Pensionare timpurie: avantajele și (în cea mai mare parte) contra

Chiar dacă valoarea netă a americanilor nu și-a revenit pe deplin din Marea Recesiune din 2007-2009, mulți dintre noi continuăm să viseze să ne retragem devreme. Un sondaj din 2019 realizat de compania americană de consiliere ipotecară inversă a constatat că 52% dintre americani intenționează să renunțe la angajarea cu normă întreagă înainte de 65 de ani.

Desigur, nu toată lumea va avea de ales. Pierderea locurilor de muncă, problemele de sănătate sau responsabilitățile familiale pot perturba planurile de pensionare cele mai bine stabilite, forțând oamenii să iasă din forța de muncă mai devreme decât se aștepta.

Dar dacă aveți norocul să dețineți controlul atunci când vă retrageți, merită să vă gândiți la argumentele pro și contra înainte de a lua orice decizie. Chiar dacă vă puteți permite să vă retrageți anticipat, s-ar putea să nu doriți.

Chei de luat masa

• Mulți americani intenționează să se pensioneze devreme, înainte de proverbiala vârstă de 65 de ani.
• Avantajele pensionării anticipate includ beneficii pentru sănătate, oportunități de călătorie sau începerea unei noi cariere sau afaceri.
• Dezavantajele pensionării anticipate includ presiunea economiilor, datorită creșterii cheltuielilor și a beneficiilor mai mici de securitate socială și a unui efect deprimant asupra sănătății mintale.
• Pot exista modalități de a stabili un curs mediu – reducerea la muncă fără a vă retrage complet.

Unele avantaje ale retragerii devreme

1. Ar putea fi bine pentru sănătatea ta

Dormind mai târziu, ieșind în aer proaspăt și soare, nu mai gustând mese la biroul dvs. – ne putem imagina cu ușurință cum lăsarea în urmă a măcinării biroului duce la obiceiuri mai sănătoase.

Aceasta nu este doar presupunere. Un studiu efectuat în 2002 asupra funcționarilor publici britanici, de exemplu, a constatat că pensionarea la vârsta de 60 de ani nu a avut niciun efect negativ asupra sănătății fizice a subiecților în general. De fapt, cei cu locuri de muncă de nivel superior au văzut o îmbunătățire a sănătății mintale, posibil pentru că nu mai erau supuși stresului profesional (și aveau pensii mai bune decât lucrătorii cu rang inferior).

Cu toate acestea, alte studii au sugerat că pensionarea poate fi periculoasă pentru sănătatea dumneavoastră, după cum vom vedea în secțiunea următoare.

2. Te vei bucura de mai mult timp pentru a călători

Oh, locurile în care vei merge! Sau ați putea merge, odată ce nu vă mai limitați la proverbialul de două săptămâni pe an. În plus, cu cât te pensionezi mai devreme, cu atât vei avea mai mulți ani înainte ca problemele de sănătate să înceapă să-ți limiteze mobilitatea.

3. Este o oportunitate de a începe o nouă carieră

Dacă visezi să schimbi domeniile sau să îți începi propria afacere, mai devreme ar putea fi mai bine decât mai târziu. Veți fi un candidat mai de dorit pentru mulți angajatori cu cât mai mulți ani aveți în față.

Dacă vrei să fii propriul tău șef, vei avea mai mult timp pentru a-ți dezvolta noua aventură. O afacere pe care o lansați la vârsta de 60 de ani, de exemplu, vă poate ține cu ușurință provocată din punct de vedere intelectual și în afara răutăților pentru încă 20 de ani sau mai mult.

Pro de retragere timpurie

• Potențial bun pentru sănătatea ta

• Mai mult timp pentru călătorie

• Oportunitate de a începe o nouă carieră

Contra de a te retrage devreme

• Posibile scăderi ale sănătății mintale, tranziție dificilă a stilului de viață

• Beneficii mai mici de securitate socială

• Economiile la pensionare trebuie să dureze mai mult

• Trebuie să găsesc asigurări de sănătate

Unele contra a retragerii devreme

1. Ar putea fi rău pentru sănătatea ta

O analiză din 2008 a Biroului Național de Cercetări Economice a raportat că pensionarea duce la scăderea sănătății mintale și a mobilității și la creșterea altor rezultate de sănătate slabă, cum ar fi bolile de inimă și accidentul vascular cerebral.

Deși acesta este un argument pentru întârzierea pensionării, aceste probleme nu sunt inevitabile. Raportul a concluzionat, de asemenea, că pensionarii care au rămas activi din punct de vedere fizic și au legături sociale au mai puține șanse să sufere efecte negative.

2. Beneficiile dvs. de securitate socială vor fi mai mici

Cu cât începi să iei mai repede asigurarea socială, cu atât beneficiile tale vor fi mai mici. De exemplu, dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu și începeți să beneficiați de prestații la 62 de ani, cea mai veche vârstă la care sunteți eligibil, prestațiile dvs. lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până la 67 de ani denumită „ vârsta completă de pensionare ”.

Pentru fiecare an pe care îl amânați de la 67 la 70 de ani, veți primi 8% suplimentar în beneficiul lunar. După 70 de ani, nu mai există bonus pentru întârziere.

3. Economiile de pensionare vor trebui să dureze mai mult

Dacă vă retrageți la vârsta de 62 de ani și trăiți până la 90 de ani, să spunem, conturile dvs. individuale de pensionare (IRA) și alte economii vor trebui să vă acopere timp de 28 de ani. Cu toate acestea, dacă vă retrageți la 70 de ani și locuiți pentru aceeași perioadă de timp, economiile dvs. vor trebui să dureze doar 20 de ani. A lucra mai mult înseamnă, de asemenea, că veți avea mai mulți ani pentru a contribui la un 401 (k) sau la un alt plan de pensionare, iar banii din planul dvs. vor avea mai mult timp pentru a se compune.

„O regulă simplă pentru a vă estima capacitatea de pensionare este de a multiplica atragerea așteptată a portofoliilor de investiții care vor suplimenta securitatea socială și alte surse cu 25”, spune Stephen J. Taddie, cofondator și partener administrativ al  Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Dacă aveți acea sumă de bani în conturile dvs. combinate, sunteți gata să puneți un creion. Dacă sunteți” aproape „, gândiți-vă de două ori.”

Și nu presupuneți că și viața va fi mai puțin costisitoare. „Un mit comun este că cheltuielile dvs. scad la pensionare”, spune Jennifer E. Myers, CFP®, președinte al  SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers adaugă următoarele:

Rareori găsim acest lucru din trei motive principale. În primul rând, pur și simplu aveți mai mult timp pe mâini pentru a vă bucura, a lua parte și a petrece. În al doilea rând, pe măsură ce persoanele îmbătrânesc, tind să externalizeze mai mult, acoperind noi cheltuieli. În al treilea rând, cheltuielile cu asistența medicală tind să crească în mod logic pe măsură ce îmbătrânești. Este important să vă asigurați că activele dvs. pot susține o creștere potențială și poate inevitabilă a cheltuielilor pe parcursul vieții.

4. Va trebui să găsiți o asigurare de sănătate

Cu excepția cazului în care fostul angajator o prevede, va trebui să plătiți singuri pentru asigurarea de sănătate până când suntețieligibil pentru Medicare la 65 de ani.  Dacă da, pregătiți-vă pentru șocul autocolantului: primele de asigurare pot fi cu ușurință duble sau triple de ceea ce sunteți obișnuit să plătiți în planul dvs. de la locul de muncă – nu mai există nicio companie care să preia cea mai mare parte a filei.

În același timp, din păcate, ratele asigurărilor de sănătate cresc pe măsură ce îmbătrânești, crescând în patru cifre lunar după vârsta de 55 de ani.

5. S-ar putea să te plictisești și să ratezi munca

Mulți pensionari au o perioadă dificilă de tranziție de la rutina zilnică a unui loc de muncă cu normă întreagă la viața nestructurată a pensionării. De asemenea, le este dor de foștii lor colegi (uneori chiar de șef) și doresc să se întoarcă. Din păcate, nu este ușor să revii la forța de muncă după ce ai părăsit-o, în mod voluntar sau altfel.

Un raport din 2012 al Biroului de Responsabilitate al Guvernului SUA a menționat că persoanele cu vârsta peste 55 de ani au nevoie, în general, de mai mult timp pentru a-și găsi noi locuri de muncă decât omologii lor mai tineri.

Un teren de mijloc

Dacă nu doriți să vă retrageți mai devreme de teamă, veți regreta decizia, dar, de asemenea, nu doriți să așteptați atât de mult încât să pierdeți plăcerile pensionării, există modalități de a obține cele mai bune din ambele lumi.

Un exemplu: s-ar putea să încercați să negociați un program de lucru redus cu angajatorul dvs. și să vă bucurați de viața unui pensionar în zilele libere, un aranjament numit adesea „ pensionare pe etape ”. Sau, dacă circumstanțele o permit, vezi dacă poți lucra de acasă o parte a săptămânii – asta îți va oferi o impresie despre modul în care ți se potrivește izolarea, un program mai fluid și nu ieșirea din casă / apartament.

În cele din urmă, luați câteva dintre acele zile de vacanță dintr-o dată și faceți câteva dintre cele mai importante călătorii în țări îndepărtate la care ați visat întotdeauna.

Linia de fund

A decide când să vă retrageți este o decizie complexă care nu este doar o chestiune de dolari și cenți. Sănătatea dvs., obligațiile familiale și temperamentul individual apar toate, sau cel puțin ar trebui. Poate că cel mai important este dacă v-ați gândit la ce intenționați să faceți cu anii de pensionare, oricât de mulți dintre ei se așteaptă. Așa cum spune vechea zicală înțeleaptă, este important nu doar să te retragi de la ceva, ci la ceva.