imediat pe termen scurt. Se mai numescîmprumuturi cu „ avans în numerar ” sau împrumuturi cu „avans în cec”.2
Chei de luat masa
- Împrumuturile pe zi de plată sunt împrumuturi pe termen scurt, cu dobândă foarte mare, disponibile pentru consumatori.
- Împrumuturile pe zi de plată se bazează în mod obișnuit pe cât câștigați și, de obicei, trebuie să furnizați o sumă de plată atunci când solicitați unul.
- O serie de legi au fost puse în aplicare de-a lungul anilor pentru a reglementa comisioanele ridicate și ratele dobânzii.
Înțelegerea împrumuturilor pe zi de plată
Împrumuturile pe zi de plată percep debitorilor un nivel ridicat de dobândă și nu necesită nicio garanție, ceea ce le face un tip de împrumut personal negarantat. Aceste împrumuturi pot fi considerate împrumuturi de pradă, întrucât au o dobândă extrem de mare, nu iau în considerare capacitatea unui împrumutat de a rambursa și au dispoziții ascunse care percep taxe suplimentare debitori. Ca urmare, pot crea o capcană a datoriilor pentru consumatori. Dacă aveți în vedere un împrumut pe zi de plată, vă recomandăm să aruncați mai întâi alternative la împrumuturi personale mai sigure.
Obținerea unui împrumut pe zi de plată
Furnizorii de împrumut pe zi de plată sunt, de obicei, mici comercianți de credite, cu magazine fizice, care permit solicitări de credit și aprobare la fața locului. Unele servicii de împrumut cu plată pot fi disponibile și prin intermediul creditorilor online.
Pentru a completa o cerere de împrumut pe zi de plată, trebuie să furnizați cote de plată de la angajatorul dvs. care să arate nivelul dvs. actual de venit.Împrumutătorii pe zi de plată își bazează adesea principalul împrumutului pe un procent din venitul anticipat pe termen scurt al împrumutatului. Mulți folosesc, de asemenea, salariile unui împrumutat ca garanție.Împrumutătorii, în general, nu efectuează o verificare completă a creditului și nu iau în considerare capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul.
În SUA, începând cu 2020, 13 state și districtul Columbia au interzis împrumuturile cu plată.
Dobânzi de împrumut pe zi de plată
Împrumutătorii pe zi de plată percep niveluri de dobândă de până la 780% în procentul anual (APR), cu un împrumut mediu de aproximativ 400%.6 Majoritatea statelor au legi de cămătărie care limitează cheltuielile cu dobânzile între 5% și 30%;cu toate acestea, creditorii cu salarii se încadrează în scutiri care permit dobânda lor ridicată. Întrucât aceste împrumuturi se califică pentru multe lacune în împrumuturile de stat, debitorii ar trebui să se ferească. Reglementările privind aceste împrumuturi sunt guvernate de statele individuale, cu 13 state – Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, Carolina de Nord, Vermont și Virginia de Vest – plus Districtul din Columbia interzicând împrumuturile de plată de orice fel.
În California, de exemplu, un împrumutat cu plată poate plăti un TAE de 14 zile de 459% pentru un împrumut de 100 USD. Cheltuielile de finanțare pentru aceste împrumuturi sunt, de asemenea, un factor semnificativ de luat în considerare, deoarece comisionul mediu este de 15 USD pe 100 USD de împrumut.
Deși Legea federală privind adevărul în împrumuturi impune creditorilor din ziua de plată să își dezvăluie cheltuielile financiare, mulți oameni trec cu vederea costurile. Cele mai multe împrumuturi sunt pentru 30 de zile sau mai puțin și îi ajută pe împrumutați să își îndeplinească datoriile pe termen scurt. Sumele împrumuturilor pentru aceste împrumuturi sunt de obicei de la 100 USD la 1.000 USD, 500 USD fiind obișnuiți.Împrumuturile pot fi, de obicei, reportate pentru costuri suplimentare de finanțare, iar mulți împrumutători, până la 80%, ajung să fie clienți repartiți.6
O serie de dosare judiciare au fost depuse împotriva împrumutătorilor de salarii, întrucât au fost adoptate legi privind împrumuturile în urma crizei financiare din 2008 pentru a crea o piață de creditare mai transparentă și mai echitabilă pentru consumatori. Dacă vă gândiți să contractați un împrumut pe zi de plată, atunci un calculator de împrumut personal poate fi un instrument vital pentru a determina ce tip de dobândă vă puteți permite.
Eforturi de reglementare a împrumuturilor pe zi de plată
Eforturile de reglementare a împrumutătorilor de salarii au fost puse în aplicare sub administrația Obama în 2017, când Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), sub directorul Richard Cordray, a adoptat reguli pentru a proteja consumatorii de ceea ce Cordray a numit „capcane ale datoriilor”. Regulile includeau o dispoziție obligatorie de subscriere care solicita creditorilor să evalueze capacitatea unui împrumutat de a rambursa un împrumut și să-și îndeplinească cheltuielile zilnice de viață înainte de acordarea împrumutului. Regulile impuneau, de asemenea, creditorilor să furnizeze o notificare scrisă înainte de a încerca să colecteze din contul bancar al unui împrumutat și, în plus, cereau că, după două încercări nereușite de a debita un cont, creditorul nu putea încerca din nou fără permisiunea împrumutatului. Aceste reguli au fost propuse pentru prima dată în 2016 și urmează să intre în vigoare în 2019.
În februarie 2019, CFPB, atunci sub administrația Trump, a emis reguli propuse pentru revocarea dispoziției obligatorii de subscriere și întârzierea punerii în aplicare a normelor din 2017. În iunie 2019, CFPB a emis o regulă finală care amâna data de conformitate din august 2019 și, la 7 iulie 2020, a emis o regulă finală care revocă dispoziția obligatorie de subscriere, dar lăsând în vigoare limitarea încercărilor repetate ale împrumutătorilor de salarii de a colecta dintr-un contul bancar al debitorului.1213 Sub administrația Biden, este probabil canoua conducere a CFPB să adopte din nou reguli mai stricte pentru împrumuturile pe zi de plată.