Asigurare evaluată retrospectiv
Ce este asigurarea evaluată retrospectiv?
Asigurarea evaluată retrospectiv este o poliță de asigurare cu o primă care se ajustează în funcție de pierderile suferite de compania asigurată, mai degrabă decât în funcție de experiența pierderilor la nivel de industrie. Această metodă necesită pierderi efective pentru a obține o primă care reflectă mai exact experiența de pierdere a asiguratului. Se percepe o primă inițială, iar ajustările se efectuează periodic după expirarea poliței.
Chei de luat masa
- O poliță de asigurare evaluată retrospectiv ajustează prima unei polițe în funcție de pierderile reale din perioada poliței.
- Această metodă de asigurare este în contrast cu primele care se bazează pe pierderi la nivel de industrie.
- O entitate asigurată poate beneficia sau poate fi afectată de o asigurare cotată retrospectiv, deoarece primele cresc și scad în funcție de câte pierderi suferă.
- Companiile au un stimulent pentru a implementa controale suplimentare privind siguranța și pierderile pentru a evita creșterea primelor.
- Compensația muncitorilor, răspunderea generală și răspunderea auto sunt câteva domenii în care se aplică bine asigurarea cotată retrospectiv.
- Ajustarea primelor pentru asigurarea cotată retrospectiv este calculată diferit decât pentru asigurarea cotată la experiență.
Înțelegerea asigurărilor cotate retroactiv
O poliță de asigurare evaluată retrospectiv începe într-un mod tipic, cu prime bazate pe pierderile așteptate. Odată cu expirarea poliței, prima este ajustată pentru a reflecta pierderile reale suportate pe durata valabilității poliței.
Această metodă servește drept stimulent pentru compania asigurată de a-și controla pierderile, deoarece este posibil ca prețul poliței să scadă dacă asiguratul este capabil să limiteze expunerea la risc. Prima poate fi ajustată într-un anumit interval de valori, iar prima de poliță este supusă unei sume minime și maxime.
Atunci când evaluează opțiunile de acoperire a asigurărilor, companiile cântăresc riscul pe care sunt dispuse să îl asume în raport cu suma primei pe care sunt dispuse să o plătească. Cu cât compania dorește să fie acoperită, cu atât prima va fi mai mare. În unele cazuri, companiile ar putea dori să păstreze un risc mai mare, dar ar putea dori opțiunea de a utiliza un plan evaluat retrospectiv, care ajustează prima în timp.
Companiile care achiziționează polițe de asigurare cotate retrospectiv le pot folosi pentru a acoperi o varietate de riscuri, de la răspunderea generală și compensația lucrătorilor la proprietate și infracțiuni. Planurile retrospective pot acoperi mai multe riscuri în cadrul aceleiași polițe, mai degrabă decât să solicite asiguratului să cumpere o nouă poliță pentru a acoperi fiecare tip de risc. Tipurile de riscuri acoperite tind să aibă o probabilitate redusă de a fi catastrofale, deși pierderile pot apărea frecvent. Acești factori de frecvență ridicată a pierderilor și severitate scăzută a pierderilor fac ca pierderile să fie foarte previzibile.
Asigurare retrospectivă vs. Asigurare evaluată prin experiență
O poliță de asigurare evaluată retrospectiv ajustează primele diferit de o asigurare de evaluare a experienței. Un rating de experiență implică o ajustare bazată pe perioadele de politici anterioare, în timp ce ratingul retrospectiv implică o ajustare pe baza perioadei de politică curente. În timp ce politicile retrospective pot lua în considerare pierderile din trecut, pierderile actuale dețin o pondere mai mare.
Un rating de experiență este cel mai frecvent asociat cu asigurarea de compensare a lucrătorilor și este utilizat pentru a calcula factorul de modificare a experienței. Companiile de asigurări monitorizează creanțele și pierderile care decurg din polițele pe care le subscriu. Această evaluare include stabilirea dacă anumite clase de asigurați sunt mai predispuși la creanțe și, prin urmare, sunt mai riscante de asigurat.
Nu toate companiile sunt potrivite pentru asigurări cotate retrospectiv. Companiile care au prime mici sau prime care se schimbă substanțial de la o perioadă de politică la alta sau care au finanțe instabile, nu sunt adecvate.