Limita de capital netă ipotecă inversă
Ce este o limită de capital netă inversă?
O limită netă principală de credit ipotecară inversă este suma de bani pe care un împrumutat ipotecar invers poate să o primească dintr-un împrumut odată cu închiderea acestuia, după ce a contabilizat costurile de închidere. Limita netă a principalului poate depinde de mai mulți factori centrati în primul rând pe valoarea capitalului propriu al locuinței și cât de mult trebuie să plătească împrumutatul pentru comisioanele inițiale.
Chei de luat masa
- O limită netă principală de credit ipotecară inversă este suma maximă de bani pe care un împrumutat o poate primi de la o ipotecă inversă.
- Această sumă este calculată net de comisioane, costuri de închidere și alte taxe care pot însoți procesul ipotecar invers.
- O limită netă principală a creditului ipotecar invers va tinde să fie substanțial mai mică decât valoarea de piață evaluată a locuinței.
Înțelegerea limitelor de capital net ipotecar invers
O limită netă a principalului ipotecar invers este principalul net pe care îl primește un împrumutat într-un credit ipotecar invers, după deducerea costurilor și comisioanelor. Limita netă a principalului va fi deseori mai mare decât limita inițială inversă a capitalului ipotecar, care este suma maximă pe care o puteți obține în primul an.
Ipotecile inversate sunt disponibile pentru persoanele în vârstă de 62 de ani sau peste. Sunt, de asemenea, cunoscute sub numele pe site-ul web al HUD.
Ipotecile inversate sunt un tip alternativ de a doua ipotecă cu proprietatea unui împrumutat utilizat ca garanție garantată. Dobânzile se acumulează pe durata de viață a împrumutului la o rată a dobânzii specificată. Cel mai important, debitorii trebuie să efectueze rambursarea integrală a împrumutului dacă vând proprietatea. Rambursarea completă este, de asemenea, necesară în cazul unui deces care lasă împrumutătorul proprietatea garantată și orice active de recurs.
Un regulament implementat în 2013 a stabilit o limită de 60% asupra sumei limită inițială de capital pe care debitorii o pot primi pe măsură ce încasările ipotecare inverse în primul an în care au împrumutul.
consideratii speciale
Împrumutații care caută ipoteci inversate trebuie să solicite un împrumutator FHA-sponsorizat. Împrumutătorii vor oferi solduri principale ale creditului pe baza valorii de evaluare a locuinței împrumutatului, a valorii capitalului propriu și a vârstei împrumutatului.
Mai mult, debitorii vor avea numeroase costuri asociate cu împrumuturile lor ipotecare inverse. Costurile includ comisionul de inițiere, prima de asigurare ipotecară inițială, taxele de evaluare, asigurarea de titlu și taxele de inspecție a locuințelor.Împrumutații trebuie să aibă cel puțin 62 de ani, iar soldurile principale nu pot depăși limitele sponsorizate de FHA. FHA are specificații detaliate pentru calcularea ofertelor principale, iar debitorii sunt limitați la o anumită sumă de-a lungul vieții lor.
Majoritatea debitorilor aleg să plătească costurile de închidere ale unei ipoteci inversate cu soldul principal. Soldul rămas al unui împrumutat după închiderea costurilor este considerat a fi soldul net principal al acestuia.
Ipotecile inversate oferă mai multe opțiuni personalizate pentru un împrumutat. Poate că cel mai atractiv este că împrumutătorii pot alege o singură plată cu o sumă forfetară cu o rată fixă a dobânzii. Sunt disponibile, de asemenea, mai multe opțiuni cu rate variabile, inclusiv plăți lunare și linii de credit. Cu toate aceste opțiuni, limita netă principală a debitorului este soldul total pe care îl au disponibil după comisioane.
Limita principală netă poate fi, de asemenea, comparată cu limita curentă netă principală. Limita curentă a principalului net este soldul rotativ disponibil în contul debitorului. La începutul împrumutului, limita netă de capital și limita curentă de capital net ar fi aceleași.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Avantajele și dezavantajele limitelor de capital net net invers
Un beneficiu semnificativ al limitelor nete ale creditului ipotecar invers este acela că asigură proprietarii de case să păstreze mize semnificative în casele lor. Fără o miză, titularul proprietății ar putea permite ca multe părți neesențiale ale casei să cadă în paragină, preferând să economisească banii pentru moștenitori. Limitele nete ale creditului ipotecar inversat ajută, de asemenea, creditorii să evite pierderea banilor dacă valorile proprietăților scad.
Pe de altă parte, limitele nete ale capitalului ipotecar invers prea scăzut pot împiedica persoanele în vârstă să intre pe deplin în capitalul lor propriu. Să presupunem că, așa cum se întâmplă adesea, nici ei nu mai pot câștiga venituri foarte mari. Apoi, persoanele în vârstă trebuie să-și vândă casele sau să renunțe la reparații neesențiale.